युवा इंडियंस की हेल्थ इंश्योरेंस पर बड़ी चूक: 51% चाहते हैं, पर सिर्फ 14% के पास पॉलिसी!

भारत के युवा हेल्थ इंश्योरेंस को लेकर बहुत गंभीर हैं, लेकिन जब पॉलिसी खरीदने की बात आती है, तो वे पीछे रह जाते हैं। यह एक बड़ी मार्केट इनएफिशिएंसी है जो युवा आबादी को फाइनेंशियली एक्सपोज्ड छोड़ रही है।

इंटेंट और अपनाने के बीच बड़ी खाई

हालिया "यंग इंडिया हेल्थ इंश्योरेंस रिपोर्ट" ने इस गैप को साफ किया है। रिपोर्ट बताती है कि 51% युवा हेल्थ इंश्योरेंस को अपनी टॉप 3 फाइनेंसियल प्रायोरिटी मानते हैं। लेकिन, सिर्फ 14% के पास ही इसकी पॉलिसी है। इसका मतलब है कि ज्यादातर युवा मेडिकल इमरजेंसी के लिए तैयार नहीं हैं, केवल 24% ही खुद को पर्याप्त तैयार मानते हैं। एक हेल्थ प्रोटेक्शन स्कोर (HPS) के अनुसार, 76% युवा कमजोर (vulnerable) कैटेगरी में आते हैं, जिनमें से 23% हाईली वल्नरेबल हैं।

मुख्य वजहें: सेहत का भरोसा और लिक्विडिटी की चाहत

इस कम खरीदारी के पीछे मुख्य वजहें हैं - युवाओं का यह मानना कि वे अभी स्वस्थ हैं और इंश्योरेंस को भविष्य की चिंता समझना। इसके साथ ही, 26% लोग तुरंत पैसे हाथ में रहने (लिक्विडिटी) को ज्यादा महत्व देते हैं, जबकि लॉन्ग-टर्म प्रोटेक्शन वाली प्लानिंग सिर्फ 8% को पसंद है। यह तुरंत की वित्तीय फ्लेक्सिबिलिटी की चाहत हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने में बड़ी रुकावट बनती है।

मार्केट की चाल और ग्रोथ का अनुमान

इन मुश्किलों के बावजूद, भारत का हेल्थ इंश्योरेंस मार्केट तेजी से बढ़ रहा है। अनुमान है कि 2033 तक यह 62 अरब डॉलर से 322 अरब डॉलर तक पहुंच सकता है, जिसकी सालाना ग्रोथ रेट (CAGR) 8.27% से 16.3% रहने की उम्मीद है। अभी प्राइवेट कंपनियां मार्केट का 60% से ज्यादा हिस्सा रखती हैं। बढ़ती आय, कोरोना के बाद स्वास्थ्य के प्रति जागरूकता और सरकारी पहलों से यह ग्रोथ संभव हो रही है।

पॉलिसी बनाए रखने की चुनौती: लैप्स और भरोसे का संकट

इंश्योरेंस कंपनियों के लिए इन युवाओं को पॉलिसी होल्डर बनाए रखना एक बड़ी चुनौती है। 6% तक की लैप्स रेट (पॉलिसी छोड़ना) है, और करीब आधी पॉलिसी तीन साल के अंदर बंद हो जाती हैं। इसके मुख्य कारण हैं - महंगे प्रीमियम और अपनी अच्छी सेहत का भरोसा। साथ ही, कुछ लोग इन्वेस्टमेंट प्रोडक्ट में बेहतर रिटर्न देखते हैं। क्लेम सेटलमेंट रेश्यो (CSR) भी कई बार भ्रामक हो सकता है। जहां यह बहुत ऊंचा दिखता है, वहीं यह आंशिक भुगतान, देरी या गलत रिजेक्शन को छुपा सकता है। अकेले हेल्थ इंश्योरर के लिए इनकर्ड क्लेम रेश्यो (ICR) FY25 में 64.71% था, जबकि सरकारी कंपनियों का यह 100% से ऊपर था। यह अंतर क्लेम की निष्पक्षता पर सवाल खड़े करता है।

रेगुलेटरी दखल और ग्राहक सुरक्षा

भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) इन दिक्कतों को दूर करने और ग्राहकों की सुरक्षा के लिए कदम उठा रहा है। मई 2024 में जारी मास्टर सर्कुलर का मकसद नियमों को एक समान बनाना, क्लेम सेटलमेंट की समय-सीमा बढ़ाना और डॉक्यूमेंट्स में पारदर्शिता लाना है। Niva Bupa और Star Health जैसी कंपनियों को IRDAI से शो-कॉज नोटिस मिले हैं। नए नियमों के तहत पॉलिसी की लाइफटाइम रिन्यूएबिलिटी (lifetime renewability) अनिवार्य है और क्लेम रिजेक्शन के लिए नॉन-डिस्क्लोजर की अवधि घटाकर 5 साल कर दी गई है। क्लेम के लिए समय-सीमा तय है और ग्राहकों की मदद के लिए शिकायत निवारण सिस्टम (grievance redressal mechanisms) मजबूत किए गए हैं।

जोखिम और कॉम्पिटिशन का दबाव

बाजार के बढ़ने के बावजूद, कई जोखिम बने हुए हैं। हर साल करीब 14% की मेडिकल इन्फ्लेशन (medical inflation) ग्राहकों और कंपनियों दोनों पर दबाव डाल रही है। यह क्लेम और भुगतान के बीच गैप बढ़ा रही है। इंश्योरर्स पर क्लेम रिजेक्ट करने या देरी करने के आरोप बढ़ रहे हैं। रिपोर्ट्स के अनुसार, FY24 में हेल्थ क्लेम का सिर्फ 71.3% वैल्यू के हिसाब से भुगतान हुआ। वहीं, मार्केट में कॉम्पिटिशन भी बढ़ रहा है। Star Health जैसी कंपनियां रिटेल मार्केट में बड़ा हिस्सा रखती हैं, जबकि ICICI Lombard और HDFC ERGO जैसे खिलाड़ी डिजिटल चैनल और नए प्रोडक्ट पर फोकस कर रहे हैं।

भविष्य की राह और इंश्योरर्स की रणनीति

एक्सपर्ट्स का मानना है कि कम पैठ (underpenetration) और बढ़ती मांग के कारण भारत के हेल्थ इंश्योरेंस सेक्टर में ग्रोथ जारी रहेगी। इंश्योरर्स टेक्नोलॉजी में निवेश कर रहे हैं ताकि कस्टमर जर्नी, पर्सनलाइज्ड ऑफरिंग और क्लेम प्रोसेसिंग को आसान बनाया जा सके। HDFC ERGO जैसी कंपनियां Gen Z और Millennials की उम्मीदों पर ध्यान दे रही हैं। हालांकि, इस Intent-Adoption गैप को पाटने के लिए इंश्योरर्स को सिर्फ प्रोडक्ट फीचर्स से आगे बढ़कर ग्राहकों की सोच को समझना होगा। विश्वास बनाना, प्रक्रियाओं को सरल करना और बढ़ती स्वास्थ्य लागत के बीच रियल वैल्यू दिखाना जरूरी है। इस युवा वर्ग की सफलता इस बात पर निर्भर करेगी कि इंश्योरर्स कितनी प्रभावी ढंग से वैल्यू बता पाते हैं और उम्मीदों को पूरा कर पाते हैं।