पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) अकाउंट में 15 साल पूरे होने पर निवेशकों को तीन खास विकल्प मिलते हैं। आप पूरी रकम निकाल सकते हैं, नए कंट्रीब्यूशन के साथ अकाउंट बढ़ा सकते हैं, या बिना पैसे डाले इसे एक्टिव रख सकते हैं। सही रास्ता आपकी लिक्विडिटी की ज़रूरत और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल गोल्स पर निर्भर करता है, क्योंकि मैच्योरिटी के बाद भी ब्याज मिलता रहता है।
15 साल बाद PPF अकाउंट मैच्योरिटी: आपके पास क्या हैं विकल्प?
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 15 साल का सफर पूरा करना कई भारतीयों के लिए एक बड़ा फाइनेंशियल माइलस्टोन है। अक्सर यह पहली बार होता है जब लॉन्ग-टर्म, टैक्स-एफिशिएंट सेविंग्स का पूरा अमाउंट इस्तेमाल के लिए उपलब्ध होता है। लेकिन, मैच्योरिटी अपने आप में कोई अंत नहीं है। 15 साल की अवधि पूरी होने के बाद, निवेशकों को जमा हुई सेविंग्स को लेकर एक अहम फैसला लेना होता है।
मैच्योरिटी के बाद आपके तीन मुख्य रास्ते
जब आपका PPF अकाउंट 15 साल का हो जाए, तो आप तीन अलग-अलग रास्ते अपना सकते हैं। पहला विकल्प है कि आप पूरी जमा रकम निकालकर अकाउंट बंद कर दें। यह तब एक प्रैक्टिकल फैसला है जब आपको तुरंत पैसों की ज़रूरत हो, जैसे बच्चों की हायर एजुकेशन, घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट, या कोई और बड़ा खर्च। अगर आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो यह रास्ता तब भी अपनाया जा सकता है जब आप कैपिटल को दूसरे इन्वेस्टमेंट्स में लगाना चाहें।
दूसरा विकल्प है कि आप नए कंट्रीब्यूशन के साथ अकाउंट को आगे बढ़ाएं। अगर आप यह चुनते हैं, तो आप पांच-पांच साल के ब्लॉक में पैसे जमा करना जारी रख सकते हैं। इससे कंपाउंडिंग की ताकत से आपकी वेल्थ बढ़ती रहती है। यह तरीका अक्सर उन लोगों के लिए बेहतर होता है जो रिटायरमेंट के लिए बड़ा फंड बनाना चाहते हैं, क्योंकि इंटरेस्ट रेट सरकार द्वारा तय किया जाता है और मार्केट-लिंक्ड प्रोडक्ट्स की तुलना में काफी स्टेबल रहता है।
तीसरा विकल्प है कि आप बिना कोई नया कंट्रीब्यूशन किए अकाउंट को एक्सटेंड कर लें। ऐसी स्थिति में, आपकी मौजूदा बैलेंस PPF अकाउंट में ही रहेगा और उस पर मौजूदा सरकारी नोटिफाइड इंटरेस्ट रेट के हिसाब से ब्याज मिलता रहेगा। आप नए पैसे नहीं डाल सकते, लेकिन अकाउंट एक्टिव रहेगा और आपको सरकारी गारंटी वाले इंस्ट्रूमेंट की सुरक्षा का फायदा मिलेगा। यह तब उपयोगी है जब आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को सुरक्षित, फिक्स्ड-इनकम एसेट के तौर पर रखना चाहते हैं, बिना किसी और रेगुलर डिपॉजिट की बाध्यता के।
ज़रूरी नियम और समय-सीमा
दो खास नियम हैं जो अक्सर निवेशकों को चौंका देते हैं। पहला, अगर आप अपना अकाउंट एक्सटेंड करना चाहते हैं, तो आपको मैच्योरिटी की तारीख से एक साल के भीतर ज़रूरी एक्सटेंशन फॉर्म (आमतौर पर बैंकों या पोस्ट ऑफिस में फॉर्म H) जमा करना होगा। अगर आप इस एक साल की विंडो को चूक जाते हैं, तो आप अकाउंट में कोई भी नया कंट्रीब्यूशन नहीं कर पाएंगे, भले ही आप ऐसा करना चाहें।
दूसरा, अगर आप अकाउंट एक्सटेंड करते हैं, तो हर पांच साल के ब्लॉक के दौरान आप कितना पैसा निकाल सकते हैं, इसकी एक सीमा है। आम तौर पर, आपको उस पांच साल के ब्लॉक की शुरुआत में उपलब्ध बैलेंस का 60% तक निकालने की अनुमति होती है। यह नियम यह सुनिश्चित करने के लिए बनाया गया है कि अकाउंट एक स्टैंडर्ड लिक्विड सेविंग्स अकाउंट के बजाय एक लॉन्ग-टर्म सेविंग्स टूल के तौर पर बना रहे।
स्ट्रेटेजिक फाइनेंशियल कॉन्टेक्स्ट
जब भी आप फैसला लें, तो PPF को अपने पूरे पोर्टफोलियो के संदर्भ में देखना मददगार होता है। PPF एक 'EEE' टैक्स स्टेटस ऑफर करता है, जिसका मतलब है कि इन्वेस्टमेंट, उस पर मिला इंटरेस्ट, और मैच्योरिटी की रकम - सब इनकम टैक्स से पूरी तरह मुक्त हैं। यह टैक्स एफिशिएंसी कई दूसरे फिक्स्ड-इनकम ऑप्शंस जैसे फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में एक बड़ा बिज़नेस एडवांटेज है, जहां इंटरेस्ट पर आमतौर पर टैक्स लगता है।
निगरानी के लिए जो मुख्य जोखिम है, वह है इंटरेस्ट रेट में बदलाव। सरकार हर तिमाही PPF इंटरेस्ट रेट की समीक्षा करती है। हालांकि प्रिंसिपल की सुरक्षा सरकार द्वारा की जाती है, लेकिन अकाउंट की पूरी लाइफटाइम के लिए रिटर्न फिक्स्ड नहीं होते; वे सरकार की इकोनॉमिक पॉलिसी के आधार पर बदलते रहेंगे। निवेशकों को इन तिमाही रेट रिवीजन को ट्रैक करना चाहिए ताकि यह पता चल सके कि रिटर्न उनके इन्फ्लेशन गोल्स के अनुरूप है या नहीं। अगर आपको हाई लिक्विडिटी की ज़रूरत है, तो याद रखें कि PPF एक लॉन्ग-टर्म कमिटमेंट है और स्टैंडर्ड बैंक सेविंग्स अकाउंट की तुलना में कम सुलभ है। आखिरी मिनट की कागजी कार्रवाई की समस्याओं से बचने के लिए, 15 साल की तारीख से काफी पहले अपने बैंक या पोस्ट ऑफिस से अपने अकाउंट की मैच्योरिटी की स्थिति की जांच करना सबसे अच्छा है।