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भारत की हेल्थ इंश्योरेंस इंडस्ट्री को डिजिटल बनाने का एक बड़ा प्लान, नेशनल हेल्थ क्लेम्स एक्सचेंज (NHCX), अपनी महत्वाकांक्षी मंज़िल तक पहुँचने में मुश्किलों का सामना कर रहा है। यह प्लेटफॉर्म, जो आयुष्मान भारत डिजिटल मिशन (ABDM) का एक अहम हिस्सा है, लाइव तो हो गया है, लेकिन इसका असर बहुत सीमित है। जिस तरह डिजिटल पेमेंट सिस्टम UPI ने क्रांति लाई, वैसी छाप NHCX अभी तक नहीं छोड़ पाया है।
NHCX के एडॉप्शन (Adoption) में क्यों हो रही है देरी?
NHCX का मकसद अस्पतालों, बीमा कंपनियों और थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर्स (TPAs) के बीच क्लेम्स (claims) के डेटा का आदान-प्रदान आसानी से एक ही डिजिटल सिस्टम पर करना है। इससे क्लेम्स की प्रोसेसिंग तेज हो, कागजी कार्रवाई कम हो, धोखाधड़ी पर लगाम लगे और कीमतें साफ हों। लेकिन, उम्मीद के मुताबिक भागीदारी और ट्रांजैक्शन (transaction) वॉल्यूम (volume) नहीं दिख रहा।
फिलहाल, करीब 34 बीमा कंपनियां और TPAs, और लगभग 300 अस्पताल इससे जुड़े हैं। यह संख्या भारत के अनुमानित 35,000 से अधिक अस्पतालों के मुकाबले बेहद कम है। सिस्टम तो तैयार है, लेकिन NHCX से प्रोसेस होने वाले क्लेम्स की संख्या न के बराबर है।
महंगे इंटीग्रेशन और कम इंसेंटिव (Incentives) बन रहे रोड़ा
सबसे बड़ी रुकावट हेल्थकेयर प्रोवाइडर्स, यानी अस्पतालों की तरफ से आ रही है। बड़े हॉस्पिटल ग्रुप्स शायद इंटीग्रेशन का खर्च उठा सकते हैं, लेकिन भारत के हेल्थकेयर सिस्टम में कई अस्पताल अब भी सेमी-डिजिटल या पुराने IT सिस्टम का इस्तेमाल कर रहे हैं। NHCX से जुड़ने के लिए IT पर भारी निवेश, वर्कफ्लो (workflow) बदलना और स्टाफ को ट्रेनिंग देना पड़ता है। यह खर्च छोटे अस्पतालों या छोटे शहरों के अस्पतालों के लिए उठाना मुश्किल है।
अनुमानों के मुताबिक, इलेक्ट्रॉनिक मेडिकल रिकॉर्ड (EMR) सिस्टम लागू करने में करीब $213,000 तक का खर्च आ सकता है। हर कनेक्शन के लिए इंटीग्रेशन प्रोजेक्ट पर $50,000 से $150,000 अतिरिक्त लग सकते हैं, साथ में ट्रेनिंग का खर्च भी। अस्पताल अगले 2-3 सालों में IT खर्च 20-25% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, लेकिन कई लोगों के लिए, मौजूदा तकनीकी दिक्कतों के कारण NHCX इंटीग्रेशन एक निचली प्राथमिकता (lower priority) है।
बीमा कंपनियों ने तो तेजी से इंटीग्रेशन कर लिया है, लेकिन अस्पतालों की व्यापक भागीदारी के बिना इसके फायदे पूरी तरह नहीं मिल पा रहे हैं। इससे भी बड़ी बात यह है कि ₹500 प्रति क्लेम तक के सीमित डिजिटल हेल्थ इंसेंटिव स्कीम (DHIS) के अलावा, व्यापक एडॉप्शन को प्रोत्साहित करने के लिए पर्याप्त मजबूत नियम या इंसेंटिव नहीं हैं। यह प्लेटफॉर्म एक एक्सचेंज सिस्टम के तौर पर डिजाइन किया गया था, न कि एक अनिवार्य, सेंट्रल सिस्टम के तौर पर, जिससे इसके समग्र प्रभाव को कमज़ोर किया है।
डेटा की कमी से रेगुलेटरी ओवरसाइट (Regulatory Oversight) और मार्केट की समझ पर असर
NHCX का धीमा एडॉप्शन इसलिए भी अहम है, क्योंकि भारत का हेल्थ इंश्योरेंस सेक्टर तेजी से बढ़ रहा है। फाइनेंशियल ईयर 25 में ग्रॉस रिटन प्रीमियम ₹1.2 लाख करोड़ तक पहुँच गया। इस ग्रोथ के बावजूद, इंश्योरेंस पेनिट्रेशन (penetration) अभी भी GDP के 3.7% पर है, जो ग्लोबल एवरेज 7% से काफी कम है।
सेक्टर को बढ़ती प्रीमियम दरों, FY25 में हेल्थ इंश्योरेंस शिकायतों में 41% की भारी उछाल (मुख्य रूप से क्लेम डिस्प्यूट और मेडिकल इन्फ्लेशन के कारण), और अस्पतालों के बिलिंग में बड़े अंतर जैसी चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है। पॉलिसी मेकर्स (policy makers) स्टैंडर्डाइज्ड प्राइसिंग (standardized pricing) और सख्त ओवरसाइट चाहते हैं। यह IRDAI के हेल्थकेयर ओवरचार्जिंग को कम करने के प्रयासों और NHCX एडॉप्शन को बेहतर बनाने के लिए हाल ही में बनी सब-कमेटी के फैसलों से भी दिखता है।
लेकिन, व्यापक रूप से इस्तेमाल होने वाले NHCX के बिना, इन कदमों का समर्थन करने के लिए कोई सिंगल, रियल-टाइम डेटा उपलब्ध नहीं है। डेटा की इसी कमी के चलते 'हेल्थ क्लेम्स इंडेक्स' जैसे प्रस्तावों को लागू करना मुश्किल हो रहा है। IT सिस्टम बहुत बिखरे हुए हैं; अस्पताल अक्सर 16 अलग-अलग, नॉन-इंटीग्रेटेड सॉफ्टवेयर एप्लीकेशन का उपयोग करते हैं, जिससे कनेक्टेड डेटा बनाना एक चुनौती बन जाता है। रेगुलेटर्स जैसे नेशनल हेल्थ अथॉरिटी और IRDAI के बीच समन्वय की कमी भी एकीकृत कार्रवाई और स्पष्ट नियमों में बाधा डालती है।
NHCX का भविष्य मज़बूत धक्के और बेहतर इंसेंटिव पर टिका है
NHCX के लक्ष्यों और उसकी वर्तमान प्रगति के बीच का अंतर साफ दिखता है। सिस्टम को FHIR जैसे ग्लोबल स्टैंडर्ड का उपयोग करके बनाया गया है, लेकिन हेल्थकेयर इकोसिस्टम (ecosystem), खासकर छोटे प्रोवाइडर्स, पूरी तरह से कनेक्टेड नहीं हैं। 2025 में हेल्थटेक (HealthTech) फंडिंग में कमी आई है, और निवेशक इंटीग्रेटेड केयर पर ज्यादा ध्यान दे रहे हैं। NHCX में अभी भी बीमा कंपनियों के लिए ऑपरेशनल सुधार करने और क्लेम कॉस्ट (claim cost) को कम करने की काफी क्षमता है (ऐतिहासिक रूप से प्रति क्लेम लगभग ₹500)।
NHCX की सफलता के लिए, एक मज़बूत रेगुलेटरी धक्के, अस्पतालों के लिए बेहतर इंसेंटिव, और हेल्थ व इंश्योरेंस रेगुलेटर्स के बीच घनिष्ठ समन्वय आवश्यक है। यदि एडॉप्शन वैकल्पिक बना रहा, बजाय इसके कि यह मुख्य इंफ्रास्ट्रक्चर (infrastructure) का हिस्सा बने, तो NHCX एक महत्वपूर्ण, लेकिन कम इस्तेमाल होने वाले डिजिटल टूल के रूप में रह जाने का जोखिम रखता है, जो दिशा तो दिखाता है, पर व्यापक बदलाव नहीं ला पाता। आगे बढ़ने के लिए मुश्किल संरचनात्मक मुद्दों को हल करने और यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि डिजिटल सिस्टम उपयोगी डेटा प्रदान करे, जो भारत के हेल्थकेयर सिस्टम को तत्काल आवश्यक पारदर्शिता और दक्षता की नींव है।