अगर आपकी मंथली इनकम ₹1 लाख है, तो बैंक आमतौर पर आपकी EMI को ₹50,000 तक सीमित रखते हैं। इससे आपको करीब ₹50 लाख से ₹60 लाख तक का होम लोन मिल सकता है। लेकिन, यह ब्याज दर और लोन की अवधि पर भी निर्भर करता है। अप्लाई करने से पहले, अपने मौजूदा कर्ज, क्रेडिट स्कोर और बढ़ती ब्याज दरों के असर को समझना ज़रूरी है।
50% रूल का क्या मतलब है?
जब आप होम लोन के लिए बैंक के पास जाते हैं, तो वे सिर्फ आपकी सैलरी ही नहीं देखते। वे आपकी एलिजिबिलिटी 'फिक्स्ड-ऑब्लिगेशन-टू-इनकम रेशियो' (FOIR) के आधार पर कैलकुलेट करते हैं। सीधे शब्दों में कहें तो, आपकी मंथली इनकम का कितना हिस्सा पुराने कर्ज़ चुकाने में जा रहा है। भारत में ज़्यादातर बैंक चाहते हैं कि आपकी कुल EMI (नए होम लोन सहित) आपकी नेट मंथली इनकम के 50% से ज़्यादा न हो।
₹1 लाख हर महीने कमाने वाले के लिए, इसका मतलब है कि बैंक आपके कुल मंथली डेट पेमेंट को ₹50,000 पर सीमित रखेगा। अगर आपके पास पहले से कार लोन या पर्सनल लोन जैसे एक्टिव लोन हैं, तो आपकी होम लोन की एलिजिबिलिटी कम हो जाएगी, क्योंकि इन EMI को आपके ₹50,000 के बजट से काटा जाएगा।
लोन के पीछे का गणित
मौजूदा 8% से 9% के इंटरेस्ट रेट के हिसाब से, ₹50,000 EMI बजट वाला व्यक्ति आमतौर पर ₹50 लाख से ₹60 लाख तक का लोन ले सकता है। उदाहरण के लिए, 9% ब्याज दर पर 30 साल के लिए ₹50 लाख का लोन लेने पर EMI लगभग ₹40,231 आती है। अगर इसी अवधि में लोन की रकम ₹60 लाख कर दी जाए, तो EMI बढ़कर करीब ₹48,277 हो जाती है।
ये आंकड़े दिखाते हैं कि ₹50 लाख से ₹60 लाख का लोन तो संभव है, लेकिन इसमें दूसरे कर्ज़ के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है। आपकी असल एलिजिबिलिटी बैंक द्वारा तय की गई ब्याज दर और आपके द्वारा चुनी गई लोन की अवधि पर निर्भर करेगी। लंबी अवधि EMI को कम करती है, लेकिन लोन की पूरी अवधि में कुल ब्याज भुगतान बढ़ा देती है।
आपके दूसरे कर्ज़ क्यों मायने रखते हैं?
आपके मौजूदा फाइनेंशियल ऑब्लिगेशन्स इस बात को तय करने में बड़ा रोल निभाते हैं कि बैंक कितना लोन देगा। अगर आपके क्रेडिट कार्ड का बिल या दूसरी EMI बाकी है, तो वे आपके 50% बजट में गिने जाएंगे। मिसाल के तौर पर, अगर आप कार लोन के लिए पहले से हर महीने ₹10,000 चुका रहे हैं, तो होम लोन EMI के लिए आपका बजट घटकर ₹40,000 रह जाता है। इससे आप जिस होम लोन के लिए क्वालिफाई कर सकते हैं, उसकी रकम सीधे तौर पर कम हो जाती है।
ध्यान रखने योग्य जोखिम
कर्ज़ लेने वालों को सिर्फ शुरुआती सैलरी कैलकुलेशन के अलावा कई जोखिमों से सावधान रहना चाहिए। भारत में ज़्यादातर होम लोन फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट पर होते हैं। इसका मतलब है कि अगर मार्केट इंटरेस्ट रेट बढ़ते हैं, तो आपकी EMI या लोन की अवधि बढ़ जाएगी। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप रेट हाइक को संभालने के लिए अपने बजट में कुछ गुंजाइश छोड़ें।
इसके अलावा, आपका क्रेडिट स्कोर, जिसे अक्सर CIBIL स्कोर कहा जाता है, एक अहम भूमिका निभाता है। कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को बैंक ज़्यादा इंटरेस्ट रेट ऑफर कर सकते हैं, जिससे आपकी लोन एलिजिबिलिटी प्रभावी रूप से कम हो जाती है क्योंकि समान लोन राशि के लिए आपकी EMI ज़्यादा होगी।
अप्लाई करने से पहले इन चीज़ों पर ध्यान दें
होम लोन फाइनल करने से पहले, इन क्षेत्रों पर ध्यान दें। सबसे पहले, अपने क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें ताकि कोई ऐसी गलती न हो जो आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाए। दूसरा, अपनी EMI क्षमता को बढ़ाने के लिए छोटे, ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन चुकाने की कोशिश करें। आखिर में, बैंक द्वारा दिए गए ऑनलाइन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर का उपयोग करें ताकि आपकी विशेष उम्र, आय और मौजूदा कर्ज़ के आधार पर एक वास्तविक अनुमान मिल सके, न कि केवल सामान्य अनुमानों पर निर्भर रहें।