50 की उम्र एक बड़ा पड़ाव है, जहाँ पैसों को लेकर आपकी सोच में बदलाव जरूरी है। घर खरीदने से पहले यह सोचें कि अपनी जमा-पूंजी को प्रॉपर्टी में फंसाना सही है या रिटायरमेंट और मेडिकल जरूरतों के लिए लिक्विड (Cash) रखना ज्यादा सुरक्षित है।
50 की उम्र के बाद पर्सनल फाइनेंस की प्राथमिकताएं बदल जाती हैं। कई भारतीय इस उम्र में अपना घर खरीदने का सपना देखते हैं, लेकिन प्रॉपर्टी में बड़ा निवेश करने से पहले अपने रिटायरमेंट फंड पर पड़ने वाले असर को समझना बेहद जरूरी है। यहाँ संपत्ति के मालिकाना हक की चाहत और रिटायरमेंट के लिए जरूरी कैश फ्लो के बीच एक बैलेंस बनाना होता है।
सिर्फ कीमत नहीं, ये खर्च भी जोड़ें
ज्यादातर लोग घर की कीमत और मासिक EMI पर ध्यान देते हैं, लेकिन असली खर्च इसके अलावा होता है। स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन फीस और लीगल चार्ज जैसे वन-टाइम खर्च प्रॉपर्टी की कुल लागत में 5% से 7% तक का इजाफा कर देते हैं। म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट के उलट, रियल एस्टेट एक 'इललिक्विड' (Illiquid) एसेट है। अगर आपको अचानक मेडिकल इमरजेंसी के लिए पैसों की जरूरत पड़ी, तो आप घर का एक छोटा हिस्सा बेचकर कैश नहीं निकाल सकते।
रेंटल यील्ड और महंगाई का गणित
भारत के बड़े शहरों में रेंटल यील्ड (संपत्ति की कीमत पर मिलने वाला वार्षिक किराया) काफी कम, यानी 2% से 3% के बीच रहती है। इसे अन्य निवेश विकल्पों से तुलना करने पर घर को निवेश के तौर पर देखना मुश्किल हो जाता है। उम्र बढ़ने के साथ अस्पताल या अन्य सुविधाओं के करीब रहने की जरूरत होती है। ऐसे में रेंट पर रहना आपको लचीलापन (Flexibility) देता है, क्योंकि प्रॉपर्टी बेचने के झंझट के बिना आप आसानी से जगह बदल सकते हैं।
टैक्स बेनिफिट का मिथक
50 की उम्र के खरीदार अक्सर होम लोन पर मिलने वाले टैक्स छूट, जैसे सेक्शन 80C (मूलधन पर) और सेक्शन 24b (ब्याज पर) के जाल में फंस जाते हैं। यह याद रखें कि बैंक को दिया जाने वाला कुल ब्याज अक्सर टैक्स बचत से कहीं ज्यादा होता है। सिर्फ टैक्स बचाने के लिए लंबे समय के कर्ज में फंसना समझदारी नहीं है।
सीनियर हाउसिंग के लिए वित्तीय विकल्प
अगर आप घर के मालिक हैं और कैश चाहते हैं, तो 'रिवर्स मॉर्गेज' (Reverse Mortgage) जैसा विकल्प मौजूद है। Reserve Bank of India के फ्रेमवर्क के तहत, आप घर की इक्विटी के बदले बैंक से नियमित भुगतान पा सकते हैं। हालांकि, इसे किसी भी तरह के भारी कर्ज का सहारा न मानें। आपकी प्राथमिकता एक ऐसा लिक्विड रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की होनी चाहिए, जो बढ़ते मेडिकल खर्चों में काम आ सके। अंत में, वही घर आपके लिए सबसे बेहतर है जो आपको सामाजिक दिखावे से ज्यादा सुरक्षा प्रदान करे।