₹1.2 लाख महीने की कमाई वाले परिवार के लिए ₹90 लाख का होम लोन (Home Loan) लेना एक बड़ा वित्तीय जोखिम हो सकता है। अगर आपकी EMI सैलरी का **50%** से ज्यादा हिस्सा खा रही है, तो यह आपकी इमरजेंसी सेविंग्स और भविष्य के लक्ष्यों को गंभीर नुकसान पहुंचा सकता है।
भारत में घर खरीदना एक बड़ा सपना होता है, लेकिन जोश में होश खोना भारी पड़ सकता है। ₹1.2 करोड़ की प्रॉपर्टी के लिए ₹30 लाख का डाउन पेमेंट और ₹90 लाख का लोन लेने का मतलब है हर महीने ₹60,000 से ₹70,000 की EMI। यह आपकी कुल सैलरी का करीब 50% से 58% हिस्सा है।
EMI का गणित और वित्तीय तनाव
फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स का मानना है कि आपकी EMI आपकी नेट मंथली इनकम के 30% से 35% से ज्यादा नहीं होनी चाहिए। जब आधी से ज्यादा कमाई सिर्फ बैंक की किस्त चुकाने में चली जाती है, तो घर के अन्य जरूरी खर्चों और निवेश के लिए बहुत कम पैसा बचता है।
बैंक की मंजूरी बनाम आपकी असलियत
बैंक जब लोन पास करते हैं, तो वे FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) देखते हैं। उनका मकसद सिर्फ अपना रिस्क कम करना होता है। बैंक यह नहीं देखता कि आपको भविष्य में बच्चों की पढ़ाई, इमरजेंसी फंड या रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा चाहिए। इसलिए, लोन अप्रूवल का मतलब यह बिल्कुल नहीं है कि वह घर खरीदना आपकी जेब के लिए सही है।
घर के 'हिडन' खर्चे (Hidden Costs)
ज्यादातर लोग सिर्फ EMI पर ध्यान देते हैं, लेकिन घर खरीदने के बाद के खर्च जैसे रजिस्ट्रेशन फीस, स्टांप ड्यूटी, GST, इंटीरियर, फर्नीचर और हाउसिंग सोसाइटी का मेंटेनेंस चार्ज आपकी बचत को पूरी तरह खत्म कर सकते हैं। अगर आपने अपनी पूरी जमा-पूंजी डाउन पेमेंट में लगा दी है, तो इन खर्चों के लिए आपको महंगे पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन का सहारा लेना पड़ सकता है, जो आपकी फाइनेंशियल हेल्थ को खराब कर देंगे।
लाइफ गोल्स के साथ बैलेंस
जिंदगी में अचानक मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी में बदलाव जैसी स्थितियां आ सकती हैं। अगर आपकी सैलरी का बड़ा हिस्सा EMI में बंधा है, तो मुश्किल समय में परिवार पर बहुत दबाव पड़ सकता है। बड़े कर्ज में फंसने से पहले एक मजबूत इमरजेंसी फंड बनाना और यह सुनिश्चित करना बहुत जरूरी है कि बची हुई रकम आपके लिविंग स्टैंडर्ड और लॉन्ग-टर्म गोल्स को पूरा करने के लिए काफी हो।