भारत में इन-विट्रो फर्टिलाइजेशन (IVF) उपचारों की बढ़ती मांग के सामने एक बड़ी बाधा आ रही है। मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में इन प्रक्रियाओं को आमतौर पर कवर नहीं किया जाता है। ₹2.5 लाख प्रति साइकिल तक पहुंचने वाली लागत के साथ, व्यापक कवरेज की कमी मरीज़ों को पूरी वित्तीय ज़िम्मेदारी उठाने पर मजबूर कर रही है, जबकि बीमाकर्ता अप्रत्याशित इलाज के नतीजों के लिए मूल्य निर्धारण की चुनौतियों से जूझ रहे हैं।
भारत में फर्टिलिटी ट्रीटमेंट का क्षेत्र, बदलती जनसांख्यिकी और बेहतर जागरूकता के कारण, काफी ग्रोथ दिखा रहा है। लेकिन, 4,400 से अधिक रजिस्टर्ड असिस्टेड रिप्रोडक्टिव टेक्नोलॉजी (ART) क्लीनिकों के समर्थन से हो रही यह वृद्धि, मरीज़ों के लिए वित्तीय सुरक्षा की उपलब्धता से आगे निकल रही है। परिवारों के लिए एक बड़ी चुनौती ऊंचे आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों की बनी हुई है, क्योंकि भारत में मानक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां आमतौर पर IVF और अन्य फर्टिलिटी उपचारों को बाहर रखती हैं।
मरीज़ों पर बड़ा आर्थिक बोझ
मरीज़ों के लिए वित्तीय बोझ काफी ज़्यादा है, क्योंकि एक अकेले IVF साइकिल की लागत ₹1.5 लाख से ₹2.5 लाख के बीच आती है। सफल परिणाम प्राप्त करने के लिए अक्सर कई साइकिलों की आवश्यकता होती है, जिससे कुल वित्तीय प्रतिबद्धता काफी बढ़ जाती है। व्यापक बीमा कवरेज की अनुपस्थिति का मतलब है कि अधिकांश परिवारों को इन प्रक्रियाओं के लिए अपनी व्यक्तिगत बचत या लोन से भुगतान करना पड़ता है, जो कई लोगों के लिए उपचार की सामर्थ्य और पहुंच को प्रभावित कर सकता है।
बीमा कंपनियों के लिए चुनौती
बीमा कंपनियों के लिए, यह सेगमेंट एक जटिल अंडरराइटिंग चुनौती पेश करता है। बीमाकर्ताओं का कहना है कि फर्टिलिटी के परिणामों की अप्रत्याशित प्रकृति और एडवर्स सिलेक्शन (Adverse Selection) का जोखिम—जहां वे व्यक्ति जो पहले से ही उपचार कराने की योजना बना रहे हैं, वे कवरेज खरीदने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं—इन कारणों से वे व्यापक योजनाएं पेश करने में झिझक रहे हैं। नतीजतन, अधिकांश कवरेज वर्तमान में रिटेल हेल्थ इंश्योरेंस उत्पादों में एक मानक सुविधा होने के बजाय, विशिष्ट ग्रुप प्लान या कस्टमाइज्ड राइडर्स तक सीमित है।
छोटे बदलाव और आगे का रास्ता
इस सेक्टर में कुछ छोटे बदलाव भी देखे जा रहे हैं, जैसे कि इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (Indian Banks' Association) की मेडिकल इंश्योरेंस स्कीम, जिसने 1 नवंबर, 2026 से इनफर्टिलिटी ट्रीटमेंट के लिए ₹2 लाख की सीमा पेश की है। हालांकि यह विशिष्ट कर्मचारी समूहों के लिए एक विकास का प्रतिनिधित्व करता है, ऐसे लाभ सार्वभौमिकता से काफी दूर हैं। मरीज़ों के लिए, बारीक अक्षरों को समझना आवश्यक है, क्योंकि कुछ फर्टिलिटी लाभ प्रदान करने वाली पॉलिसियां भी ICSI, एम्ब्रियो फ्रीजिंग, स्टोरेज और जेनेटिक टेस्टिंग जैसी जुड़ी हुई प्रक्रियाओं को बाहर कर सकती हैं, या कवर की गई साइकिलों की संख्या पर सख्त सीमाएं लगा सकती हैं।
बीमा और स्वास्थ्य सेवा क्षेत्रों के लिए मुख्य निगरानी योग्य यह होगा कि क्या फर्टिलिटी उपचारों की बढ़ती मांग अंततः उत्पाद डिजाइन में बदलाव लाने के लिए मजबूर करेगी। बीमा क्षेत्र में निवेशक यह ट्रैक कर सकते हैं कि क्या बीमाकर्ता इस बाज़ार पर कब्जा करने के लिए अधिक डेटा-संचालित, एक्चुअरियल-प्राइज्ड (actuarially priced) उत्पादों को पेश करना शुरू करते हैं, या क्या उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का वर्तमान मॉडल निकट भविष्य के लिए प्राथमिक वित्तपोषण विधि के रूप में बना रहेगा।