क्या आपके पास कोई पुराना क्रेडिट कार्ड है जिसका आप इस्तेमाल नहीं करते? इसे बंद करने से पहले जान लें कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकता है और क्या हाई एनुअल फीस इसे रखने लायक बनाती है।
आपका सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड अक्सर आपके फाइनेंसियल प्रोफाइल के लिए एक साइलेंट एसेट (Silent Asset) होता है। क्योंकि यह लंबे समय से एक्टिव है, यह जिम्मेदार कर्ज लेने का एक इतिहास बनाता है जिसे क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए इस्तेमाल करते हैं। हालांकि, सिर्फ क्रेडिट हिस्ट्री की एज (Age) बनाए रखने के लिए पुराने कार्ड को रखना हमेशा सबसे अच्छा फाइनेंसियल मूव (Financial Move) नहीं हो सकता है, खासकर अगर कार्ड पर हाई एनुअल फीस (Annual Fees) हो जिसका कोई खास फायदा न मिल रहा हो।
पुराने कार्ड आपके स्कोर के लिए क्यों मायने रखते हैं?
क्रेडिट ब्यूरो आपके सभी क्रेडिट अकाउंट्स की औसत एज (Average Age) को ट्रैक करते हैं। लंबी क्रेडिट हिस्ट्री आमतौर पर कर्जदाताओं को संकेत देती है कि आप एक स्टेबल बरोवर (Stable Borrower) हैं। जब आप अपना सबसे पुराना अकाउंट बंद करते हैं, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की औसत एज कम हो सकती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर में अस्थायी रूप से गिरावट आ सकती है। इसके अलावा, क्रेडिट स्कोर आपके सभी कार्डों पर कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट (Available Credit Limit) को भी ध्यान में रखते हैं। यदि आपके पुराने कार्ड पर हाई लिमिट है और आप उसे बंद कर देते हैं, तो आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाती है। यदि आप उसी राशि खर्च करते रहते हैं, तो आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (Credit Utilization Ratio)—आपके कुल लिमिट का वह प्रतिशत जो आप इस्तेमाल करते हैं—बढ़ जाएगा। हाई यूटिलाइजेशन रेशियो को अक्सर क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल नकारात्मक रूप से देखते हैं।
अकाउंट बंद करने पर कब विचार करें?
हालांकि पुराना कार्ड रखने से आपकी क्रेडिट एज (Credit Age) को बनाए रखने में मदद मिलती है, आपको यह मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या इसकी लागत इन फायदों से ज्यादा है। कई पुराने कार्ड 'लेगेसी' प्रोडक्ट्स (Legacy Products) होते हैं जिन पर महत्वपूर्ण एनुअल फीस लग सकती है। यह फीस उन रिवॉर्ड्स (Rewards) या फायदों के लिए हो सकती है जिनका आप अब उपयोग नहीं करते, जैसे एयरपोर्ट लाउंज एक्सेस (Airport Lounge Access) या खास ट्रैवल पर्क (Travel Perks)। यदि एनुअल फीस एक आवर्ती लागत है जो आपको कार्ड से मिलने वाले मूल्य से अधिक है, तो केवल क्रेडिट एज बनाए रखने के लिए इसका भुगतान करना पैसे का एक अक्षम उपयोग हो सकता है। ऐसे मामलों में, शुल्क का फाइनेंसियल बोझ आपके क्रेडिट स्कोर पर मामूली प्रभाव से अधिक हो सकता है।
कार्ड बंद करने का सही तरीका
यदि आप तय करते हैं कि कोई कार्ड अब उपयोगी नहीं है, तो उसे बंद करने के लिए सिर्फ उसका उपयोग बंद करने से कहीं अधिक की आवश्यकता होती है। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि सभी बकाया ड्यूज (Outstanding Dues) का पूरा भुगतान कर दिया गया है। उस कार्ड से जुड़े किसी भी ऑटोमैटिक बिल पेमेंट (Automatic Bill Payments) या ई-मैंडेट (E-mandates) को रद्द करना भी महत्वपूर्ण है ताकि छूटे हुए भुगतान (Missed Payments) या जुर्माने से बचा जा सके। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नियमों के तहत, सभी ड्यूज क्लियर होने के सात कार्य दिवसों के भीतर क्लोजर रिक्वेस्ट (Closure Request) को प्रोसेस करना कार्ड इश्यूअर्स (Card Issuers) के लिए अनिवार्य है।
अनुरोध प्रोसेस होने के बाद, बैंक को आपको सूचित करना होगा कि अकाउंट आधिकारिक तौर पर बंद कर दिया गया है। अपने रिकॉर्ड के लिए इस क्लोजर कन्फर्मेशन (Closure Confirmation) की एक कॉपी रखना एक अच्छा अभ्यास है। क्लोजर के बाद, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ महीनों तक अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (Credit Report) की निगरानी करनी चाहिए कि क्रेडिट ब्यूरो द्वारा अकाउंट की स्थिति सही ढंग से अपडेट की गई है। यह सावधानीपूर्वक तरीका आपको रिपोर्टिंग त्रुटियों या उस कार्ड पर बकाया बैलेंस के कारण क्रेडिट स्कोर पर आकस्मिक हिट से बचने में मदद करता है जिसे आपने बंद मान लिया था।