ये तय करना कि आप अपनी कमाई से पहले कर्ज चुकाएं या कहीं निवेश करें, ये पूरी तरह ब्याज दरों और आपकी पर्सनल फाइनेंसियल सिक्योरिटी पर निर्भर करता है। ज्यादा ब्याज वाले कर्ज को पहले निपटाना चाहिए, जबकि कम ब्याज वाले लोन के लिए आप दोनों काम एक साथ कर सकते हैं। कोई भी फैसला लेने से पहले एक इमरजेंसी फंड जरूर बना लें।
Detailed Coverage
क्या है दुविधा?
भारत में कई परिवारों के लिए यह एक आम सवाल है कि अतिरिक्त पैसे से पहले लोन चुकाया जाए या शेयर बाजार (Stock Market) में निवेश किया जाए। अपनी देनदारियों (Liabilities) को समझना इस फैसले के लिए पहला कदम है।
सबसे पहले महंगा कर्ज खत्म करें
फाइनेंस एक्सपर्ट्स की मानें तो क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसे हाई-इंटरेस्ट वाले कर्ज को तुरंत खत्म कर देना चाहिए। इन पर लगने वाला ब्याज अक्सर शेयर बाजार से मिलने वाले औसत रिटर्न से कहीं ज्यादा होता है। ऐसे कर्ज चुकाने से आप ब्याज के पैसे बचाते हैं, जो बाजार के उतार-चढ़ाव से कहीं ज्यादा पक्का है। ज्यादा ब्याज वाला कर्ज आपकी नेट वर्थ (Net Worth) को तेजी से खत्म कर सकता है, इसलिए इसे सबसे पहले खत्म करना ही समझदारी है।
कम ब्याज वाले लॉन्ग-टर्म लोन कैसे मैनेज करें?
होम लोन (Home Loan) जैसे कम ब्याज वाले लोन के मामले में रणनीति थोड़ी लचीली हो सकती है। चूंकि इनका टेन्योर (Tenure) लंबा होता है और ब्याज दरें कम, इसलिए आप नियमित EMI के साथ-साथ अपना सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) जारी रख सकते हैं। यह उन लोगों के लिए ज्यादा फायदेमंद है जिनकी आय स्थिर है और जिनके पास निवेश के लिए लंबा समय है। एक साथ निवेश करने से आपको कम्पाउंडिंग (Compounding) का फायदा मिलता है, जो समय के साथ होम लोन के ब्याज से कहीं ज्यादा हो सकता है।
इमरजेंसी फंड का महत्व
कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देने का एक बड़ा रिस्क यह है कि आप लिक्विडिटी (Liquidity) यानी नकदी की जरूरत को नजरअंदाज कर देते हैं। अगर आप लोन जल्दी चुकाने में सारा पैसा लगा देते हैं और इमरजेंसी फंड नहीं रखते, तो आप अचानक आने वाले किसी भी फाइनेंशियल झटके के शिकार हो सकते हैं। नौकरी छूटना या कोई मेडिकल इमरजेंसी आपको फिर से हाई-इंटरेस्ट लोन लेने पर मजबूर कर सकती है। इसलिए, आक्रामक तरीके से कर्ज घटाने या आगे निवेश करने से पहले, कम से कम 6 महीने के जरूरी खर्चे एक लिक्विड सेविंग्स अकाउंट (Liquid Savings Account) या लिक्विड म्यूचुअल फंड (Liquid Mutual Fund) में रखना एक अच्छा नियम है।
उम्र और लक्ष्य के हिसाब से स्ट्रैटेजी
आपकी उम्र और फाइनेंशियल लक्ष्य भी आपके फैसले में अहम भूमिका निभाते हैं। युवा प्रोफेशनल्स के पास आमतौर पर बाजार के उतार-चढ़ाव से निपटने और लंबे समय में धन बनाने के लिए ज्यादा समय होता है। वहीं, जब आप रिटायरमेंट (Retirement) के करीब पहुंचते हैं, तो देनदारियों को कम करके काम न करने वाले वर्षों में नियमित आय सुनिश्चित करना प्राथमिकता बन जाता है।
साइकोलॉजिकल इफेक्ट (Psychological Impact)
सिर्फ आंकड़ों से परे, कर्ज-मुक्त होने की मानसिक शांति भी बहुत कीमती है। बहुत से लोग कर्ज के बोझ के बिना संपत्ति के मालिक होने की शांति को निवेश से मिलने वाले संभावित रिटर्न से ज्यादा महत्व देते हैं। अपनी योजना बनाते समय, अपने कुल ब्याज भुगतान और अपेक्षित निवेश वृद्धि की गणना करें, लेकिन अपने व्यक्तिगत जोखिम लेने की क्षमता और कर्ज के प्रति आराम के स्तर पर भी विचार करें।