क्या आपकी EMI एक दिन लेट हो गई? घबराइए नहीं! ज़्यादातर बैंक और लोन देने वाली कंपनियां आपको **3 से 15 दिनों** का ग्रेस पीरियड देती हैं। इस दौरान लेट फीस और पेनल्टी भरकर आप अपने क्रेडिट स्कोर को खराब होने से बचा सकते हैं। लेकिन, अगर आप **30 दिनों** से ज़्यादा लेट करते हैं, तो आपके स्कोर में **50 से 100 पॉइंट** की भारी गिरावट आ सकती है, जिससे आगे लोन लेना महंगा हो जाएगा।
EMI मिस होने पर क्या होता है?
कभी-कभी सैलरी आने में देरी या अकाउंट में पैसों की कमी के चलते EMI मिस हो जाती है। ऐसे में घबराहट होना लाज़मी है। लेकिन, यह जानना ज़रूरी है कि EMI भुगतान में एक दिन की देरी से आपका क्रेडिट स्कोर तुरंत खराब नहीं होता। ज़्यादातर लेंडर (Lender) पेमेंट को 'डिफ़ॉल्ट' (Default) तब तक नहीं दिखाते, जब तक ड्यू डेट (Due Date) निकल न जाए। इसके बजाय, वे आमतौर पर 3 से 15 दिनों का एक ग्रेस पीरियड (Grace Period) देते हैं। यदि आप इस अवधि के अंदर पेमेंट कर देते हैं, तो आपकी पेमेंट हिस्ट्री (Payment History) साफ रह सकती है।
मिस पेमेंट की कीमत?
भले ही आप ग्रेस पीरियड के अंदर पेमेंट कर दें, EMI मिस करना बिना किसी खर्च के नहीं होता। अगर ऑटो-डेबिट (Auto-debit) के लिए अकाउंट में पर्याप्त पैसे नहीं हैं, तो बैंक आमतौर पर 'बाउंस चार्ज' (Bounce Charge) या 'इनसफिशिएंट फंड्स पेनल्टी' (Insufficient Funds Penalty) लगाते हैं। इसके अलावा, लेंडर ओवरड्यू (Overdue) राशि पर लेट पेमेंट फीस (Late Payment Fees) और पेनल्टी इंटरेस्ट (Penal Interest) भी लगाना शुरू कर देते हैं। ये चार्जेज़ आपकी जेब पर भारी पड़ते हैं, लेकिन ये आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को तब तक नुकसान नहीं पहुंचाते, जब तक आप पेमेंट क्रेडिट ब्यूरो (Credit Bureaus) जैसे CIBIL, Experian या Equifax को डेटा भेजने से पहले क्लियर नहीं कर देते।
30 दिन की देरी का असर
असली खतरा तब शुरू होता है जब पेमेंट बहुत ज़्यादा लेट हो जाती है। जैसे ही पेमेंट 30 दिनों या उससे ज़्यादा लेट होती है, लेंडर्स को यह जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को देनी होती है। चूंकि पेमेंट हिस्ट्री आपके क्रेडिट स्कोर का लगभग 35% हिस्सा होती है, इसलिए '30 दिन लेट' का स्टेटस आपके स्कोर में 50 से 100 पॉइंट तक की भारी गिरावट ला सकता है। इसका मतलब है कि आप एक ज़्यादा जोखिम वाले बॉरोअर (Borrower) की तरह दिखते हैं, जिससे भविष्य में लोन एप्लीकेशन रिजेक्ट हो सकती हैं या फिर लोन पर ज़्यादा इंटरेस्ट रेट (Interest Rate) देना पड़ सकता है।
अनसिक्योर्ड लोन (Unsecured Loans) क्यों ज़्यादा रिस्की?
यह भी ध्यान देने वाली बात है कि सभी मिस पेमेंट को क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल (Credit Scoring Model) समान रूप से नहीं देखते। पर्सनल लोन (Personal Loan) और क्रेडिट कार्ड (Credit Card) जैसी अनसिक्योर्ड लोन पर देरी, होम लोन (Home Loan) या ऑटो लोन (Auto Loan) जैसी सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) की तुलना में ज़्यादा गंभीर मानी जाती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन लोन के पीछे कोई संपत्ति नहीं होती, इसलिए लेंडर पेमेंट में किसी भी तरह की अनियमितता को लेकर ज़्यादा संवेदनशील होते हैं। आजकल लेंडर ज़्यादा फ्रीक्वेंटली (Frequently) क्रेडिट जानकारी अपडेट करते हैं, इसलिए किसी भी लगातार देरी का असर आपकी रिपोर्ट में पहले की तुलना में तेज़ी से दिख सकता है।
बॉरोअर्स के लिए ज़रूरी कदम
अगर आप EMI भरने की स्थिति में नहीं हैं, तो सबसे अच्छा तरीका है कि तुरंत एक्शन लें। सबसे पहले, यह सुनिश्चित करें कि ऑटो-डेबिट की ड्यू डेट से कम से कम एक दिन पहले आपके अकाउंट में पर्याप्त पैसे हों। दूसरा, अगर आप वाकई आर्थिक तंगी से गुजर रहे हैं, तो बैंक के कॉल का इंतज़ार न करें। लेंडर से खुद संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कई बैंक अगर आप डे लिंक्वेंसी (Delinquency) क्लासिफाई होने से पहले रिक्वेस्ट करते हैं, तो पेमेंट को रीशेड्यूल (Reschedule) करने जैसे समाधान दे सकते हैं। लंबे समय में अपने क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने या बेहतर बनाने का सबसे भरोसेमंद तरीका लगातार, समय पर पेमेंट करना ही है।