एक नई रिपोर्ट से खुलासा हुआ है कि भारत में 50 साल से ज़्यादा उम्र वाले कई लोगों के पास ₹5 लाख से कम का हेल्थ इंश्योरेंस कवर है। यह इंश्योरेंस कंपनियों के लिए एक बड़ा बिजनेस अवसर तो है ही, साथ ही यह उन पर बढ़ती मेडिकल लागतों और क्लेम रेश्यो के बढ़ते जोखिम का दबाव भी डालता है।
क्या हुआ है?
CoverSure की हालिया रिपोर्ट, जिसमें 1 लाख से ज़्यादा हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसीहोल्डर्स का विश्लेषण किया गया है, भारत में सुरक्षा के लिहाज़ से एक बड़ी कमी को उजागर करती है। डेटा से पता चलता है कि 50 साल से ज़्यादा उम्र के लोगों के पास अक्सर ₹5 लाख से कम की सम एश्योर्ड वाली हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियां हैं। आधुनिक चिकित्सा खर्चों, खासकर बड़े शहरों में अस्पतालों के इलाज और देखभाल की बढ़ती कीमतों को देखते हुए, यह कवर अक्सर अपर्याप्त माना जाता है।
अंडरइंश्योरेंस की समस्या
इस विश्लेषण में पाया गया कि लगभग आधे ऐसे पॉलिसीहोल्डर्स, जो मेडिकल तौर पर योग्य हैं और जिन्हें कोई पहले से मौजूद स्वास्थ्य समस्या नहीं है, वे भी अभी भी बेसिक, नॉन-कॉम्प्रिहेंसिव प्लान्स पर निर्भर हैं। रिपोर्ट बताती है कि ऐसा अक्सर बेहतर प्लान्स की कमी की वजह से नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्लान को अपग्रेड करने की कोशिश न करने के कारण हो रहा है।
शायद इंडस्ट्री के लिए सबसे चिंताजनक बात यह है कि 63% पॉलिसीहोल्डर्स, जिन्होंने अपने कवरेज को अपग्रेड करने की कोशिश की, वे सफल नहीं हो पाए। इसका मुख्य कारण नई स्वास्थ्य समस्याएं उभरना था, जो अक्सर अधिक व्यापक प्लान में अपग्रेड की प्रक्रिया को जटिल बना देती हैं या प्रतिबंधित कर देती हैं। ऐसे में कई लोग ऐसी स्थिति में फंस जाते हैं जहाँ उनका स्वास्थ्य बिगड़ रहा है, लेकिन उनके पास अपनी वित्तीय सुरक्षा बढ़ाने के विकल्प सीमित हैं।
यह इंश्योरेंस कंपनियों के लिए क्यों मायने रखता है?
हेल्थ इंश्योरेंस सेक्टर में निवेशकों के लिए, यह डेटा एक जटिल व्यावसायिक सच्चाई की ओर इशारा करता है। एक तरफ, इंश्योरेंस कंपनियों के लिए मौजूदा ग्राहकों को अपने प्लान अपग्रेड करने या टॉप-अप कवर खरीदने के लिए प्रोत्साहित करके ग्रोथ हासिल करने का स्पष्ट अवसर है। जो कंपनियां उच्च कवरेज की आवश्यकता को प्रभावी ढंग से बता पाती हैं, वे प्रति ग्राहक अपने औसत टिकट साइज में सुधार देख सकती हैं।
दूसरी ओर, डायबिटीज और हाई ब्लड प्रेशर जैसी लाइफस्टाइल से जुड़ी बीमारियों का युवा आयु वर्ग (30-54 वर्ष) में दिखना एक जोखिम पैदा करता है। यदि पॉलिसीहोल्डर अंडर-इंश्योर्ड रहते हैं और बेसिक प्लान्स पर निर्भर करते हैं, तो उन्हें मेडिकल इमरजेंसी के दौरान वित्तीय संकट का सामना करना पड़ सकता है। इंश्योरर्स के लिए, यदि मूल्य निर्धारण आबादी के वास्तविक स्वास्थ्य जोखिमों से मेल नहीं खाता है, तो इससे उच्च क्लेम रेश्यो (जहाँ क्लेम के रूप में भुगतान की गई कुल राशि अर्जित प्रीमियम की तुलना में अधिक होती है) हो सकता है।
मेडिकल इन्फ्लेशन का असर
भारत में स्वास्थ्य सेवा की लागत अक्सर सामान्य महंगाई दर से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ रही है। ₹5 लाख का कवर, जो कुछ साल पहले पर्याप्त लगता था, एक बड़े शहर में एक बड़ी हॉस्पिटलाइजेशन से जल्दी ही खत्म हो सकता है। जैसे-जैसे मेडिकल टेक्नोलॉजी आगे बढ़ रही है और अस्पतालों के शुल्क बढ़ रहे हैं, इलाज की वास्तविक लागत और बेसिक प्लान्स द्वारा प्रदान किए जाने वाले इंश्योरेंस कवर के बीच का अंतर बढ़ रहा है।
निवेशकों को क्या ट्रैक करना चाहिए?
हेल्थ इंश्योरेंस स्पेस में रुचि रखने वाले निवेशकों को कुछ प्रमुख व्यावसायिक संकेतकों पर नज़र रखनी चाहिए:
- प्रोडक्ट मिक्स: बेसिक इंडेमनिटी प्लान्स से अधिक व्यापक, हाई-वैल्यू प्रोडक्ट्स की ओर बदलाव पर प्रबंधन की टिप्पणियों पर ध्यान दें।
- रिन्यूअल रेट्स: उच्च रिन्यूअल रेट्स ग्राहक की वफादारी को दर्शाते हैं, जो दीर्घकालिक लाभप्रदता के लिए महत्वपूर्ण है।
- क्लेम रेश्यो: यह ध्यान रखें कि क्या इंश्योरर स्वस्थ क्लेम रेश्यो बनाए हुए हैं, खासकर जब लाइफस्टाइल से जुड़ी बीमारियां अधिक प्रचलित हो रही हैं।
- डिजिटल एंगेजमेंट: जो कंपनियां पॉलिसी समीक्षाओं के लिए ग्राहकों तक पहुंचने के लिए टेक्नोलॉजी का उपयोग करती हैं, उन्हें अंडरइंश्योरेंस को रोकने और अपग्रेड के अवसरों को भुनाने में फायदा हो सकता है।