PwC इंडिया और Dvara Research की एक रिपोर्ट में कहा गया है कि भारत को वित्तीय समावेशन (Financial Inclusion) का फोकस बैंक खातों की संख्या से हटाकर परिवारों की वास्तविक वित्तीय सेहत पर केंद्रित करना चाहिए। 4,000 परिवारों पर किए गए अध्ययन में पाया गया कि अनियमित आय और लचीले उत्पादों की कमी लंबी अवधि की आर्थिक मजबूती के लिए बड़ी बाधाएं हैं।
भारत ने लाखों लोगों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली से जोड़ने के अपने व्यापक प्रयासों में खातों और डिजिटल भुगतानों की संख्या बढ़ाने में सफलता पाई है। हालाँकि, PwC इंडिया और Dvara Research Foundation द्वारा प्रकाशित "Rethinking Financial Health for Meaningful Impact" नामक एक नई रिपोर्ट बताती है कि इस रणनीति को अब विकसित होने की आवश्यकता है। रिपोर्ट का तर्क है कि व्यापक खाता स्वामित्व हासिल करना केवल पहला कदम है, और अगली प्राथमिकता भारतीय परिवारों की वास्तविक वित्तीय भलाई में सुधार करना होना चाहिए।
अनियमित आय और लचीलेपन की चुनौतियाँ
सात राज्यों के 4,000 परिवारों को कवर करने वाले सर्वेक्षण में, वित्तीय स्वास्थ्य को दैनिक खर्चों को प्रबंधित करने, भविष्य के लक्ष्यों की तैयारी करने और अप्रत्याशित आर्थिक झटकों से निपटने की क्षमता के रूप में परिभाषित किया गया है। एक मुख्य निष्कर्ष यह है कि कई मौजूदा वित्तीय उत्पाद स्थिर, निश्चित मासिक वेतन वाले व्यक्तियों के लिए बनाए गए हैं। यह उन लोगों की बड़ी आबादी के लिए एक असंगति पैदा करता है जो अनियमित या मौसमी आय पर निर्भर हैं। उदाहरण के लिए, रिपोर्ट में बताया गया है कि पूर्वी भारत में 65% किराएदार आपातकालीन जरूरतों के लिए ₹30,000 तक की राशि तक तुरंत पहुँचने में संघर्ष करते हैं, जो तरलता (Liquidity) और बचत सुरक्षा में एक बड़ी कमी को रेखांकित करता है।
हाइब्रिड मॉडल और क्षेत्रीय अंतर
अध्ययन बताता है कि जो परिवार भौतिक (Physical) और डिजिटल वित्तीय सेवाओं के मिश्रण का उपयोग करते हैं, उनके परिणाम उन लोगों की तुलना में बेहतर होते हैं जो केवल एक पर निर्भर रहते हैं। यह हाइब्रिड दृष्टिकोण डिजिटल उपकरणों की गति के साथ-साथ मानवीय संपर्क द्वारा प्रदान किए जाने वाले विश्वास और मार्गदर्शन को भी बनाए रखने की अनुमति देता है। दिलचस्प बात यह है कि रिपोर्ट में कहा गया है कि औपचारिक बैंकिंग के साथ-साथ अनौपचारिक वित्तीय चैनलों का भी उपयोग जारी है, न कि उन्हें प्रतिस्थापित किया गया है। क्षेत्रीय अंतर भी स्पष्ट बने हुए हैं; उत्तरी भारत को विश्वास और डिजिटल बुनियादी ढांचे के साथ चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जबकि पश्चिमी भारत डिजिटल सेवाओं की व्यापक स्वीकृति के बावजूद ऋण अस्वीकृति की उच्च दरों से जूझता है।
वित्तीय सेवा प्रदाताओं के लिए निहितार्थ
वित्तीय संस्थानों और नीति निर्माताओं के लिए, रिपोर्ट कुल खाता खोलने या लेनदेन की मात्रा जैसे मेट्रिक्स से दूर जाने का सुझाव देती है। इसके बजाय, सफलता को इस आधार पर मापा जाना चाहिए कि उत्पाद ग्राहकों को कठिन समय में लचीला बने रहने में कितनी अच्छी तरह मदद करते हैं। PwC और Dvara के विशेषज्ञों का जोर है कि प्रदाताओं को अप्रत्याशित नकदी प्रवाह (Cash Flows) को समायोजित करने के लिए क्रेडिट और बचत पेशकशों को फिर से डिजाइन करना होगा। वित्तीय समावेशन के अगले चरण में डिजिटल पैमाने को व्यक्तिगत मानव सहायता के साथ एकीकृत करना शामिल होगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि खाता स्वामित्व मूर्त स्थिरता में तब्दील हो। निवेशक और हितधारक इस बात पर नज़र रख सकते हैं कि बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFCs) अनौपचारिक और अनियमित-आय वाले कार्यबल की इन विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित करने के लिए अपने उत्पाद पोर्टफोलियो को अपनाना शुरू करते हैं या नहीं।