भारत का इंश्योरेंस सेक्टर बदलेगा! CIBIL जैसा स्कोर आएगा, पर प्राइवेसी का क्या?

क्यों चाहिए सेंट्रलाइज्ड इंश्योरेंस डेटा?

भारतीय इंश्योरेंस इंडस्ट्री डेटा के बेहतर इस्तेमाल की दिशा में एक बड़ा कदम उठा रही है। पब्लिक इंश्योरेंस रजिस्ट्री (PIR) का ब्लूप्रिंट फाइनल हो गया है। यह एक सेंट्रलाइज्ड, कंसेंट-बेस्ड (सहमति पर आधारित) डिजिटल सिस्टम होगा, जिसमें पॉलिसी जारी होने से लेकर क्लेम और शिकायतों तक का डेटा इकट्ठा किया जाएगा। कंसल्टेंट्स जैसे Kearney की मदद से इसे तैयार किया गया है। इस कदम का मकसद बीमा कंपनियों के बीच बिखरे डेटा की समस्या को हल करना है, जिससे पॉलिसीहोल्डर के इतिहास को ट्रैक करना, धोखाधड़ी का पता लगाना और पॉलिसी ट्रांसफर करना मुश्किल हो जाता है। PIR सीधे ग्राहकों के लिए नहीं, बल्कि बैक-एंड सिस्टम के तौर पर काम करेगा, ताकि विभिन्न सिस्टम्स के बीच तालमेल बेहतर हो सके। यूके जैसे देशों में ऐसे सिस्टम्स ने फ्रॉड का पता लगाने में सफलता हासिल की है।

इंश्योरेंस रिस्क के लिए CIBIL जैसा स्कोर

PIR का एक अहम आइडिया CIBIL के क्रेडिट स्कोर की तरह ही इंश्योरेंस के लिए एक स्पेसिफिक रिस्क स्कोर बनाना है। यह स्कोर क्लेम, धोखाधड़ी के संकेतों और पॉलिसीहोल्डर के रिकॉर्ड्स से डेटा का इस्तेमाल करके एक पूरा रिस्क प्रोफाइल तैयार करेगा। ऐसा सिस्टम इंश्योरेंस पॉलिसी की प्राइसिंग (मूल्य निर्धारण) के तरीके को काफी बदल सकता है, जिससे ज्यादा सटीक रिस्क असेसमेंट हो सकेगा और संभवतः जिम्मेदार व्यवहार करने वाले पॉलिसीहोल्डर्स को फायदा मिल सकता है। हालांकि, इसकी सफलता डेटा की सटीकता और स्कोरिंग सिस्टम के काम करने के तरीके पर निर्भर करेगी, जिसके लिए सख्त डेटा क्वालिटी जांच की जरूरत होगी।

एफिशिएंसी और फ्रॉड डिटेक्शन को बढ़ावा

PIR से ऑपरेशंस (संचालन) के तरीके और कंपनियों के रेगुलेशन (नियमन) में काफी सुधार की उम्मीद है। अनुमति के साथ डेटा को आसानी से शेयर करने की सुविधा से, यह प्लेटफॉर्म क्लेम सेटलमेंट (दावा भुगतान) को स्पीड-अप करेगा और धोखाधड़ी का पता लगाने में मदद करेगा। डेटा को स्टैंडर्डाइज करने से बीमा कंपनियों के लिए कंप्लायंस (अनुरूपता) का काम कम होने की संभावना है और ओवरऑल कंपनी स्टैंडर्ड्स में सुधार होगा। रेगुलेटर्स जैसे IRDAI के लिए, PIR संयुक्त जानकारी का उपयोग करके व्यापक धोखाधड़ी से लड़ने और ओवरसाइट (निगरानी) को बेहतर बनाने का एक शक्तिशाली तरीका प्रदान करता है। प्लान में PIR को Bima Sugam जैसे भविष्य के प्रोजेक्ट्स से जोड़ने का भी सुझाव दिया गया है, ताकि एक अधिक कनेक्टेड डिजिटल इंश्योरेंस वर्ल्ड बनाया जा सके।

हेल्थ इंश्योरेंस की रुकावटें होंगी दूर?

PIR के काम के साथ-साथ, हाल ही में एक हाई-लेवल मीटिंग में हेल्थ इंश्योरेंस की मौजूदा समस्याओं पर भी फोकस किया गया। बीमा कंपनियों और अस्पतालों ने प्रोवाइटर्स (सेवा प्रदाताओं) की मंजूरी के लिए स्टैंडर्ड तरीके में देरी और स्पष्ट प्राइसिंग (मूल्य निर्धारण) की कमी को बड़ी समस्याएं बताया। इसे ठीक करने के लिए, IRDAI ने पांच एक्सपर्ट ग्रुप बनाए हैं। इन ग्रुप्स में बीमा कंपनियों और हेल्थकेयर प्रोवाइटर्स के सदस्य शामिल होंगे, और उन्हें दो से छह महीने के भीतर सुझाव देने होंगे। ये ग्रुप्स हॉस्पिटल प्राइसिंग, क्वालिटी रेटिंग्स और वेलनेस (स्वास्थ्य) के लिए रिवार्ड्स जैसे मुद्दों पर विचार करेंगे, जो सिस्टम को टॉप-डाउन नियमों के बजाय मिलकर सुधारने के प्रयास को दर्शाता है।

प्राइवेसी और सिक्योरिटी के बड़े खतरे

हालांकि, एक सेंट्रलाइज्ड PIR सिस्टम बनाने में बड़े खतरे भी शामिल हैं। सबसे बड़ी चिंताएं डेटा प्राइवेसी और साइबर सिक्योरिटी को लेकर हैं। इतने सारे सेंसिटिव पॉलिसीहोल्डर डेटा को एक जगह इकट्ठा करना इसे हैकर्स के लिए एक बड़ा टारगेट बनाता है, और किसी भी उल्लंघन (breach) के विनाशकारी परिणाम हो सकते हैं। जबकि कंसेंट-बेस्ड शेयरिंग प्राइवेसी की रक्षा करती है, वहीं यह डेटा के अधूरे होने का कारण भी बन सकती है अगर लोग ऑप्ट-आउट करते हैं, जिससे रिस्क स्कोर की सटीकता प्रभावित होगी। अतीत में, फाइनेंस सेक्टर में डेटा स्टैंडर्डाइजेशन के ऐसे बड़े प्रयासों को देरी, कंपनियों के विरोध और लागत संबंधी समस्याओं का सामना करना पड़ा है। यह चिंता भी है कि रेगुलेटर्स अपनी हदें पार कर सकते हैं या डेटा का अनपेक्षित उद्देश्यों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। ऐसे बड़े प्रोजेक्ट्स के लिए आमतौर पर मजबूत, स्थायी सरकारी समर्थन और इंडस्ट्री के बीच टीमवर्क की जरूरत होती है, जिसे बनाए रखना मुश्किल हो सकता है।

आगे क्या होगा?

PIR का भविष्य इस बात पर निर्भर करेगा कि IRDAI डिजाइन और रोलआउट के दौरान जटिल टेक्निकल और प्राइवेसी मुद्दों को कितनी अच्छी तरह संभालता है। हेल्थ इंश्योरेंस ग्रुप्स समय पर कितने प्रभावी सुधार सुझाते हैं, इससे भी पता चलेगा कि रेगुलेटर एक साथ डेटा और ऑपरेशनल दोनों समस्याओं को हल कर पाता है या नहीं। इंडस्ट्री बारीकी से देखेगी कि PIR, Bima Sugam जैसे प्लेटफॉर्म्स से कैसे जुड़ता है और इसके मैनेजमेंट रूल्स कितने मजबूत होते हैं, ताकि यह पता चल सके कि क्या यह वास्तव में एक सुरक्षित, अधिक कुशल और खुला इंश्योरेंस मार्केट बना पाएगा।