हेल्थ इंश्योरेंस: कवरेज में रिकॉर्ड उछाल, पर जेब पर भारी पड़ रहे अस्पताल के बिल!

कवरेज बढ़ा, पर जेब पर भारी

आंकड़े बताते हैं कि जनवरी से दिसंबर 2025 के बीच हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज ने बड़ी छलांग लगाई है। अब देश की करीब आधी आबादी इस दायरे में है। ग्रामीण इलाकों में कवरेज 14.1% (2017-18) से बढ़कर 47.4% हो गया है, जबकि शहरी इलाकों में यह 19.1% से बढ़कर 44.3% पर पहुंच गया है। इस बढ़ोतरी के पीछे एक अहम वजह है 22 सितंबर 2025 से लागू हुआ इंडिविजुअल और फैमिली हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर जीरो गुड्स एंड सर्विसेज टैक्स (GST)। सरकारी हेल्थ स्कीम्स का प्रदर्शन खास तौर पर सराहनीय रहा है। ग्रामीण कवरेज 13% से बढ़कर 45.5% और शहरी कवरेज 9% से बढ़कर 31.8% हो गया है। इनमें आयुष्मान भारत-प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना (AB-PMJAY) एक बड़ा सरकारी प्रोग्राम है, जिसके तहत लगभग 12 करोड़ परिवारों को हर साल ₹5 लाख तक का कवर मिलता है।

जेब पर सीधा असर: हॉस्पिटलाइजेशन का महंगा बिल

ज़्यादा लोग इंश्योरेंस ले रहे हैं, यह अच्छी बात है, लेकिन हॉस्पिटलाइजेशन पर होने वाला आपका अपना खर्च (Out-of-Pocket Expenses - OOPE) अभी भी बड़ी चिंता का विषय है। सर्वे में पता चला है कि 2025 में हॉस्पिटलाइजेशन का औसत OOPE ₹34,064 रहा। यह आंकड़ा प्राइवेट और चैरिटेबल हेल्थकेयर सेंटर्स में और भी चौंकाने वाला है। चैरिटेबल या NGO द्वारा चलाए जा रहे अस्पतालों में यह औसतन ₹39,530 रहा, जबकि प्राइवेट अस्पतालों में तो यह ₹50,508 तक पहुंच गया। इसके मुकाबले सरकारी अस्पतालों में यह खर्च बहुत कम, केवल ₹6,631 रहा। यह बड़ा अंतर बताता है कि इंश्योरेंस होने के बावजूद, खासकर महंगे प्राइवेट सेंटर्स पर इलाज कराने के लिए लोगों को अभी भी काफी पैसे अपनी जेब से खर्च करने पड़ते हैं।

जानकारों की राय: कवरेज और खर्च के बीच की खाई

एक्सपर्ट्स का मानना है कि हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज में यह बढ़ोतरी मुख्य रूप से AB-PMJAY जैसी सरकारी योजनाओं की वजह से है, न कि प्राइवेट इंश्योरेंस की ऑर्गेनिक ग्रोथ से। कुछ जानकारों का यह भी कहना है कि ये सरकारी योजनाएं कहीं न कहीं प्राइवेट हेल्थकेयर प्रोवाइडर्स को फायदा पहुंचा रही हैं, शायद पब्लिक हेल्थ इंफ्रास्ट्रक्चर को बेहतर बनाने की कीमत पर। प्राइवेट सेक्टर में बढ़ती इलाज की लागत, जहां एडमिशन का औसत खर्च सरकारी अस्पतालों से कई गुना ज़्यादा है, OOPE बढ़ने का एक बड़ा कारण है। उदाहरण के लिए, सरकारी अस्पताल में ICU का एक दिन का खर्च करीब ₹1,500 आता है, वहीं प्राइवेट अस्पताल में यह ₹30,000 से भी ज़्यादा हो सकता है। इसका मतलब है कि ज़्यादा इंश्योरेंस भी, खासकर प्राइवेट प्रोवाइडर्स से जुड़ा होने पर, हमेशा फाइनेंशियल मुश्किलों को कम नहीं करता।

असल मुद्दे और भविष्य की चुनौतियाँ

ज़्यादा इंश्योरेंस होने के बावजूद लगातार बने रहने वाले उच्च OOPE, भारत की हेल्थकेयर फंडिंग में स्ट्रक्चरल दिक्कतों की ओर इशारा करते हैं। जहां इंडिविजुअल प्रीमियम पर GST घटाने से अफोर्डेबिलिटी को मदद मिली है, वहीं इलाज की बढ़ती लागत, खासकर प्राइवेट फैसिलिटीज में (जो अब हेल्थ इंश्योरेंस मार्केट का आधे से ज़्यादा हिस्सा हैं), पर इसका कोई असर नहीं हुआ है। प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम में भी भारी बढ़ोतरी हुई है; पिछले साल 52% पॉलिसीहोल्डर्स को प्रीमियम में 25% तक की बढ़ोतरी झेलनी पड़ी, जिससे वित्तीय बोझ और बढ़ा है। इसके अलावा, GDP के मुकाबले सरकारी हेल्थ खर्च अभी भी काफी कम है। प्राइवेट प्रोवाइडर्स हेल्थकेयर खर्च में बड़ा हिस्सा रखते हैं। ऐसे में, ज़्यादा इंश्योर्ड लोग भी बड़े मेडिकल बिलों के सामने असुरक्षित महसूस कर रहे हैं।

हेल्थकेयर अफोर्डेबिलिटी का भविष्य

आगे चलकर, भारत का हेल्थकेयर सेक्टर ज़ोरदार ग्रोथ के लिए तैयार है, जिसका मार्केट साइज 2032 तक काफी बड़ा होने की उम्मीद है। सरकारी पहलों और बढ़ती इंश्योरेंस पैठेशन इसके मुख्य कारण हैं। हालांकि, सस्टेनेबल ग्रोथ के लिए कवरेज और अफोर्डेबिलिटी के बीच की खाई को पाटना ज़रूरी है। अगर प्राइवेट हेल्थकेयर की बढ़ती लागत को कंट्रोल नहीं किया गया या पब्लिक सर्विसेज को बेहतर नहीं बनाया गया, तो सभी के लिए सच्ची फाइनेंशियल रिस्क प्रोटेक्शन पाना अभी भी एक दूर का लक्ष्य रहेगा। फिलहाल, ज़्यादा भारतीय इंश्योर्ड तो हैं, पर भारी-भरकम हेल्थ कॉस्ट से लड़ाई एक बड़ी चुनौती बनी रहेगी।