TATA AIG Survey: भारतीय महिलाओं के स्वास्थ्य बीमा का ' khủng bố ' संकट, इंश्योरेंस कंपनियों के लिए बड़ा मौका!

महिलाओं के बीमा कवर में भारी कमी, इंश्योरेंस सेक्टर के लिए नया द्वार?

TATA AIG जनरल इंश्योरेंस कंपनी द्वारा किए गए इस सर्वे से पता चलता है कि भारत की महिला आबादी में स्वास्थ्य बीमा की कमी एक गंभीर चिंता का विषय है। यह सिर्फ व्यक्तिगत वित्तीय सुरक्षा का मामला नहीं है, बल्कि यह विशाल भारतीय बीमा बाजार में एक बड़ी और अधूरी मांग को भी उजागर करता है। खासकर कार्डियक (हृदय संबंधी) बीमारियों के मामले में, महिलाओं के स्वास्थ्य कवरेज और जागरूकता के आंकड़े बताते हैं कि सामाजिक-आर्थिक कारक और उत्पादों की उपलब्धता एक जटिल तस्वीर पेश करती है, जिसे बीमा कंपनियों को इस जनसांख्यिकी की क्षमता का लाभ उठाने के लिए संबोधित करने की आवश्यकता है।

बीमा कवर का 'अंडरइंश्योरेंस' डेफिसिट: मार्केट के लिए क्यों जरूरी?

सर्वे के अनुसार, भारत की लगभग 75% महिलाओं के पास ₹20 लाख से कम का हेल्थ इंश्योरेंस कवर है। यह राशि कैंसर या गंभीर हृदय संबंधी घटनाओं जैसी जानलेवा बीमारियों के इलाज के लिए अक्सर अपर्याप्त साबित होती है। यह स्थिति तब और गंभीर हो जाती है जब यह देखा जाता है कि बीमा धारकों की लगभग आधी आबादी महिलाएं हैं। इन सबके बावजूद, भारतीय स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र मजबूत विकास दर्ज कर रहा है, और साल 2033 तक इसके USD 62,228.0 मिलियन तक पहुँचने का अनुमान है, जिसमें 2026 से 2033 तक 16.3% का CAGR (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) अपेक्षित है।

TATA AIG खुद इस बाजार में एक प्रमुख खिलाड़ी है, जो चौथी सबसे बड़ी प्राइवेट जनरल इंश्योरर है और जिसका मार्केट शेयर लगभग 5.25% से 6% तक है। कंपनी के अपने स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय में भी वृद्धि देखी गई है, और FY24 में इसका मार्केट शेयर 2.7% तक बढ़ गया। हालांकि, सर्वे यह बताता है कि फोकस को बीमा राशि (sum insured) बढ़ाने और पॉलिसी की अवधि बढ़ाने (retention) पर केंद्रित करने की आवश्यकता है, खासकर 25-45 आयु वर्ग से ऊपर की महिलाओं के लिए।

नए प्रोडक्ट्स की दौड़ और कॉम्पिटिशन

प्रमुख बीमा कंपनियां अब महिलाओं की विशिष्ट स्वास्थ्य जरूरतों को पहचानने और पूरा करने लगी हैं। Bajaj Allianz जैसी कंपनियां महिलाओं के लिए विशेष क्रिटिकल इलनेस प्लान (critical illness plans) पेश कर रही हैं, जबकि HDFC ERGO 'my:health Women Suraksha' प्लान लेकर आई है, जो महिलाओं के लिए खास गंभीर बीमारियों, कार्डियक प्रोसीजर और सर्जिकल जरूरतों को कवर करता है। ICICI Lombard ने भी 'Women Cancer Shield Plan' लॉन्च किया है। Bajaj Allianz का 'HERizon Care' एक व्यापक समाधान है, जो मैटरनिटी (maternity), सरोगेसी (surrogacy) और ओसाइट डोनेशन (oocyte donation) जैसी सुविधाओं को भी कवर करता है। Star Health Insurance की 'Star Women Care Insurance Policy' महिलाओं की स्वास्थ्य संबंधी जरूरतों, जैसे मैटरनिटी और प्री-नेटल देखभाल को ध्यान में रखकर बनाई गई है। भारतीय स्वास्थ्य बीमा बाजार, जिसका मूल्य 2025 में USD 16.7 बिलियन था, में प्राइवेट इंश्योरर्स का दबदबा है, जिनकी बाजार हिस्सेदारी लगभग 65% है। यह एक प्रतिस्पर्धी माहौल को दर्शाता है जहां महिलाओं के लिए विशेष रूप से तैयार किए गए उत्पाद एक अलग पहचान बना सकते हैं।

आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च का लगातार बोझ

स्वास्थ्य सेवाओं के प्रति बढ़ती सहभागिता के बावजूद, जैसे कि संस्थागत प्रसव और एंटी-नेटल विज़िट में वृद्धि, 'आउट-ऑफ-पॉकेट' खर्च (OOPE) एक महत्वपूर्ण बाधा बना हुआ है। 2021-22 तक, भारत के कुल स्वास्थ्य खर्च का 39.4% OOPE के रूप में था। यह वित्तीय बोझ मेडिकल गरीबी और कर्ज का कारण बन सकता है, खासकर उन परिवारों के लिए जो लंबे समय तक चलने वाले या बार-बार होने वाले उपचार का सामना करते हैं। 2014-15 में 62.6% से OOPE में गिरावट आई है, लेकिन यह अभी भी वैश्विक औसत से काफी अधिक है। यह पर्याप्त बीमा कवरेज की आवश्यकता को रेखांकित करता है।

आगे का रास्ता: अवसर और चुनौतियां

TATA AIG का सर्वे बीमा क्षेत्र के लिए एक महत्वपूर्ण बाजार विफलता को उजागर करता है। महिलाओं में कवरेज का निम्न स्तर, विशेष रूप से काम करने की उम्र से परे की महिलाओं में, एक भेद्यता (vulnerability) का संकेत देता है। उदाहरण के लिए, 45 वर्ष से अधिक उम्र की केवल 30% महिलाओं के पास स्वास्थ्य बीमा है। बीमा कंपनियों के लिए यह जोखिम है कि वे इन उच्च-जोखिम वाले पॉलिसीधारकों का ठीक से मूल्य निर्धारण और प्रतिधारण (retention) न कर पाएं। हृदय संबंधी लक्षणों की पहचान में लिंग असमानताएं देरी से निदान का कारण बन सकती हैं, जिससे अधिक जटिल और महंगे उपचार हो सकते हैं।

हालांकि, यह स्थिति बीमा कंपनियों के लिए एक स्पष्ट रणनीतिक अवसर भी प्रस्तुत करती है। जो कंपनियां महिलाओं के जीवन चक्र और स्वास्थ्य जोखिमों के अनुरूप व्यापक स्वास्थ्य और क्रिटिकल इलनेस प्लान को प्रभावी ढंग से डिजाइन, मूल्य निर्धारण और विपणन (marketing) कर सकती हैं, वे महत्वपूर्ण बाजार हिस्सेदारी हासिल करेंगी। आयुष्मान भारत जैसी पहलें स्वास्थ्य कवरेज के प्रति सरकारी प्रतिबद्धता को दर्शाती हैं, जो निजी खिलाड़ियों के लिए एक सहायक वातावरण बनाती हैं। भविष्य में सफलता इस बात पर निर्भर करेगी कि वे वित्तीय साक्षरता को कैसे बढ़ावा देते हैं, उत्पाद अनुकूलन (customization) को कैसे बढ़ाते हैं, और महिला जनसांख्यिकी के बीच विश्वास कैसे बनाते हैं। इससे वे इस मौजूदा भेद्यता को एक स्थायी विकास इंजन में बदल सकते हैं।