होम बायर्स सिर्फ ब्याज दर (Interest Rate) पर ध्यान न दें, बल्कि लोन की कुल लागत (Total Borrowing Cost) को कम करने के लिए कुछ स्मार्ट तरीके अपना सकते हैं। लोन की रकम, टैक्स के फायदे और समय से पहले EMI भुगतान इसमें अहम भूमिका निभाते हैं।
होम लोन लेना किसी भी भारतीय परिवार के लिए एक बड़ा फाइनेंशियल कमिटमेंट होता है, जो अक्सर दशकों तक चलता है। हालांकि, ब्याज दर (Interest Rate) ही एकमात्र ऐसी चीज़ नहीं है जिस पर ध्यान देना चाहिए। लोन की कुल लागत कई अन्य बातों पर निर्भर करती है, जिन्हें ग्राहक अक्सर लोन एग्रीमेंट पर साइन करने से पहले नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
सिर्फ ब्याज दर से आगे देखें
बैंकों या हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों (Housing Finance Companies) से ऑफर्स की तुलना करते समय, ग्राहकों को सभी लागतों का पूरा हिसाब लगाना चाहिए। प्रोसेसिंग फीस, लीगल वेरिफिकेशन चार्जेज़ और ज़रूरी इंश्योरेंस प्रीमियम जैसी छुपी हुई लागतें आपके कुल खर्च को काफी बढ़ा सकती हैं। हो सकता है कि थोड़ी ज़्यादा ब्याज दर वाला लोन, कम छुपी हुई लागतों के कारण, कुल मिलाकर सस्ता पड़े।
लोन की रकम और टेन्योर (Tenure) का सही मैनेजमेंट
बैंक अक्सर आपकी एलिजिबिलिटी के हिसाब से ज़्यादा से ज़्यादा लोन अमाउंट सैंक्शन कर देते हैं, लेकिन पूरी रकम लेने से कुल ब्याज का बोझ बढ़ जाता है। खरीदारों को अपनी असली ज़रूरत का अंदाज़ा लगाना चाहिए और डाउन पेमेंट (Down Payment) बढ़ाकर प्रिंसिपल अमाउंट (Principal Amount) को कम करने की कोशिश करनी चाहिए। इसी तरह, टेन्योर का चुनाव भी एक बैलेंसिंग एक्ट है। लंबा टेन्योर EMI को कम रखता है, जिससे कैश फ्लो मैनेज करना आसान होता है, लेकिन यह कुल ब्याज भुगतान को बहुत बढ़ा देता है। वहीं, छोटा टेन्योर मासिक बोझ बढ़ाता है, लेकिन कुल ब्याज में भारी बचत करता है।
टैक्स डिडक्शंस (Tax Deductions) का फायदा उठाएं
इनकम-टैक्स एक्ट (Income-tax Act) के तहत होम लोन की प्रभावी लागत को कम करने के कई प्रावधान हैं। सेक्शन 24(b) के तहत ब्याज पर और सेक्शन 80C के तहत प्रिंसिपल रीपेमेंट पर मिलने वाले डिडक्शन, कर्जदार के नेट टैक्स लायबिलिटी (Net Tax Liability) को काफी कम कर सकते हैं। टैक्सपेयर्स को यह सावधानी से जांचना चाहिए कि ये डिडक्शन पुराने या नए टैक्स रिजीम (Tax Regime) में से किसमें ज़्यादा फायदेमंद हैं, क्योंकि यह चुनाव सीधे होम लोन की असल लागत को प्रभावित करता है।
स्ट्रेटेजिक प्रीपेमेंट (Strategic Prepayments) का असर
फ्लोटिंग-रेट लोन (Floating-rate loans) वाले ग्राहकों के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (Reserve Bank of India) के दिशानिर्देश आम तौर पर आंशिक प्रीपेमेंट पर पेनल्टी लगाने की मनाही करते हैं। प्रिंसिपल अमाउंट की ओर छोटे, समय-समय पर किए जाने वाले लंप-सम पेमेंट बकाया बैलेंस को काफी कम कर सकते हैं। चूंकि ब्याज घटते हुए बैलेंस पर कैलकुलेट होता है, ये शुरुआती भुगतान भविष्य की EMIs के ब्याज वाले हिस्से को सीधे कम कर देते हैं। ग्राहक अपने रीपेमेंट शेड्यूल को ट्रैक कर सकते हैं और बोनस या अन्य सरप्लस इनकम का इस्तेमाल करके अपने कर्ज को तेज़ी से कम कर सकते हैं। अगला कदम किसी भी ग्राहक के लिए यह होना चाहिए कि वे अपने मौजूदा लोन स्टेटमेंट की समीक्षा करें ताकि किसी भी अनावश्यक शुल्क की जांच की जा सके और यह मूल्यांकन किया जा सके कि क्या उनकी वर्तमान वित्तीय स्थिति अतिरिक्त प्रिंसिपल रीपेमेंट की अनुमति देती है।