क्या आप पर कई EMI का बोझ है? ध्यान रखें, यह आपके लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल गोल्स को बिगाड़ सकता है। एक्सपर्ट्स की मानें तो अपनी मंथली इनकम का **40%** से ज़्यादा EMI पर खर्च करना ठीक नहीं है। कुछ ऐसे संकेत हैं जिन पर ध्यान देना ज़रूरी है, जैसे रोज़मर्रा के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर होना या इन्वेस्टमेंट रोकना। इन्हें पहचान कर आप बड़े कर्ज़ के जाल से बच सकते हैं।
कर्ज़ के लिए 40% का नियम
भारत में कई परिवारों के लिए घर, कार या पढ़ाई के लिए लोन लेना अब आम बात हो गई है। हालांकि, लोन लेकर संपत्ति तो खरीदी जा सकती है, लेकिन ज़्यादा EMI आपकी कमाई को खत्म कर सकती है, जिससे ज़रूरी खर्चों और बचत के लिए कुछ नहीं बचता। फाइनेंशियल प्लानर्स अक्सर पर्सनल कर्ज़ की हेल्थ चेक के लिए 40% के नियम की सलाह देते हैं। इस नियम के मुताबिक, आपकी कुल मंथली लोन पेमेंट (होम, कार, पर्सनल लोन सब मिलाकर) आपकी टेक-होम मंथली इनकम के 40% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।
उदाहरण के लिए, अगर किसी परिवार की मंथली इनकम ₹1 लाख है, तो कुल EMI ₹40,000 से कम रखने पर यह सुनिश्चित होगा कि बची हुई इनकम से घर के खर्चे और बचत आराम से पूरी हो सके। जब EMI इस लिमिट को पार करने लगती है, तो कैश फ्लो पर दबाव बनने लगता है, और लोगों को EMI भरने या दूसरे फाइनेंशियल ऑब्लिगेशन्स पूरे करने के बीच चुनना पड़ता है।
अच्छे और बुरे कर्ज़ में फर्क
सभी कर्ज़ का वित्तीय बोझ एक जैसा नहीं होता। कर्ज़ को आम तौर पर इंटरेस्ट रेट और जिस संपत्ति के लिए वह लिया गया है, उसके आधार पर बांटा जाता है। होम लोन पर आमतौर पर इंटरेस्ट रेट कम होता है और इसे लॉन्ग-टर्म एसेट बनाने का तरीका माना जाता है। वहीं, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड ड्यूज़ पर इंटरेस्ट रेट काफी ज़्यादा होता है, जो सालाना 35% से 40% तक भी जा सकता है।
रोज़मर्रा के खर्चों को मैनेज करने के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर होना एक बड़ा रेड फ्लैग है। अगर कोई कार्डहोल्डर लगातार पूरे बिल के बजाय सिर्फ मिनिमम ड्यू अमाउंट भरता है, तो इंटरेस्ट बहुत तेज़ी से बढ़ता है। यह एक छोटे बिल को लंबे बोझ में बदल सकता है, जो अक्सर यह दर्शाता है कि आपकी कमाई से ज़्यादा खर्च हो रहा है।
ज़्यादा कर्ज़ लेने के छुपे हुए संकेत
किसी पेमेंट में चूक या लोन डिफॉल्ट होने से बहुत पहले ही फाइनेंशियल प्रॉब्लम के संकेत मिलने लगते हैं। इसका एक शुरुआती संकेत यह है कि आप लगातार इन्वेस्टमेंट नहीं कर पा रहे हैं। अगर किसी को मंथली EMI भरने के लिए अपने सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIPs) रोकने पड़ रहे हैं या इमरजेंसी फंड में कटौती करनी पड़ रही है, तो यह दर्शाता है कि कर्ज़ आपकी फ्यूचर फाइनेंशियल सिक्योरिटी से समझौता कर रहा है।
एक और चेतावनी संकेत मौजूदा ड्यूज़ को चुकाने के लिए नए कर्ज़, जैसे पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना है। मौजूदा कर्ज़ को चुकाने के लिए कर्ज़ लेने का यह चक्र आमतौर पर यह बताता है कि फाइनेंशियल स्ट्रक्चर टिकाऊ नहीं है और इसकी तुरंत समीक्षा की जानी चाहिए।
अपने कर्ज़ की हेल्थ कैसे जांचें?
अपने पर्सनल कर्ज़ की स्थिति को समझने के लिए, लोग अपनी फाइनेंसेस का एक साधारण ऑडिट कर सकते हैं। सबसे पहले, अपनी कुल मंथली EMI का हिसाब लगाएं और इसकी तुलना अपनी कुल टेक-होम इनकम से करें। दूसरा, यह पहचानें कि उस कर्ज़ में कितना हाई-इंटरेस्ट वाला है, जैसे क्रेडिट कार्ड बैलेंस या अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन। तीसरा, इमरजेंसी सेविंग्स की स्थिति जांचें। अगर सभी सरप्लस इनकम लोन पेमेंट में जा रही है, तो सेविंग्स जहां की तहां हैं, तो अचानक आने वाली ज़रूरतों के लिए आपका फाइनेंशियल बफर बहुत पतला है।
इन्वेस्टर्स को क्या ट्रैक करना चाहिए?
आगे बढ़ते हुए, कर्ज़ चुकाने को प्राथमिकता देना ज़रूरी है। हर परिवार के लिए मुख्य चीज़ यह ट्रैक करना है कि कितना प्रतिशत इनकम कर्ज़ पेमेंट में 'लॉक' हो रहा है। एक इमरजेंसी फंड बनाए रखना, जो कम से कम 6 महीने के ज़रूरी खर्चों (मौजूदा EMI ऑब्लिगेशन्स सहित) को कवर कर सके, एक आम रणनीति है जिससे लिक्विडिटी क्राइसिस से बचा जा सकता है। यदि कर्ज़ का बोझ 40% की सीमा के करीब या उससे ऊपर जा रहा है, तो एक्सपर्ट्स सलाह देते हैं कि हाई-इंटरेस्ट वाले लोन को पहले प्री-पे करने या लायबिलिटी को रीस्ट्रक्चर करके मंथली कैश फ्लो को स्टेबल करने जैसे विकल्पों पर विचार किया जाए।