टर्म इंश्योरेंस कवर कितना बढ़ाना होगा? जानिए नए नियम!

फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स अब सालाना आय के 10-15 गुना टर्म इंश्योरेंस लेने की पुरानी सलाह से पीछे हट रहे हैं। बढ़ती महंगाई और ज्यादा पर्सनल लोन के कारण, अब कई परिवारों को अपनी आय का 20-25 गुना कवर चाहिए। यह बदलाव यह सुनिश्चित करता है कि अगर कमाने वाला सदस्य न रहे तो कर्ज और भविष्य के खर्चे पूरे हो सकें।

क्या हुआ है?

फाइनेंशियल प्लानर्स लोगों को यह सोचने की सलाह दे रहे हैं कि उन्हें असल में कितना टर्म इंश्योरेंस चाहिए। सालाना आय के 10 से 15 गुना पॉलिसी खरीदने का पुराना नियम आजकल के परिवारों के लिए काफी कम माना जा रहा है। एक्सपर्ट्स का सुझाव है कि अब कई परिवारों के लिए 20 से 25 गुना आय का लक्ष्य ज्यादा सही है। इस बदलाव की मुख्य वजहें हैं - बढ़ती महंगाई, होम लोन जैसे भारी कर्ज का बोझ, और परिवार के सदस्यों के भविष्य को लंबे समय तक सुरक्षित करने की जरूरत।

सिर्फ मल्टीपल से आगे बढ़कर

10-15 गुना का पारंपरिक फॉर्मूला सिर्फ एक शुरुआती बिंदु है, जो अक्सर व्यक्तिगत हालातों को नजरअंदाज कर देता है। समान आय वाले दो लोगों की फाइनेंशियल जरूरतें बहुत अलग हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, बड़े होम लोन और दो बच्चों वाले व्यक्ति को बिना कर्ज और कम आश्रित वाले व्यक्ति की तुलना में कहीं ज्यादा फाइनेंशियल सुरक्षा की जरूरत होती है। इंश्योरेंस एक्सपर्ट्स अब इन 'कच्चे मल्टीपल्स' से हटकर, सिर्फ सैलरी फिगर के बजाय वास्तविक फाइनेंशियल जिम्मेदारियों को देखने वाले व्यक्तिगत तरीके की ओर बढ़ रहे हैं।

ह्यूमन लाइफ वैल्यू (HLV) को समझना

कितना इंश्योरेंस चाहिए, इसका बेहतर अंदाजा लगाने के लिए प्लानर्स 'ह्यूमन लाइफ वैल्यू' (HLV) तरीके की सलाह देते हैं। यह तरीका जितना सुनने में लगता है, उससे कहीं ज्यादा आसान है। यह परिवार के लिए एक व्यक्ति के फाइनेंशियल मूल्य की गणना करता है। मूल रूप से, यह रिटायरमेंट तक व्यक्ति की भविष्य की कमाई की क्षमता को जोड़ता है और उसके अपने व्यक्तिगत जीवन-यापन के खर्चों पर खर्च होने वाले पैसे को घटाता है। बची हुई राशि वह फाइनेंशियल सपोर्ट है जो कमाने वाले की मृत्यु होने पर परिवार खो देगा। यह HLV आंकड़ा, मौजूदा आय के साधारण मल्टीपल की तुलना में, आवश्यक सम एश्योर्ड (Sum Assured) के लिए एक अधिक सटीक संख्या प्रदान करता है।

महंगाई का फैक्टर

किसी भी इंश्योरेंस प्लान के लिए सबसे बड़ा खतरा है महंगाई। 10 या 20 साल की अवधि में, शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और रोजमर्रा के जीवन-यापन के खर्चों में काफी वृद्धि होती है। यदि महंगाई सालाना 6-7% की दर से बढ़ती है, तो खर्च एक दशक में लगभग दोगुने हो सकते हैं। इसका मतलब है कि आज जो पॉलिसी पर्याप्त लग रही है, वह भविष्य में अपना आधा 'परचेजिंग पावर' (Purchasing Power) खो सकती है। यदि कोई व्यक्ति ऐसे सम एश्योर्ड पर निर्भर करता है जो इस महंगाई को ध्यान में नहीं रखता है, तो जरूरत के समय उसके परिवार को फंड की कमी का सामना करना पड़ सकता है।

अपनी पॉलिसी कब रिव्यू करें?

टर्म इंश्योरेंस एक 'सेट-इट-एंड-फॉरगेट-इट' (Set-it-and-forget-it) प्रोडक्ट नहीं है। एक्सपर्ट्स सलाह देते हैं कि कवर को हर तीन से पांच साल में रिव्यू किया जाना चाहिए। इसके अलावा, जीवन में किसी भी बड़े बदलाव के बाद एक रिव्यू जरूरी है। इसमें शादी करना, बच्चे होना, कोई बड़ा नया लोन लेना, या सैलरी में बड़ी बढ़ोतरी शामिल है। कई इंश्योरर्स आपकी जिम्मेदारियों के बढ़ने के साथ कवर राशि बढ़ाने के विकल्प देते हैं, जो पूरी तरह से नई पॉलिसी खरीदने के बिना आपके प्रोटेक्शन को प्रासंगिक बनाए रखने का एक उपयोगी तरीका हो सकता है।

निवेशकों को क्या ट्रैक करना चाहिए?

अपने कवरेज की समीक्षा करते समय, लोगों को एक चेकलिस्ट बनानी चाहिए। पहला, सभी बकाया कर्ज, जिनमें होम, व्हीकल और पर्सनल लोन शामिल हैं, का हिसाब लगाएं। दूसरा, कुल मासिक घरेलू खर्चों और आश्रितों को कितने सालों तक सहारे की जरूरत होगी, इसका अनुमान लगाएं। अंत में, बच्चों की उच्च शिक्षा या बुजुर्ग माता-पिता की फाइनेंशियल जरूरतों जैसे भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखें। ट्रैक करने योग्य मुख्य बात केवल पॉलिसी का फेस वैल्यू (Face Value) नहीं है, बल्कि यह है कि क्या वह राशि परिवार की मुख्य आय रुकने की स्थिति में, महंगाई के हिसाब से एडजस्ट होने के बाद, इन सभी देनदारियों और खर्चों को आराम से कवर कर पाएगी।