कई क्रेडिट कार्ड रखना आपके रिवॉर्ड्स (rewards) को बढ़ा सकता है और क्रेडिट हिस्ट्री (credit history) बनाने में मदद कर सकता है। लेकिन, यह कर्ज़ और पेमेंट चूकने का खतरा भी बढ़ाता है। ऐसे में, ऊंचे इंटरेस्ट चार्जेज (interest charges) और क्रेडिट स्कोर (credit score) खराब होने से बचने के लिए पैसों के मामले में अनुशासन बहुत ज़रूरी है। अगर पेमेंट ट्रैक करना मुश्किल हो रहा है, तो एक्सपर्ट्स (experts) की सलाह है कि आप अपने कार्ड पोर्टफोलियो (portfolio) को सरल बनाएं।
कई क्रेडिट कार्ड रखने की स्ट्रैटेजी (Strategy)
बहुत से लोग अलग-अलग रिवॉर्ड्स (rewards) का फायदा उठाने के लिए एक से ज़्यादा क्रेडिट कार्ड रखते हैं। इस स्ट्रैटेजी में अक्सर ऑनलाइन शॉपिंग पर कैशबैक (cashback) के लिए एक कार्ड, फ्यूल (fuel) के लिए दूसरा, और ट्रैवल या लाउंज एक्सेस (lounge access) के लिए तीसरा कार्ड इस्तेमाल किया जाता है। अगर इसे अच्छी तरह से मैनेज किया जाए, तो आप अपनी असली खर्च करने की आदतों को बदले बिना बेहतर फायदे कमा सकते हैं। इससे आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (credit utilization ratio) भी कम रखने में मदद मिलती है, जो कि आपके टोटल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट (credit limit) के मुकाबले इस्तेमाल किए गए क्रेडिट की मात्रा है। जब आप बाद में लोन (loan) के लिए अप्लाई करते हैं, तो क्रेडिट देने वाले इसे एक पॉजिटिव बात मानते हैं।
फाइनेंशियल रिस्क (Financial Risks) को समझना
कई क्रेडिट कार्ड रखने का सबसे बड़ा खतरा व्यवहार से जुड़ा है। कई क्रेडिट लाइन्स (credit lines) तक पहुंच होने से कभी-कभी ऐसा झूठा अहसास हो सकता है कि आपके पास असल में जितना पैसा है, उससे ज़्यादा है। इससे आवेग में आकर खरीदारी (impulse buying) हो सकती है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि भारत में क्रेडिट कार्ड से गलती करने की कीमत बहुत ज़्यादा है। अगर आप एक पेमेंट चूक जाते हैं या केवल मिनिमम अमाउंट (minimum amount) का भुगतान करते हैं, तो आपको सालाना 30% से 45% तक के इंटरेस्ट रेट (interest rates) चुकाने पड़ सकते हैं। इस कर्ज़ की ऊंची लागत से आपके द्वारा कमाए गए रिवॉर्ड पॉइंट्स (reward points) या कैशबैक ऑफर्स (cashback offers) से हुई कोई भी कमाई जल्दी ही खत्म हो सकती है।
आपके क्रेडिट स्कोर पर असर
आपके क्रेडिट स्कोर (credit score) पर इस बात का बहुत असर पड़ता है कि आप अपने कर्ज़ को कैसे संभालते हैं। हर क्रेडिट कार्ड की एक ड्यू डेट (due date) होती है। अगर आपके पास पांच कार्ड हैं, तो आपको पांच अलग-अलग ड्यू डेट्स (due dates) को ट्रैक करना होगा। एक भी डेडलाइन (deadline) चूकने पर लेट फीस (late fees) और इंटरेस्ट पेनल्टी (interest penalties) लग सकती है, और इसकी रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो (credit bureaus) को भी की जाएगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है, जिससे भविष्य में घर या कार के लिए लोन लेना ज़्यादा मुश्किल या महंगा हो सकता है। हालांकि, पुराने कार्ड्स को एक्टिव रखना फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई आपके स्कोर की गणना में एक महत्वपूर्ण फैक्टर है।
कंट्रोल बनाए रखने के लिए प्रैक्टिकल कदम
कई कार्ड्स को प्रभावी ढंग से मैनेज करने के लिए, व्यवस्था ज़रूरी है। आप पेमेंट रिमाइंडर (payment reminders) सेट करने या पेमेंट्स को ऑटोमेट (automate) करने के लिए मोबाइल बैंकिंग ऐप्स (mobile banking apps) या पर्सनल फाइनेंस ट्रैकर्स (personal finance trackers) का उपयोग कर सकते हैं। कभी भी ड्यू डेट (due date) न चूकें, यह सुनिश्चित करने का सबसे सुरक्षित तरीका है कि आप फुल आउटस्टैंडिंग अमाउंट (full outstanding amount) के लिए ऑटो-डेबिट (auto-debit) की सुविधा सेट करें। अपने मंथली स्टेटमेंट्स (monthly statements) की नियमित रूप से समीक्षा करना भी महत्वपूर्ण है, ताकि आप किसी भी अनधिकृत ट्रांज़ैक्शन (unauthorized transactions) या सब्सक्रिप्शन (subscriptions) का पता लगा सकें जिन्हें आप भूल गए हों।
पोर्टफोलियो को कब सरल बनाएं?
अगर आपको लगता है कि कई कार्ड्स को मैनेज करने से तनाव बढ़ रहा है, या अगर प्रशासनिक प्रयास रिवॉर्ड्स से ज़्यादा हो रहा है, तो इसे सरल बनाने का समय आ गया है। यदि आप उन कार्ड्स पर एनुअल फीस (annual fees) का भुगतान कर रहे हैं जिनका आप शायद ही कभी उपयोग करते हैं, या यदि आप लगातार समय पर बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष करते हैं, तो अनावश्यक खातों को बंद करने पर विचार करें। ऐसा करने से पहले, जांच लें कि क्या वह कार्ड आपका सबसे पुराना खाता है, क्योंकि आपके सबसे पुराने क्रेडिट लाइन को बंद करने से कभी-कभी आपका क्रेडिट स्कोर थोड़ा कम हो सकता है। क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने का लक्ष्य हमेशा सुविधा और रिवॉर्ड्स होना चाहिए, न कि आपके वित्तीय जीवन में तनाव या हाई-इंटरेस्ट डेट (high-interest debt) जोड़ना।