स्वास्थ्य बीमा उन्नत चिकित्सा उपचारों में पीछे, पॉलिसीधारकों को असुरक्षित छोड़ रहा है

रोबोटिक सर्जरी और स्टेम सेल थेरेपी जैसे उन्नत चिकित्सा उपचार भारतीय अस्पतालों में तेजी से आम होते जा रहे हैं। हालांकि, स्वास्थ्य बीमा कवरेज इस गति से तालमेल नहीं बिठा पाया है। 2019 में, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (Irdai) ने अनिवार्य किया था कि बीमाकर्ता 12 आधुनिक उपचारों को कवर करें। इसके बावजूद, बीमाकर्ताओं को अपनी उप-सीमाएँ (sub-limits) निर्धारित करने की अनुमति दी गई थी, जो विशिष्ट उपचारों के लिए भुगतान योग्य राशि पर कैप होती हैं। ये उप-सीमाएँ अक्सर रोगियों को कम बीमाकृत (underinsured) छोड़ देती हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें इन उपचारों के लिए भी काफी राशि का भुगतान अपनी जेब से करना पड़ता है, भले ही वे उनके कुल बीमित राशि (sum insured) से कम हों। उदाहरण के लिए, ₹10 लाख की पॉलिसी में रोबोटिक सर्जरी के लिए ₹1 लाख की उप-सीमा हो सकती है, जिसके परिणामस्वरूप बीमाकर्ता कुल बिल की परवाह किए बिना केवल ₹1 लाख का भुगतान करेगा। पॉलिसीधारकों को ये सीमाएँ तब पता चलती हैं जब वे अपने कवरेज का उपयोग करने या बेहतर योजनाओं में स्थानांतरित होने का प्रयास करते हैं। नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में स्थानांतरण (migrating) या पोर्ट (porting) करना अक्सर मुश्किल होता है, खासकर कैंसर जैसी गंभीर बीमारियों वाले व्यक्तियों के लिए। बीमाकर्ता जोखिम का आकलन करने के लिए अपने हामीदारी मानदंडों (underwriting norms) का उपयोग करते हैं, जो पोर्टेबिलिटी अधिकारों के बावजूद अस्वीकृति या अस्पष्ट औचित्य का कारण बन सकता है। लेख में बीमाकर्ताओं द्वारा गंभीर स्वास्थ्य इतिहास वाले व्यक्तियों को संभालने में विसंगतियों पर प्रकाश डाला गया है, जहाँ कुछ नए प्लान में सफलतापूर्वक पोर्ट कर पाते हैं जबकि अन्य को बाधाओं का सामना करना पड़ता है। उप-सीमाएँ अक्सर पॉलिसी दस्तावेज़ों में प्रमुखता से प्रकट नहीं की जाती हैं, वे विस्तृत नीतिगत कथनों (policy wordings) में छिपी होती हैं जिन्हें अधिकांश पॉलिसीधारक नहीं पढ़ते हैं। पारदर्शिता की इस कमी के कारण दावों (claims) के समय अप्रत्याशित कमी आती है। इसके अलावा, बीमाकर्ता कभी-कभी उन्नत उपचारों की चिकित्सा आवश्यकता (medical necessity) की जांच करते हैं, सस्ते विकल्पों पर उनके उपयोग पर सवाल उठाते हैं, जो चिकित्सा मुद्रास्फीति (medical inflation) में योगदान देता है। प्रभाव: इस स्थिति का पॉलिसीधारकों पर सीधा प्रभाव चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय संकट पैदा करना और स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र में विश्वास को कम करना है। भारतीय शेयर बाजार के लिए, यह बीमा कंपनियों के लिए नियामक जांच (regulatory scrutiny) बढ़ा सकता है, जो निवेशक भावना (investor sentiment) और लाभप्रदता (profitability) को प्रभावित कर सकता है यदि मुद्दों को सक्रिय रूप से संबोधित नहीं किया गया। यह उन्नत स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं के लिए वित्तीय सुरक्षा में एक महत्वपूर्ण अंतर को उजागर करता है। Impact Rating: 7/10.