बोनस का पैसा खर्च करने से पहले जान लें ये बात, वरना हो सकता है भारी नुकसान!

'फालतू' पैसे का भ्रम

जब हमें परफॉर्मेंस बोनस मिलता है, तो हमारा दिमाग इसे आम कमाई से अलग समझने लगता है। हम इसे 'खास' या 'फालतू' पैसा मान लेते हैं। इसी सोच के कारण हम अक्सर इसे तुरंत खर्च कर देते हैं। लेकिन, यह भूल जाते हैं कि यह पैसा भी मेहनत की कमाई है, जिस पर टैक्स लग चुका होता है। कई बार बोनस पर लगने वाले टैक्स की वजह से हमें उम्मीद से कम पैसा हाथ आता है, जिससे हमारा नेट रिटर्न (Net Return) कम हो जाता है।

कर्ज का 'नेगेटिव यील्ड'

गणित के हिसाब से, सबसे पहले हमें अपने ऊंचे ब्याज वाले कर्जों को खत्म करना चाहिए। अगर आप क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन पर 18% से 24% सालाना ब्याज (APR) दे रहे हैं, तो समझ लीजिए कि आप किसी भी निवेश (Investment) पर इतना रिटर्न कभी नहीं पा सकते। इन कर्जों को चुकाना, बिना किसी जोखिम के उतना ही रिटर्न पाने जैसा है। इससे आपका बैलेंस शीट (Balance Sheet) सुधरता है, जिससे आप नए एसेट्स (Assets) बनाने की ओर बढ़ सकते हैं।

टैक्स की मार

बहुत से लोग बोनस पर लगने वाले TDS (Tax Deducted at Source) को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। बोनस को आम आय (Ordinary Income) माना जाता है, जिस पर सामान्य इनकम टैक्स दरें लागू होती हैं। इससे आप ऊंचे टैक्स ब्रैकेट (Tax Bracket) में जा सकते हैं। अगर कंपनी बोनस पर सही दर से TDS नहीं काटती, तो साल के आखिर में आपको भारी टैक्स भरना पड़ सकता है। इसलिए, यह ज़रूरी है कि आप अपनी मौजूदा आय और खर्चों का विश्लेषण करें और समझें कि क्या आपको टैक्स बचाने वाले खातों (Tax-Advantaged Accounts) में अतिरिक्त पैसा डालना चाहिए।

पोर्टफोलियो में गड़बड़ी का खतरा

जब आपके सारे कर्ज खत्म हो जाएं और टैक्स का इंतज़ाम हो जाए, तब बचे हुए बोनस को लंबे समय के लिए सुरक्षित रखने के नज़रिए से देखना चाहिए। बिना रीबैलेंसिंग (Rebalancing) के अपने मौजूदा निवेशों में ही पैसा डालना आपके पोर्टफोलियो (Portfolio) को बिगाड़ सकता है। हो सकता है कि आप अनजाने में किसी खास सेक्टर या एसेट क्लास (Asset Class) में बहुत ज़्यादा निवेश कर दें। इसलिए, यह ज़रूरी है कि आप अपने मौजूदा निवेशों, खासकर शेयर बाजार (Equity) के उतार-चढ़ाव वाले सेक्टरों की समीक्षा करें। नया पैसा आपके लॉन्ग-टर्म रिस्क टॉलरेंस (Risk Tolerance) के हिसाब से ही निवेश किया जाना चाहिए, न कि सिर्फ हाल के मार्केट के हीरो को देखकर। जो निवेशक इन बातों को नज़रअंदाज़ करते हैं, वे अक्सर पाते हैं कि टैक्स और ब्याज के खर्चों के कारण उनकी वेल्थ बढ़ाने की कोशिशें धीमी पड़ गई हैं।