फाइनेंशियल प्लानिंग का एक अहम नियम - 6 महीने के खर्च के बराबर इमरजेंसी फंड रखना - अब सवालों के घेरे में है। बदलती नौकरी की दुनिया और बढ़ती अनिश्चितता को देखते हुए, एक्सपर्ट्स अब इसे आपकी जॉब की सुरक्षा और ज़रूरी खर्चों के हिसाब से तय करने की सलाह दे रहे हैं। कुछ प्रोफेशनल्स के लिए तो यह बफर 9-12 महीने तक का भी हो सकता है।
क्या है मामला?
पर्सनल फाइनेंस का यह पुराना नियम कि 6 महीने के खर्च के बराबर एक इमरजेंसी फंड बनाकर रखना चाहिए, अब दोबारा जांच के दायरे में है। सालों से यह एक सुरक्षित सहारा रहा है, लेकिन नौकरी बाजार की बदलती तस्वीर - जिसमें नौकरी ढूंढने में लगने वाला लंबा समय और IT और स्टार्टअप जैसे सेक्टर्स में बढ़ती अनिश्चितता शामिल है - लोगों को अपनी सोच बदलने पर मजबूर कर रही है। अब यूनिवर्सल 6 महीने के नियम की जगह, एक्सपर्ट्स का सुझाव है कि इमरजेंसी फंड को आपकी नौकरी की सुरक्षा, मासिक जिम्मेदारियों और व्यक्तिगत वित्तीय दायित्वों के आधार पर एक कस्टमाइज्ड फाइनेंशियल कुशन के तौर पर देखा जाना चाहिए।
क्यों बदल रहा है यह स्टैंडर्ड नियम?
कई लोगों के लिए, 6 महीने का यह नियम एक भरोसेमंद गाइडलाइन रहा है। हालांकि, इंडस्ट्री के जानकारों का कहना है कि नई नौकरी पाने में लगने वाला समय बढ़ गया है, खासकर प्राइवेट सेक्टर की उन इंडस्ट्रीज में जो अचानक छंटनी या हायरिंग फ्रीज के प्रति अधिक संवेदनशील हैं। BankBazaar के CEO और को-फाउंडर, अधिल शेट्टी, बताते हैं कि भले ही 6 महीने का बेंचमार्क एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आज का मार्केट ज्यादा फ्लेक्सिबिलिटी की मांग करता है। वहीं, जिओजित इन्वेस्टमेंट लिमिटेड के सीनियर इन्वेस्टमेंट स्ट्रैटेजिस्ट, गिबिन जॉन, का मानना है कि 6 महीने का टारगेट आज भी कई लोगों के लिए एक रेलेवेंट बेसलाइन है, लेकिन इसे कठोरता से लागू करना शायद सबके लिए सही न हो।
अपनी असली ज़रूरत की कैलकुलेशन कैसे करें?
इमरजेंसी फंड बनाते समय एक आम गलती यह है कि इसकी कैलकुलेशन ग्रॉस सैलरी के आधार पर की जाती है। फाइनेंशियल प्लानर्स इस बात पर जोर देते हैं कि इमरजेंसी फंड का मकसद नौकरी जाने के दौरान सर्वाइवल कॉस्ट को कवर करना है, न कि पिछली लाइफस्टाइल को बनाए रखना।
कैलकुलेशन को केवल ज़रूरी खर्चों तक सीमित रखा जाना चाहिए। इनमें होम लोन EMI, किराया, इंश्योरेंस प्रीमियम, बच्चों की स्कूल फीस, ज़रूरी यूटिलिटी बिल और बेसिक किराने का सामान जैसे नॉन-नेगोशिएबल खर्चे शामिल हैं। यात्रा, बाहर खाना-पीना या मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों को इस कैलकुलेशन से बाहर रखा जाना चाहिए, क्योंकि वित्तीय तनाव के समय इन खर्चों में कटौती की जा सकती है। इसके अलावा, सैलरी की कैलकुलेशन भ्रामक हो सकती है क्योंकि इसमें अक्सर वेरिएबल कंपोनेंट्स या बोनस शामिल होते हैं, जो नौकरी जाने पर तुरंत गायब हो सकते हैं।
जॉब की स्थिरता क्यों तय करती है इसका साइज़?
इमरजेंसी फंड का आइडियल साइज़ अब सीधे आय की अनुमानितता से जोड़ा जा रहा है। सरकारी नौकरियों में काम करने वाले प्रोफेशनल्स, जिन्हें आमतौर पर उच्च जॉब स्टेबिलिटी मिलती है, उनके लिए 6 महीने का बफर पर्याप्त हो सकता है। लेकिन, प्राइवेट स्टार्टअप्स या IT इंडस्ट्री जैसे अधिक अस्थिर क्षेत्रों में काम करने वालों के लिए, रेकमेंडेड टारगेट अक्सर ज़्यादा होता है।
एक्सपर्ट्स हाई-रिस्क वाले सेक्टर्स में प्रोफेशनल्स के लिए 9 से 12 महीने का बफर सुझाते हैं, जहां एम्प्लॉयमेंट साइकल कम प्रेडिक्टेबल होते हैं। मूल सिद्धांत सीधा है: आपकी आय में जितनी अधिक अनिश्चितता होगी, आपका फाइनेंशियल कुशन उतना ही बड़ा होना चाहिए।
पीरियडिक रिव्यू का महत्व
इमरजेंसी फंड कोई 'सेट एंड फॉरगेट' (सेट करो और भूल जाओ) वाला काम नहीं है। इसमें लाइफस्टाइल और आर्थिक कारकों में बदलाव को ध्यान में रखने के लिए पीरियडिक रिव्यू की ज़रूरत होती है, आदर्श रूप से सालाना आधार पर। बढ़ती महंगाई ज़रूरी सेवाओं की लागत को प्रभावित करती है, जिसका मतलब है कि जो फंड तीन साल पहले पर्याप्त था, वह आज कम पड़ सकता है। इसी तरह, बढ़ी हुई कर्ज की जिम्मेदारियां, जैसे कि ऊंची होम लोन EMI या बढ़ती स्कूल फीस, एक घर चलाने के लिए ज़रूरी राशि को बदल सकती हैं।
इन फंड्स की समीक्षा करते समय, यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि इस कैपिटल को अत्यधिक लिक्विड और सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट्स जैसे सेविंग्स अकाउंट या लिक्विड म्यूचुअल फंड्स में रखा जाना चाहिए, न कि वोलेटाइल एसेट्स में। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा ठीक उसी समय उपलब्ध हो जब इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत हो।