वायु प्रदूषण की छिपी कीमत: स्वास्थ्य दावों में भारी वृद्धि, भारतीय बीमाकर्ता नई रणनीतियों पर पुनर्विचार कर रहे हैं!

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Updated on 13 Nov 2025, 12:16 pm

भारत के प्रमुख शहरों में वायु प्रदूषण सीधे तौर पर श्वसन और हृदय संबंधी बीमारियों से जुड़े अस्पताल में भर्ती होने वाले दावों में एक स्पष्ट वृद्धि में योगदान दे रहा है। भारत में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में आमतौर पर इन बीमारियों को कवर किया जाता है, जहां बीमाकर्ता मेडिकल निदान और पॉलिसी की शर्तों को पूरा करने पर अस्थमा, सीओपीडी, ब्रोंकाइटिस और निमोनिया जैसी स्थितियों के लिए दावों को संसाधित करते हैं। भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) के दिशानिर्देशों के तहत, बीमा दलाल संघ (IBAI) के नरेंद्र भारिंदवाल ने पुष्टि की है कि वायु प्रदूषण को बहिष्करण (exclusion) के रूप में शामिल नहीं किया गया है।

बीमाकर्ता और अस्पताल एक स्पष्ट मौसमी पैटर्न देख रहे हैं, जिसमें उच्च-प्रदूषण महीनों के दौरान श्वसन संबंधी बीमारियों के दावों में वृद्धि होती है। प्रूडेंट इंश्योरेंस ब्रोकर्स ने वित्तीय वर्ष 23 में 5.7% से बढ़कर वित्तीय वर्ष 25 में 6.5% तक श्वसन संबंधी दावों में वृद्धि दर्ज की है। हालांकि इन मामलों को सामान्य श्वसन संबंधी बीमारियों के रूप में वर्गीकृत किया गया है, बीमाकर्ता अब अपने जोखिम मॉडलिंग (risk modelling) और प्रीमियम मूल्य निर्धारण में पर्यावरणीय प्रदूषण को ध्यान में रख रहे हैं। ओनसुरिटी (Onsurity) के योगेश अग्रवाल और स्टेवेल.हेल्थ (Staywell.Health) के अरुण राममूर्ति ने भी इस बात की पुष्टि की है, खासकर सर्दियों के दौरान उत्तरी भारत में अस्थमा और सीओपीडी के बढ़ने जैसी स्थितियों में वृद्धि देखी गई है।

इसके जवाब में, बीमाकर्ता उत्पाद नवाचार की खोज कर रहे हैं, जिसमें जलवायु- और प्रदूषण-संबंधी स्वास्थ्य जोखिमों के लिए विशेष राइडर्स और ऐड-ऑन शामिल हैं। कुछ कंपनियों ने प्रदूषण-जनित बीमारियों से संबंधित नैदानिक ​​जांच (diagnostic check-ups) के लिए ऐड-ऑन पेश किए हैं। बीमाकर्ता नियामक अनुमोदन लंबित रहते हुए भौगोलिक मूल्य अंतर (geographical price differentials) और पुरानी बीमारियों के लिए अल्पकालिक टॉप-अप (short-term top-ups) का भी मूल्यांकन कर रहे हैं। निवारक स्वास्थ्य और कल्याण (preventive health and wellness) कार्यक्रम प्रमुखता प्राप्त कर रहे हैं, कई योजनाओं में वार्षिक जांच और रिडीमेबल वेलनेस पॉइंट (redeemable wellness points) की पेशकश की जाती है। भविष्य की पेशकशों में AQI-लिंक्ड प्रोत्साहन (incentives) या प्यूरीफायर सब्सिडी (purifier subsidies) शामिल हो सकती है, जो IRDAI के कल्याण दिशानिर्देशों के अनुरूप हैं।

प्रभाव: यह खबर भारतीय बीमा क्षेत्र को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है क्योंकि यह एक महत्वपूर्ण जोखिम कारक को उजागर करती है जिसके लिए जोखिम मूल्यांकन, मूल्य निर्धारण रणनीतियों और उत्पाद विकास में समायोजन की आवश्यकता है। यह स्वास्थ्य बीमा में जलवायु और पर्यावरणीय कारकों के बढ़ते महत्व को रेखांकित करता है, जिससे संभावित रूप से अधिक विशेष और भौगोलिक रूप से अनुरूप उत्पाद बन सकते हैं। बीमाकर्ताओं को प्रभावित क्षेत्रों में दावों के भुगतान में वृद्धि देखने को मिल सकती है, जिससे अधिक मजबूत एक्चुअरियल मॉडल (actuarial models) और निवारक स्वास्थ्य पहलों की आवश्यकता होगी। यह रुझान कल्याण कार्यक्रमों में नवाचार को भी बढ़ावा दे सकता है और व्यापक स्वास्थ्य सेवा पारिस्थितिकी तंत्र को भी प्रभावित कर सकता है।