ओवर-इंश्योरेंस: क्या आप भर रहे हैं बेवजह प्रीमियम? जानें कैसे बचाएं पैसा!

ज़्यादा इंश्योरेंस यानी ज़्यादा खर्च

अपनी ज़िंदगी की फाइनेंसियल प्लानिंग में सिर्फ शेयर बाज़ार में पैसा लगाना या सेविंग करना ही काफी नहीं है, बल्कि यह भी ज़रूरी है कि आपकी इंश्योरेंस पॉलिसीज़ ज़रूरत के हिसाब से हों और फालतू न हों। बहुत से लोग कई ऐसी पॉलिसियों के लिए प्रीमियम भरते हैं, जिनके फायदे लगभग एक जैसे ही होते हैं। इसे 'ओवर-इंश्योरेंस' कहते हैं। ऐसा तब होता है जब आपके पास एक जैसी खूबियां वाली कई पॉलिसियां होती हैं या आप ऐसी सुविधाओं के लिए पैसे दे रहे होते हैं जो आपकी मौजूदा ज़िंदगी के पड़ाव के हिसाब से अब ज़रूरी नहीं हैं।

कैसे पहचानें फालतू कवर?

अपनी इंश्योरेंस पोर्टफोलियो को ठीक करने का सबसे पहला कदम यह है कि आप अपनी सभी पॉलिसियों की एक लिस्ट बनाएं। हर पॉलिसी के लिए, आपको यह नोट करना होगा कि उसका सम इंश्योर्ड (Sum Insured) कितना है, आप उसका सालाना प्रीमियम (Annual Premium) कितना भरते हैं, पॉलिसी की अवधि (Policy Term) क्या है और वह किन खास जोखिमों को कवर करती है।

हेल्थ इंश्योरेंस के मामले में, अगर आपके पास एक जैसी ही इंडेम्निटी-बेस्ड (Indemnity-based) कई पॉलिसियां हैं, तो इससे आपका कुल फायदा ज़्यादा नहीं बढ़ता, क्योंकि आप अस्पताल के असल खर्च से ज़्यादा का क्लेम नहीं कर सकते। ऐसी स्थिति में, कई पॉलिसियां होने से सिर्फ कागज़ी कार्रवाई बढ़ जाती है और फालतू प्रीमियम जाने लगता है, जबकि आपको अतिरिक्त सुरक्षा नहीं मिलती।

लाइफ इंश्योरेंस के लिए तरीका थोड़ा अलग है। यहां आपको पॉलिसी की संख्या गिनने के बजाय कुल सम एश्योर्ड (Sum Assured) पर ध्यान देना चाहिए। हो सकता है आपके पास कई छोटी, पारंपरिक पॉलिसियां हों, लेकिन कुल मिलाकर आप अपने परिवार की ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से इंश्योर्ड न हों। दूसरी तरफ, आप शायद ऐसी लाइफ कवर के लिए भी प्रीमियम भर रहे हों जिसकी अब ज़रूरत नहीं है, जैसे कि अगर आपने बड़े कर्ज़ चुका दिए हों या आपके बच्चे अब आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो गए हों। ऐसे में, अपने मौजूदा कर्ज़, जैसे होम लोन या बच्चों की पढ़ाई के खर्चों के हिसाब से कवर को ठीक करना ही एक किफायती प्लान है।

एड-ऑन और ज़िंदगी के बदलावों का मैनेजमेंट

इंश्योरेंस कंपनियां अक्सर क्रिटिकल इलनेस (Critical Illness) या एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट (Accidental Death Benefit) जैसे एड-ऑन (Add-ons) और राइडर्स (Riders) को पॉलिसी के साथ जोड़ देती हैं। ये अतिरिक्त सुरक्षा के लिए उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन हर राइडर को चुनना आपके प्रीमियम को काफी बढ़ा सकता है। अपनी पॉलिसी में इन्हें जोड़ने से पहले, यह पता लगाएं कि आप किस खास जोखिम को कवर करना चाहते हैं और क्या आपके पास पहले से कहीं और वैसी ही सुरक्षा मौजूद है।

इसके अलावा, आपकी इंश्योरेंस की ज़रूरतें भी समय के साथ बदलती रहती हैं। शादी, घर खरीदना या बच्चे का जन्म जैसे बड़े जीवन की घटनाएं आपकी कवरेज की समीक्षा का कारण बननी चाहिए। जो पॉलिसी पांच साल पहले सही लगती थी, हो सकता है आज वह या तो अपर्याप्त हो या फिर उसकी ज़रूरत न हो।

पॉलिसी कैंसिल करने के खतरे

फालतू की पॉलिसियों को पहचानना और उन्हें हटाना पैसे बचा सकता है, लेकिन पुरानी पॉलिसियों को एकदम से कैंसिल न करें। मौजूदा कवर को बदलने में कुछ खतरे हो सकते हैं, जैसे कि 'कंटिन्यूटी बेनिफिट्स' (Continuity Benefits) का खत्म हो जाना, दोबारा मेडिकल जांच करवाना या पुरानी बीमारियों के लिए लंबी वेटिंग पीरियड (Waiting Periods) में दोबारा जाना। कोई भी बदलाव करने से पहले हमेशा पुरानी पॉलिसी की तुलना नई पॉलिसी से करें। अगर आपको यकीन नहीं है कि कोई पॉलिसी अभी भी फायदेमंद है या नहीं, तो इस बात पर ध्यान दें कि क्या वह किसी खास, सक्रिय वित्तीय जोखिम से सुरक्षा दे रही है। अगर ऐसा नहीं है, तो उस पर और गौर करने की ज़रूरत हो सकती है।