Indian Health Insurance: लिवर की बीमारियों का भारी बोझ, क्लेम हुए दोगुने, इंश्योरेंस सेक्टर पर बढ़ा दबाव!

Care Health Insurance की रिपोर्ट के मुताबिक, पिछले 3 सालों में लिवर डिजीज (Liver Disease) के क्लेम दोगुने हो गए हैं। वहीं, इन बीमारियों के ट्रीटमेंट (Treatment) का खर्च भी करीब 100% बढ़ गया है।

इस चिंताजनक ट्रेंड के पीछे कई कारण हैं: ज्यादा लोगों को लिवर की बीमारियां होना, देरी से जांच होना और ट्रीटमेंट का जटिल होना। खास बात यह है कि युवा पॉलिसी होल्डर्स (Policyholders) में ये मामले सालाना 5-10% की दर से बढ़ रहे हैं। Tier 2 और Tier 3 शहरों से आने वाले क्लेम सालाना 10-15% की रफ्तार से बढ़ रहे हैं, जो बताता है कि लिवर की समस्याएं बड़े शहरों तक ही सीमित नहीं हैं। महिलाओं में भी ऐसे क्लेम सालाना करीब 10% बढ़ रहे हैं। Ministry of Health and Family Welfare का अनुमान है कि MASLD (पहले NAFLD) भारत की 9% से 32% आबादी को प्रभावित कर रहा है। यह मोटापा और निष्क्रिय जीवनशैली जैसे लाइफस्टाइल फैक्टर के कारण तेजी से फैल रहा है, जिससे डायग्नोसिस (Diagnosis) पर इलाज का खर्च काफी बढ़ जाता है।

बीमारियों के बदलते पैटर्न की वजह से मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस कवर (Health Insurance Cover) अपर्याप्त साबित हो रहा है। ₹5 लाख का सम इंश्योर्ड (Sum Insured), जिसे कभी स्टैंडर्ड माना जाता था, अब अक्सर कम पड़ रहा है। लिवर की गंभीर बीमारियों के इलाज में ₹10 लाख से भी ज्यादा का खर्च आ सकता है। कुछ एक्सपर्ट्स का मानना है कि अब ₹15 लाख के बेसिक कवर के साथ टॉप-अप प्लान (Top-up Plan) की जरूरत पड़ने लगी है। हालांकि भारत में सम इंश्योर्ड लेवल बढ़ा है, लेकिन लिवर डिजीज जैसी खास क्रॉनिक कंडीशन (Chronic Condition) के बढ़ते खर्च, जनरल मेडिकल इन्फ्लेशन (Medical Inflation) से कहीं ज्यादा तेजी से बढ़ रहे हैं। MASLD के लिए अंडरराइटिंग (Underwriting) भी मुश्किल है, क्योंकि इसे अक्सर प्री-एग्जिस्टिंग कंडीशन (Pre-existing Condition) माना जाता है, जिसमें क्लेम कवर होने से पहले 2-3 साल का वेटिंग पीरियड (Waiting Period) हो सकता है।

इंश्योरेंस कंपनियां अब ज्यादा एक्टिव रुख अपना रही हैं। वे प्रिवेंटिव केयर (Preventive Care) और वेलनेस प्रोग्राम (Wellness Program) को बढ़ावा दे रही हैं। इसमें डायबिटीज, हाइपरटेंशन और फैटी लिवर जैसी बीमारियों की जल्दी जांच और रेगुलर हेल्थ चेक-अप शामिल हैं, ताकि शुरुआती स्टेज में ही इलाज हो सके और लॉन्ग-टर्म कॉस्ट (Long-term Cost) कम हो। कई इंश्योरर डायबिटीज और हार्ट डिजीज जैसी क्रॉनिक बीमारियों के लिए स्पेशलाइज्ड प्रोडक्ट (Specialized Products) बना रहे हैं, जिनमें डायग्नोसिस, कंसल्टेशन (Consultation) और वेलनेस बेनिफिट्स (Wellness Benefits) शामिल हैं। वेलनेस-लिंक्ड प्रोडक्ट भी मार्केट में आ रहे हैं, जो अच्छी हैबिट्स बनाए रखने वाले पॉलिसी होल्डर्स को प्रीमियम डिस्काउंट (Premium Discount) और रिवॉर्ड पॉइंट (Reward Points) जैसे इंसेंटिव देते हैं। स्टैंडअलोन हेल्थ इंश्योरर (Standalone Health Insurer) अपने प्रोडक्ट ऑफरिंग और डिजिटल सर्विसेज को बेहतर बनाने पर खास फोकस कर रहे हैं।

MASLD जैसी लाइफस्टाइल से जुड़ी बीमारियों का बढ़ता प्रभाव, इंश्योरर्स के लिए फ्यूचर क्लेम का अनुमान लगाने में बड़ा रिस्क खड़ा करता है। ये कंडीशन, जो अक्सर साइलेंटली डेवलप होती हैं और मेटाबोलिक सिंड्रोम, ओबेसिटी और सेडेंटरी लाइफस्टाइल से जुड़ी हैं, भारत में मौत का एक बड़ा कारण बन गई हैं, जो करीब 63% मौतों के लिए जिम्मेदार हैं। अर्बनाइजेशन (Urbanization) और बदलती डाइट (Diet) ने इस ट्रेंड को और बढ़ाया है, जिससे क्लेम ज्यादा बार और महंगे हो रहे हैं। क्रॉनिक बीमारियों के लिए लॉन्ग-टर्म मैनेजमेंट की जरूरत पड़ती है और अक्सर गंभीर कॉम्प्लिकेशन (Complications) होते हैं। नॉन-कम्युनिकेबल डिजीज (Non-communicable Diseases - NCDs) वाले लोगों के लिए हॉस्पिटलाइजेशन का खर्च बहुत ज्यादा होता है। जब इंश्योरेंस कवर कम पड़ता है, तो लोगों को अपनी जेब से बड़ा हिस्सा देना पड़ता है, जिससे फाइनेंशियल क्रंच (Financial Crunch) आ जाता है। इंश्योरर्स के लिए इन रिस्क को सही ढंग से प्राइस (Price) करना मुश्किल हो रहा है, क्योंकि स्टैंडर्ड अंडरराइटिंग तरीके MASLD के समय के साथ डेवलपमेंट को पूरी तरह से नहीं समझ पाते। एक बड़ी चिंता एडवर्स सिलेक्शन (Adverse Selection) की है: मार्केट में कम इंश्योरेंस पेनिट्रेशन (Insurance Penetration) के चलते, ज्यादा रिस्क वाले लोग केवल लक्षण दिखने पर ही पॉलिसी खरीद सकते हैं। FY23 और FY25 के बीच भारत में एवरेज क्लेम पेआउट (Average Claim Payout) करीब 30% बढ़ने की उम्मीद है। मेडिकल इन्फ्लेशन (लगभग 12-14% सालाना) और क्रॉनिक बीमारियों की बढ़ती संख्या प्रीमियम प्राइसिंग पर दबाव डाल रही है। यह इनकर्ड क्लेम्स रेशियो (Incurred Claims Ratio - ICR) को भी प्रभावित कर सकता है। FY24-25 में स्टैंडअलोन हेल्थ इंश्योरर्स का ICR 68.73% था, जो पब्लिक सेक्टर इंश्योरर्स (100.59%) और प्राइवेट जनरल इंश्योरर्स (87.59%) से कम था। यह बताता है कि कलेक्ट किए गए प्रीमियम और दिए गए क्लेम के बीच अंतर बढ़ रहा है। अगर प्रीमियम क्लेम कॉस्ट के हिसाब से नहीं बढ़े, तो इंश्योरर के प्रॉफिट (Profit) को नुकसान हो सकता है।

लॉन्ग-टर्म फोरकास्ट (Long-term Forecast) बताते हैं कि लिवर डिजीज का बोझ आगे भी बढ़ता रहेगा। World Obesity Federation का अनुमान है कि अगर मौजूदा ट्रेंड जारी रहा, तो 2040 तक करीब 1.19 करोड़ भारतीय बच्चे लिवर डिजीज के साथ जी रहे होंगे। बढ़ती घटनाएं, ज्यादा लोगों का प्रभावित होना और ट्रीटमेंट की ऊंची लागत, हेल्थ इंश्योरेंस में बड़े बदलाव की मांग करती है। फोकस धीरे-धीरे सिर्फ हॉस्पिटलाइजेशन कवर से हटकर प्रिवेंशन, अर्ली डिटेक्शन और NCDs को मैनेज करने के लिए पर्याप्त फाइनेंशियल प्रोटेक्शन (Financial Protection) जैसे ज्यादा कॉम्प्रिहेंसिव अप्रोच (Comprehensive Approach) की ओर बढ़ रहा है। भारतीय हेल्थ इंश्योरेंस मार्केट के 2033 तक USD 62 बिलियन तक पहुंचने का अनुमान है, जो करीब 16.3% के CAGR से बढ़ रहा है। यह एक बड़ा अवसर दिखाता है, लेकिन इंश्योरर्स के लिए अपने प्रोडक्ट और रिस्क मैनेजमेंट स्ट्रैटेजी (Risk Management Strategy) को एडॉप्ट (Adapt) करने की अर्जेंट जरूरत को भी उजागर करता है।