EPF के भरोसे न रहें! रिटायरमेंट के लिए क्यों ज़रूरी है डाइवर्सिफिकेशन

2026 के नए नियमों का असर

EPF के नियमों में 2026 के मध्य में बड़ा बदलाव आया है। नए EPF स्कीम में, आंशिक निकासी (partial withdrawals) के लिए कुल योगदान का कम से कम 25% बैलेंस बनाए रखना ज़रूरी होगा। हालाँकि इसका मकसद रिटायरमेंट फंड को सुरक्षित रखना है, पर यह उन लोगों के लिए मुश्किल खड़ी कर सकता है जो इसे अचानक ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल करने की सोचते थे। इस नियम के कारण निवेशकों को अपनी तत्काल ज़रूरतों और लम्बी अवधि के लक्ष्यों को मैनेज करने का तरीका बदलना होगा, और एक दूसरा, आसानी से इस्तेमाल होने वाला सेविंग पूल बनाना होगा।

स्ट्रक्चर की सीमाएं और महंगाई का मार

फाइनेंशियल प्लानर्स बताते हैं कि EPF में कंट्रीब्यूशन की एक सीमा होती है। आमतौर पर यह बेसिक सैलरी और डियरनेस अलाउंस पर ही तय होता है, जिससे रिटायरमेंट के समय मिलने वाला कुल पैसा अक्सर आरामदायक रिटायरमेंट के लिए काफी कम रह जाता है। फाइनेंशियल ईयर 2025-26 के लिए ब्याज दर 8.25% तय की गई है, लेकिन एक्सपर्ट्स का कहना है कि सिर्फ एक ही रिटर्न रेट पर निर्भर रहना खतरनाक है।

खासकर स्वास्थ्य सेवाओं जैसे ज़रूरी सेक्टर में महंगाई, सामान्य महंगाई दर से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ रही है। आज जो पैसा बहुत लगता है, वह दो-तीन दशकों में अपनी कीमत खो देगा। इसके अलावा, EPF/EPS वेज सीलिंग को ₹15,000 से बढ़ाकर ₹25,000 करने पर भी चर्चा चल रही है। हालाँकि इससे ज़रूरी बचत बढ़ेगी, लेकिन अगस्त 2026 तक यह सिर्फ एक प्रस्ताव है और अभी तक नोटिफाई नहीं हुआ है। ऐसे में, कई कर्मचारियों को अपने रिटायरमेंट फंड की कमी को पूरा करने के लिए EPF से आगे देखना होगा।

डाइवर्सिफिकेशन क्यों है ज़रूरी

HDFC Pension जैसी बड़ी पेंशन मैनेजमेंट कंपनियों के लीडर्स का कहना है कि EPF को रिटायरमेंट प्लान की नींव की तरह देखना चाहिए, न कि पूरी इमारत। आजकल एक मज़बूत रिटायरमेंट स्ट्रेटेजी में अन्य इन्वेस्टमेंट व्हीकल्स को भी शामिल करना होता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे विकल्प, जो मार्केट-लिंक्ड ग्रोथ देते हैं, और म्यूचुअल फंड्स, जो कैपिटल एप्रिसिएशन की संभावना देते हैं, EPF के फिक्स्ड रिटर्न के साथ मिलकर काम करते हैं। डाइवर्सिफिकेशन से इंटरेस्ट रेट की वोलेटिलिटी का रिस्क कम होता है और यह सुनिश्चित होता है कि बुढ़ापे में अचानक आने वाले खर्चे, जैसे मेडिकल खर्च, लम्बी अवधि की स्थिरता को बिगाड़ें नहीं। लक्ष्य यह है कि एकमुश्त पैसा जमा करने से आगे बढ़कर एक ऐसा लचीला इनकम स्ट्रीम (income stream) बनाया जाए जो सैलरी इनकम बंद होने के बाद भी आपकी लाइफस्टाइल को सपोर्ट कर सके।