क्रेडिट कार्ड पर EMI का विकल्प बड़ी खरीदारी को आसान बना सकता है, लेकिन ब्याज दरें, प्रोसेसिंग फीस और GST आपके बिल को काफी बढ़ा सकते हैं। समझदारी इसी में है कि EMI लेने से पहले कुल भुगतान की गणना कर लें, वरना आप कर्ज के जाल में फंस सकते हैं।
EMI के पीछे का सच
भारत में कई क्रेडिट कार्ड यूजर्स बड़ी खर्चों को मैनेज करने के लिए EMI (Equated Monthly Installment) को एक आसान तरीका मानते हैं। लेकिन, जो पेमेंट प्लान ऊपर से आसान और बिना ब्याज का लगता है, असल में वह एक हाई-इंटरेस्ट लोन साबित हो सकता है। इन खर्चों को समझना आपकी आर्थिक सेहत के लिए बहुत जरूरी है।
छिपे हुए चार्जेज और ब्याज दरें
भले ही आपकी मंथली EMI कम दिखे, लेकिन असल में EMI की लागत अक्सर प्रोडक्ट की ओरिजिनल कीमत से ज्यादा हो जाती है। ज्यादातर बैंक 12% से 20% या इससे भी ज्यादा ब्याज दरें वसूलते हैं, जो कार्ड होल्डर की प्रोफाइल और बैंक की पॉलिसी पर निर्भर करता है। ब्याज के अलावा, यूजर्स को एक-एक बार की प्रोसेसिंग फीस भी देनी पड़ती है, जो अक्सर एक फिक्स्ड अमाउंट या खरीद मूल्य का प्रतिशत होती है। इतना ही नहीं, इंटरेस्ट और प्रोसेसिंग फीस पर 18% GST भी लगता है, जो कार्ड होल्डर के ऊपर बोझ और बढ़ा देता है।
'नो-कॉस्ट EMI' का असल मतलब
मार्केटिंग में 'नो-कॉस्ट EMI' को एक बजट-फ्रेंडली ऑप्शन के तौर पर दिखाया जाता है। हकीकत यह है कि ब्याज की लागत को कभी-कभी आइटम की कीमत में छुपा दिया जाता है या फिर मर्चेंट द्वारा सब्सिडी के तौर पर कवर किया जाता है। ऐसी स्थिति में भी, प्रोसेसिंग फीस और लागू टैक्स अक्सर बने रहते हैं। आगे बढ़ने से पहले, सिर्फ मंथली इंस्टॉलमेंट फिगर को देखने के बजाय, 'कुल देय राशि' (Total Amount Payable) की जांच करना सामान्य प्रैक्टिस है। इस कुल राशि की तुलना प्रोडक्ट की कैश कीमत से करने पर ही क्रेडिट फैसिलिटी की असली लागत का पता चलता है।
क्रेडिट हेल्थ पर असर
किसी ट्रांजेक्शन को EMI में बदलना, पूरे रीपेमेंट टेन्योर के लिए कार्ड की उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का एक हिस्सा ब्लॉक कर देता है। उपलब्ध क्रेडिट में यह कमी यूजर्स की जेन्युइन इमरजेंसी या अन्य जरूरी खर्चों को पूरा करने की क्षमता को सीमित कर सकती है। जो लोग हर महीने अपना पूरा क्रेडिट कार्ड बिल भरने में संघर्ष करते हैं, उनके लिए नियमित खर्चों के ऊपर EMI का बोझ कर्ज के एक ऐसे चक्र में डाल सकता है, जहां अनपेड बैलेंस पर हाई इंटरेस्ट रेट तेजी से कंपाउंड होने लगते हैं।
प्री-पेमेंट (Early Repayment) के नियम
बहुत से ग्राहक यह मानते हैं कि EMI को जल्दी चुकाने से वे पैसे बचाएंगे। हालांकि, ज्यादातर क्रेडिट कार्ड इश्यूअर इंस्टॉलमेंट प्लान को समय से पहले खत्म करने के लिए 'फोरक्लोजर' या 'प्री-क्लोजर' फीस वसूलते हैं। ये पॉलिसी बैंकों में काफी भिन्न होती हैं, और नियम और शर्तों की समीक्षा न करने पर अनपेक्षित लागतें लग सकती हैं। किसी खरीद को EMI में बदलने का फैसला करने से पहले, प्री-क्लोजर पर इश्यूअर की स्पेसिफिक पॉलिसी की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, ताकि यह पता चल सके कि क्या यह फ्लेक्सिबिलिटी संभावित फीस के लायक है।