क्या आप भी EMI समय पर भर रहे हैं, लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर (Credit Score) लगातार गिर रहा है? यह सिर्फ EMI भरने से ही नहीं, बल्कि कुछ अन्य बड़ी वजहों से भी हो सकता है। क्रेडिट कार्ड का ज़्यादा इस्तेमाल, बार-बार लोन के लिए अप्लाई करना और पुराने क्रेडिट अकाउंट बंद करना आपके स्कोर को अचानक गिरा सकते हैं। अपनी वित्तीय सेहत बनाए रखने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट (Credit Report) में गलतियों की जांच करना ज़रूरी है।
Detailed Coverage
भारत में कई लोग तब हैरान रह जाते हैं जब उनका क्रेडिट स्कोर (Credit Score) गिरने लगता है, भले ही वे अपनी EMI समय पर भरते हों। जबकि, पेमेंट हिस्ट्री क्रेडिट स्कोर की गणना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है, यह पूरी कहानी नहीं है। क्रेडिट ब्यूरो (Credit Bureaus) आपकी वित्तीय विश्वसनीयता का आंकलन करने के लिए कई अन्य व्यवहारों का भी मूल्यांकन करते हैं।
क्रेडिट यूटिलाइजेशन का असर
स्कोर में गिरावट का एक बड़ा कारण क्रेडिट कार्ड यूटिलाइजेशन (Credit Utilization) का ज़्यादा होना है। इसका मतलब है कि आप हर महीने अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का कितना प्रतिशत इस्तेमाल कर रहे हैं। भले ही आप अपना बिल हर बार पूरा चुका दें, लेकिन अगर आप लगातार अपनी लिमिट के करीब बैलेंस रखते हैं, तो यह क्रेडिट पर आपकी ज़्यादा निर्भरता का संकेत दे सकता है। वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर एक स्थिर या बेहतर स्कोर बनाए रखने के लिए अपनी कुल लिमिट का 30% से कम यूटिलाइजेशन रेश्यो (Utilization Ratio) रखने की सलाह देते हैं।
हार्ड इंक्वायरी का प्रभाव
बार-बार लोन के लिए आवेदन करना भी आपके प्रोफाइल को नुकसान पहुंचा सकता है। हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड या नए लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लेंडर आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर एक हार्ड इंक्वायरी (Hard Inquiry) करता है। हालांकि एक इंक्वायरी का असर मामूली होता है, लेकिन छोटी अवधि में कई आवेदन जमा करने से कर्ज की उच्च मांग का पता चलता है। यह पैटर्न आपके स्कोर को अस्थायी रूप से कम कर सकता है, क्योंकि यह क्रेडिट ब्यूरो के लिए आपको एक जोखिम भरे उधारकर्ता के रूप में दर्शाता है।
पुराने अकाउंट बंद करने का क्या है मतलब?
कई लोग अपने फाइनेंस को आसान बनाने के लिए पुराने क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं, लेकिन यह उल्टा असर कर सकता है। आपके क्रेडिट स्कोर को एक लंबी क्रेडिट हिस्ट्री (Credit History) से फायदा होता है। जब आप कोई पुराना अकाउंट बंद करते हैं, तो आप अपने क्रेडिट खातों की औसत आयु (Average Age of Credit Accounts) को कम कर देते हैं और अपनी कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट को भी घटा देते हैं। यदि किसी पुराने कार्ड पर कोई एनुअल फीस (Annual Fee) नहीं है, तो उसे कम इस्तेमाल करने पर भी खुला रखना एक लंबी और स्थिर हिस्ट्री बनाए रखने में मदद करता है।
क्रेडिट रिपोर्ट की सटीकता का प्रबंधन
आखिर में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियाँ एक बड़ी चिंता बनी हुई हैं। यह संभव है कि कोई लेंडर किसी चुकाए गए लोन को अभी भी सक्रिय के रूप में रिपोर्ट करे या समय पर किए गए भुगतान को देरी से बताए। चूंकि ये गलतियाँ सीधे आपके स्कोर को नीचे खींच सकती हैं, इसलिए यह सलाह दी जाती है कि सभी उधारकर्ताओं को CIBIL, Experian, या Equifax जैसे ब्यूरो से साल में कम से कम एक या दो बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट डाउनलोड करनी चाहिए। यदि आपको कोई गलती मिलती है, तो आप उसे ठीक करवाने के लिए सीधे ब्यूरो के साथ विवाद (Dispute) दर्ज कर सकते हैं।
आपके स्कोर में मामूली, अस्थायी उतार-चढ़ाव वित्तीय जीवन का एक सामान्य हिस्सा हैं। निवेशकों और उधारकर्ताओं को मासिक परिवर्तनों के बजाय दीर्घकालिक रुझानों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। सबसे महत्वपूर्ण आदतें - समय पर भुगतान, कम क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो बनाए रखना, और समय-समय पर किसी भी विसंगति के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना - बनी रहनी चाहिए।