एजुकेशन लोन लेते समय यह तय करना एक बड़ी स्ट्रैटेजी है कि कर्ज़दार कौन होगा। हालाँकि छात्र अक्सर अपने नाम पर लोन लेना चाहते हैं, लेकिन ज़्यादातर बैंक माता-पिता या गार्जियन को को-बॉरोअर (Co-borrower) बनाना ज़रूरी मानते हैं। ऐसे में, लोन की मंज़ूरी और उस पर लगने वाली ब्याज दरें माता-पिता के क्रेडिट प्रोफाइल, आमदनी और मौजूदा कर्ज़ पर निर्भर करती हैं।
कर्ज़ कौन लेगा: छात्र या माता-पिता?
जब उच्च शिक्षा के लिए फाइनेंस की बात आती है, तो परिवारों के सामने अक्सर यह सवाल होता है कि लोन छात्र के नाम पर लिया जाए या माता-पिता के? जबकि लोन छात्र की भविष्य की पढ़ाई के लिए होता है, भारतीय बैंकिंग सिस्टम की सच्चाई यह है कि बैंक लगभग हमेशा माता-पिता या गार्जियन को को-बॉरोअर के तौर पर ज़रूरी मानते हैं। इसकी मुख्य वजह यह है कि अपनी पढ़ाई शुरू करने वाले छात्रों के पास अक्सर एक स्थिर नियमित आमदनी या स्थापित क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती है।
को-बॉरोअर की भूमिका
बैंक एजुकेशन लोन को लंबी अवधि की लायबिलिटी (Liability) के तौर पर देखते हैं। कर्ज़ चुकाने में डिफ़ॉल्ट (Default) के जोखिम को कम करने के लिए, बैंक ऐसे को-बॉरोअर की मांग करते हैं जिसकी वित्तीय स्थिरता एक सुरक्षा कवच का काम करे। इस व्यवस्था में, को-बॉरोअर—आमतौर पर माता-पिता—कानूनी तौर पर कर्ज़ चुकाने के लिए ज़िम्मेदार होते हैं। इसी वजह से, बैंक को-बॉरोअर की क्रेडिट-वर्दीनेस (Creditworthiness) का उतनी ही सख्ती से मूल्यांकन करते हैं, जितना वे किसी अन्य लोन, जैसे कि पर्सनल लोन या होम लोन के लिए करते हैं।
हाल के कानूनी और रेगुलेटरी (Regulatory) गाइडेंस (Guidance) से यह बात सामने आई है कि बैंकों को को-बॉरोअर की वित्तीय सेहत का मूल्यांकन करने का अधिकार है। उदाहरण के लिए, केरल हाई कोर्ट जैसे निकायों के फैसलों ने यह स्थापित किया है कि अगर को-बॉरोअर का क्रेडिट स्कोर खराब है या उस पर कर्ज़ का भारी बोझ है, तो बैंक लोन एप्लीकेशन को रिजेक्ट (Reject) कर सकते हैं। इसका मतलब है कि छात्र का बेहतरीन अकादमिक रिकॉर्ड अकेले फंड हासिल करने के लिए काफी नहीं है; परिवार की सामूहिक वित्तीय प्रोफाइल ही असली निर्धारक है।
क्रेडिट स्कोर और कर्ज़ का असर
बैंक आमतौर पर को-बॉरोअर के क्रेडिट स्कोर (Credit Score) की जांच करते हैं ताकि उनके भुगतान के ट्रैक रिकॉर्ड (Track Record) का पता चल सके। कम क्रेडिट स्कोर या ज़्यादा फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR)—जो कि मौजूदा लोन की किश्तों पर जाने वाले मासिक आय के प्रतिशत को मापता है—के कारण लोन रिजेक्ट हो सकता है या ब्याज दरें बढ़ सकती हैं। अप्लाई करने से पहले, परिवारों के लिए अपनी वित्तीय स्टेटमेंट्स (Statements) की समीक्षा करना फायदेमंद होता है। कई मौजूदा लोन वाले माता-पिता को अपनी एप्लीकेशन पर ज़्यादा बारीकी से जांच का सामना करना पड़ सकता है, क्योंकि बैंक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि एक एजुकेशन लोन लेने से घर की वित्तीय स्थिति पर ज़्यादा बोझ न पड़े।
टैक्स बेनिफिट्स और लॉन्ग-टर्म प्लानिंग
आयकर अधिनियम की धारा 80E के तहत टैक्स (Tax) के प्रभावों को समझना परिवारों के लिए एक और महत्वपूर्ण कदम है। यह धारा उच्च शिक्षा लोन पर चुकाए गए ब्याज पर डिडक्शन (Deduction) की अनुमति देती है। हालांकि, ये फायदे केवल उसी व्यक्ति के लिए उपलब्ध हैं जो कानूनी कर्ज़दार या को-बॉरोअर है और EMI का भुगतान कर रहा है। परिवारों को यह स्पष्ट करना चाहिए कि वे इस टैक्स लाभ को अधिकतम करने के लिए भुगतान कौन करेगा।
टैक्स लाभों से परे, इस निर्णय में शिक्षा के लक्ष्यों को दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के साथ संतुलित करना शामिल है। एक बड़ा लोन माता-पिता की रिटायरमेंट सेविंग्स (Savings) या अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित कर सकता है। लोन का मूल्यांकन करते समय, परिवार अक्सर लोन की अवधि के दौरान कुल ब्याज लागत को देखते हैं, न कि केवल मासिक EMI को। व्यक्तिगत बचत के माध्यम से लोन के बोझ को कम करना या अधिक किफायती शैक्षिक संस्थान चुनना, कभी-कभी अत्यधिक कर्ज़ लेने की तुलना में अधिक टिकाऊ रास्ता हो सकता है जो वर्षों तक घर पर दबाव डाल सकता है।