अगर आप 20s में ही Systematic Investment Plan (SIP) शुरू कर देते हैं, तो रिटायरमेंट के लिए जरूरी रकम काफी कम हो जाती है। लेकिन, अगर आप 15 साल की देरी करते हैं, तो उसी लक्ष्य को पाने के लिए आपको 6 गुना ज्यादा हर महीने निवेश करना पड़ेगा।
कंपाउंडिंग का जादू
रिटायरमेंट प्लानिंग को लेकर अक्सर लोग अपनी इमीडिएट जरूरतें, जैसे करियर बनाना या प्रॉपर्टी खरीदना, को ज्यादा अहमियत देते हैं। लेकिन, गणित का सीधा सा उसूल है कि दौलत बनाने में समय सबसे बड़ा फैक्टर है।
25 साल की उम्र में रिटायरमेंट SIP शुरू करने और 40 साल की उम्र में शुरू करने में सिर्फ थोड़ा सा फर्क नहीं है, बल्कि यह एक बड़ा अंतर पैदा करता है। अक्सर बाद में शुरू करने वालों को उतने ही पैसे (Corpus) के लिए 6 गुना ज्यादा कैपिटल डालना पड़ता है।
मान लीजिए, आप 12% सालाना रिटर्न के हिसाब से ₹10 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहते हैं। अगर आप 25 साल की उम्र में निवेश शुरू करते हैं, तो आपको हर महीने करीब ₹15,000 की SIP करनी होगी। लेकिन, अगर आप 15 साल की देरी करके 40 की उम्र में शुरू करते हैं, तो आपकी हर महीने की SIP ₹1 लाख से ऊपर पहुंच जाएगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि जल्दी निवेश करने वाला 'स्नोबॉल इफ़ेक्ट' (Snowball Effect) का फायदा उठाता है, जबकि देर से शुरू करने वाले को सिर्फ ज्यादा पैसे लगाकर ही गोल अचीव करना पड़ता है।
स्टेप-अप SIP से मिलेगी राहत
जो लोग रिटायरमेंट प्लानिंग में पहले ही देरी कर चुके हैं, उनके लिए 'स्टेप-अप SIP' एक कारगर तरीका है। इस स्ट्रेटेजी में, जैसे-जैसे आपकी इनकम बढ़ती है, आप हर साल अपनी हर महीने की निवेश राशि को एक तय प्रतिशत, आमतौर पर 5% से 10%, बढ़ाते जाते हैं।
यह तरीका उन लोगों की मदद करता है जिनकी फिक्स्ड EMI बढ़ती हुई महंगाई और रिटायरमेंट के लक्ष्य के साथ तालमेल नहीं बिठा पाती। यह जल्दी शुरू करने वाले के कंपाउंडिंग के खोए हुए सालों की भरपाई तो नहीं कर सकता, लेकिन यह आपकी EMI के दबाव को काफी कम कर देता है और आपके फाइनल कॉर्पस को महंगाई के हिसाब से एडजस्ट करने में मदद करता है।
मार्केट और महंगाई के जोखिम
रिटायरमेंट प्लानिंग में सिर्फ स्कीम चुनना ही काफी नहीं है। मार्केट की वोलैटिलिटी (Volatility) एक बड़ा जोखिम है, हालांकि SIPs समय के साथ आपके खरीद मूल्य को एवरेज करके इसमें मदद करती हैं।
लेकिन, सबसे बड़ा खतरा महंगाई का है। आज जो रकम आपको पर्याप्त लग रही है, दो-तीन दशक बाद उसकी परचेजिंग पावर (Purchasing Power) काफी कम हो जाएगी। सिर्फ पिछले रिटर्न्स पर निर्भर रहने से आपके रिटायरमेंट के सालों में पैसों की कमी हो सकती है।
इसके अलावा, देर से शुरू करने वाले अक्सर अपने लक्ष्यों को 'कैच-अप' करने के लिए ज्यादा रिटर्न वाले, ज्यादा रिस्क वाले एसेट्स (Assets) की ओर भागते हैं, जो पोर्टफोलियो को खराब कर सकता है और नुकसान का खतरा बढ़ा सकता है।
निवेशकों के लिए अगला कदम
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, निवेशकों को अपनी वर्तमान उम्र, लक्ष्य राशि और रिटायरमेंट तक बचे समय का मूल्यांकन करना चाहिए। महंगाई और अपेक्षित रिटर्न को ध्यान में रखने वाले रिटायरमेंट कैलकुलेटर (Retirement Calculator) से आपको जरूरी हर महीने की SIP का सही अंदाजा मिल सकता है।
अगर आपकी वर्तमान SIP काफी नहीं है, तो स्टेप-अप SIP लागू करना या अपने एसेट एलोकेशन (Asset Allocation) की समीक्षा करना, ताकि यह लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों के अनुरूप रहे, कुछ सामान्य अगले कदम हैं। सबसे महत्वपूर्ण है कि आप अभी शुरू करें, भले ही छोटी रकम से, ताकि आपके पास समय का अधिकतम लाभ मिल सके।