भारत का हेल्थ इंश्योरेंस क्रांति: छोटे शहर अब आगे, बड़ा पैसा भी आ रहा है!

पॉलिसीबाजार के पिछले पांच वर्षों के विश्लेषण से पता चलता है कि भारत के हेल्थ इंश्योरेंस परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण बदलाव आया है। छोटे शहर, जिन्हें टियर-2 और टियर-3 क्षेत्रों के रूप में वर्गीकृत किया गया है, अब बड़े महानगरीय क्षेत्रों को पार करते हुए हेल्थ इंश्योरेंस की मांग के प्राथमिक चालक बन गए हैं। ये क्षेत्र सामूहिक रूप से राष्ट्रव्यापी नई हेल्थ पॉलिसियों का 62% हिस्सा हैं, जो भारतीय परिवार वित्तीय सुरक्षा कैसे और कहाँ से प्राप्त कर रहे हैं, इसमें एक मौलिक परिवर्तन का संकेत देता है। छोटे शहरों में मांग में वृद्धि न केवल मात्रा के बारे में है, बल्कि चुने गए कवरेज की गुणवत्ता के बारे में भी है। टियर-2 बाजारों में, ₹10 लाख से ₹14 लाख के बीच सम एश्योर्ड वाली पॉलिसियों की मांग वित्तीय वर्ष 2022 में 27% से बढ़कर वित्तीय वर्ष 2026 तक 47% हो गई है। साथ ही, ₹15 लाख या उससे अधिक कवरेज वाली योजनाओं को चुनने वालों का अनुपात 1% से बढ़कर 13% हो गया है। टियर-3 शहरों में भी इसी तरह का मजबूत रुझान दिखता है, जहाँ ₹10-14 लाख कवर 24% से 49% और ₹15 लाख+ योजनाएँ 3% से 14% तक बढ़ी हैं। उच्च कवरेज के लिए यह बढ़ती भूख बढ़ती मेडिकल महंगाई और COVID-19 महामारी के बाद बढ़ी हुई स्वास्थ्य जागरूकता के कारण है। गैर-मेट्रो क्षेत्रों के उपभोक्ता ऐड-ऑन या राइडर्स के साथ अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों को तेजी से व्यक्तिगत बना रहे हैं। टियर-2 और टियर-3 शहरों के ग्राहक औसतन प्रति पॉलिसी क्रमशः दो और 1.7 राइडर्स जोड़ते हैं। ये राइडर्स विभिन्न पहलुओं को कवर करते हैं जैसे उपभोग्य वस्तुएं, आउट पेशेंट विभाग (OPD) खर्च, कमरे के किराए में छूट और संचयी बोनस, जिससे अधिक व्यापक सुरक्षा मिलती है। 60% से अधिक टियर-2 पॉलिसियों और 63% टियर-3 पॉलिसियों में अब ₹10 लाख से अधिक का सम एश्योर्ड है। इससे पता चलता है कि इन क्षेत्रों के ग्राहक उसी गहराई और लचीलेपन के साथ वित्तीय सुरक्षा जाल बना रहे हैं जो पहले केवल मेट्रो बाजारों में देखा जाता था। मासिक भुगतान विकल्प, जिन्हें अक्सर इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट्स (EMI) कहा जाता है, हेल्थ इंश्योरेंस के इस विस्तार को सक्षम करने वाला एक महत्वपूर्ण कारक बनकर उभरे हैं। टियर-3 बाजारों में ईएमआई अपनाने में भारी वृद्धि देखी गई है, जो वित्तीय वर्ष 2024 में 14% से बढ़कर वित्तीय वर्ष 2026 में 41% हो गई है, जो मेट्रो क्षेत्रों से काफी आगे निकल गई है। यह रुझान युवा अर्जक, स्वरोजगार व्यक्तियों और परिवर्तनशील नकदी प्रवाह वाले परिवारों की बढ़ती भागीदारी को उजागर करता है, जिससे व्यापक कवरेज अधिक सुलभ हो जाता है। संयुक्त पारिवारिक संरचनाएं खरीद निर्णयों को प्रभावित करना जारी रखती हैं, जिसमें फैमिली-फ्लोटर प्लान बिक्री का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाते हैं। ये प्लान टियर-2 क्षेत्रों में 61% और टियर-3 क्षेत्रों में 59% बिक्री का गठन करते हैं, जो मेट्रो में इसकी मांग से अधिक है। यह वरीयता व्यक्तिगत योजनाओं पर बहु-सदस्यीय सुरक्षा के लिए एक मजबूत झुकाव को रेखांकित करती है। इसके अलावा, टियर-2 और टियर-3 बाजारों में नवीनीकरण वृद्धि अब नई बिक्री के समानांतर बढ़ रही है। यह तालमेल स्थिर दीर्घकालिक ग्राहक जुड़ाव, कम मंथन दर (churn rates) और स्वास्थ्य बीमा को एक बार की खरीद के बजाय एक आवर्ती घरेलू आवश्यकता के रूप में बढ़ती धारणा की ओर इशारा करता है। टियर-2/3 बाजारों में दावों के विश्लेषण से पता चलता है कि 80% से अधिक दावे अस्पताल में भर्ती होने से उत्पन्न होते हैं। OPD और डे-केयर उपचार सामूहिक रूप से लगभग 19% दावों का हिसाब रखते हैं। जबकि नियमित चिकित्सा व्यय प्रासंगिकता प्राप्त कर रहे हैं, इनपेशेंट उपचार अभी भी प्राथमिक वित्तीय जोखिम है जिसे परिवार अपनी पॉलिसियों के माध्यम से कवर करना चाहते हैं। पॉलिसीबाजार में हेल्थ इंश्योरेंस के प्रमुख सिद्धार्थ सिंघल ने इन रुझानों पर टिप्पणी करते हुए कहा कि वे "स्वास्थ्य देखभाल लागतों की गहरी समझ और मेट्रो से परे दीर्घकालिक स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए एक अधिक संरचित दृष्टिकोण" को दर्शाते हैं। उन्होंने आगे कहा कि अपनाए जाने की बढ़ी हुई गुणवत्ता—बड़े सम एश्योर्ड, मॉड्यूलर प्लान कॉन्फ़िगरेशन और ईएमआई-संचालित सामर्थ्य के माध्यम से प्रकट—छोटे भारतीय कस्बों में एक परिपक्व हेल्थ इंश्योरेंस बाजार का संकेत है। छोटे भारतीय शहरों की ओर मांग में इस महत्वपूर्ण बदलाव से हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाताओं की रणनीतियाँ बदलने की उम्मीद है। जो कंपनियाँ इन जनसांख्यिकी तक प्रभावी ढंग से पहुँच सकती हैं, सेवा दे सकती हैं और अनुकूलित उत्पाद बना सकती हैं, वे महत्वपूर्ण वृद्धि का अनुभव करेंगी। यह एक विशाल, काफी हद तक अप्रयुक्त बाजार क्षमता का संकेत देता है, जो क्षेत्र के लिए प्रीमियम संग्रह और संभावित लाभप्रदता में वृद्धि का सुझाव देता है। यह रुझान भारत की व्यापक आर्थिक वृद्धि की कहानी के साथ भी संरेखित है, जहाँ उपभोग और वित्तीय उत्पाद को अपनाना तेजी से गैर-मेट्रो आबादी द्वारा संचालित हो रहा है। विकसित उपभोक्ता व्यवहार एक अधिक लचीला और समावेशी बीमा बाजार का संकेत देता है।