पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने से ब्याज तो बचता है, लेकिन इससे आपका सिबिल स्कोर तुरंत नहीं बढ़ता। 'क्लोज्ड' और 'सेटल' स्टेटस में अंतर समझना आपकी फाइनेंशियल हेल्थ के लिए बहुत ज़रूरी है। जानिए, जब आप अपना कर्ज़ समय से पहले चुकाते हैं तो क्रेडिट ब्यूरो किन बातों पर ध्यान देते हैं।
समय से पहले पर्सनल लोन चुकाने से तुरंत आपको ब्याज के बोझ से राहत मिलती है और आपकी मंथली इनकम पर फ्लोटिंग कैश बढ़ता है। कर्ज़ कम करना आपकी पर्सनल फाइनेंस के लिए एक अच्छी बात है, लेकिन सिबिल स्कोर पर इसका असर अक्सर गलत समझा जाता है। यह एक आम गलतफहमी है कि लोन का पूरा अमाउंट क्लियर करते ही आपका क्रेडिट स्कोर तुरंत बढ़ जाएगा। असल में, क्रेडिट स्कोर कई पेचीदा फैक्टर्स पर निर्भर करता है, जो सिर्फ जीरो डेट से कहीं बढ़कर हैं।
सिबिल स्कोर तुरंत क्यों नहीं बढ़ता?
आपका सिबिल स्कोर कई फैक्टर्स के आधार पर कैलकुलेट किया जाता है, जैसे कि आपकी पेमेंट हिस्ट्री, टोटल आउटस्टैंडिंग डेट, क्रेडिट अकाउंट्स की एज और आपके क्रेडिट पोर्टफोलियो में कितनी वैरायटी है। जब आप एक पर्सनल लोन अकाउंट को क्लोज करते हैं, तो आप अपने क्रेडिट मिक्स से एक क्रेडिट लाइन हटा देते हैं। ऐसे लोग जिनका क्रेडिट हिस्ट्री सीमित है, उनके लिए सिर्फ एक एक्टिव लोन को क्लोज करने से क्रेडिट ब्यूरो के पास मौजूद डेटा कम हो जाता है, जिससे शॉर्ट-टर्म में स्कोर स्थिर रह सकता है या थोड़ा कम भी हो सकता है। इसके अलावा, क्रेडिट रिपोर्टिंग तुरंत नहीं होती। रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI) के गाइडलाइंस के मुताबिक, लेंडर्स को हर पंद्रह दिन में क्रेडिट ब्यूरो को डेटा रिपोर्ट करना होता है। लेकिन, इस जानकारी को ब्यूरो द्वारा प्रोसेस करके आपकी रिपोर्ट पर दिखने में लेंडर के इंटरनल टाइमलाइन के हिसाब से समय लग सकता है।
'क्लोज्ड' और 'सेटल' में बड़ा अंतर
आपके रिकॉर्ड पर अकाउंट कैसे क्लोज हुआ है, यह बहुत मायने रखता है। जो लोन पूरी तरह चुका दिया गया हो और 'क्लोज्ड' मार्क किया गया हो, उसे लेंडर्स अच्छी नज़र से देखते हैं। वहीं, 'सेटल' किया गया लोन - यानी जब आप लेंडर के साथ बातचीत करके ड्यू अमाउंट से कम राशि चुकाते हैं - आपके क्रेडिट प्रोफाइल पर सालों तक बुरा असर डाल सकता है। 'सेटल' स्टेटस भविष्य के लेंडर्स को संकेत देता है कि आपने अपनी ओरिजिनल रिपेमेंट ऑब्लिगेशन्स को पूरा नहीं किया, जिससे आपको भविष्य में नए लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने में मुश्किल हो सकती है।
अपनी क्रेडिट हेल्थ की निगरानी करें
अपने क्रेडिट स्टैंडिंग को सुरक्षित रखने के लिए, लोन चुकाने के बाद एक्टिव रहना ज़रूरी है। हमेशा अपने लेंडर से एक फॉर्मल 'नो-ड्यूज़' सर्टिफिकेट या क्लोजर लेटर ज़रूर लें, जो यह साबित करे कि कर्ज़ पूरी तरह चुका दिया गया है। जब लेंडर अकाउंट क्लोज होने की पुष्टि कर दे, तो कुछ हफ्तों बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें कि स्टेटस सही अपडेट हुआ है या नहीं। अगर आपको लगता है कि अकाउंट अभी भी एक्टिव दिख रहा है या गलती से 'सेटल' मार्क हो गया है, तो तुरंत संबंधित क्रेडिट ब्यूरो में डिस्प्यूट दर्ज कराएं। हालांकि, सिर्फ स्कोर बढ़ाने के लिए फालतू इंटरेस्ट कॉस्ट के चलते लोन चालू रखना शायद ही कभी रिकमेंड किया जाता है, लेकिन यह सुनिश्चित करना कि आपके रिकॉर्ड आपकी जिम्मेदार पेमेंट हिस्ट्री को सही ढंग से दिखाएं, किसी भी बरोवर के लिए एक अहम प्राथमिकता है।