हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में तय रूम रेंट से महंगा कमरा लेने पर आपके क्लेम की रकम काफी कम हो सकती है। लेकिन, IRDAI के नए नियमों ने अब पॉलिसी होल्डर्स को बड़ी राहत दी है। नए नियमों के तहत, अब दवाओं और जांच जैसे रूम से जुड़े नहीं होने वाले मेडिकल खर्चों पर 'आनुपातिक कटौती' (proportionate deduction) लागू नहीं होगी।
हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में तय रूम रेंट लिमिट से महंगे कमरे का चुनाव करना अक्सर बिल सेटल करते समय बड़ा झटका दे सकता है। बहुत से पॉलिसी होल्डर्स इस बात से अनजान होते हैं कि महंगे कमरे का विकल्प चुनने से 'आनुपातिक कटौती' (proportionate deduction) का क्लॉज एक्टिवेट हो सकता है। इस क्लॉज के तहत, इंश्योरर न केवल रूम रेंट के भुगतान को कम कर सकता है, बल्कि सर्जन की फीस, नर्सिंग चार्ज और प्रोसीजर जैसे अन्य संबंधित खर्चों को भी उसी अनुपात में काट सकता है जिस अनुपात में अतिरिक्त रूम रेंट लिया गया है।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी पॉलिसी में रूम रेंट की सीमा ₹5,000 प्रतिदिन है और आपने ₹10,000 का कमरा चुना है, तो आप 100% लिमिट से ऊपर जा रहे हैं। पुरानी पॉलिसियों के तहत, इंश्योरर इस कटौती को पूरे बिल पर लागू करते थे, जिससे पॉलिसी होल्डर को अस्पताल के बिल का एक बड़ा हिस्सा अपनी जेब से देना पड़ता था। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि मेट्रो शहरों में हॉस्पिटल के कमरों के किराए में भारी बढ़ोतरी हुई है, जिससे पुरानी फिक्स्ड-कैप पॉलिसियां मौजूदा मेडिकल खर्चों के लिए अपर्याप्त साबित हो रही हैं।
हालांकि, मई 2024 में इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) द्वारा जारी मास्टर सर्कुलर के बाद उपभोक्ताओं के लिए इंश्योरेंस का परिदृश्य बदल गया है। इस निर्देश का उद्देश्य अनुचित कटौती प्रथाओं पर अंकुश लगाना है। नए नियमों के तहत, अब इंश्योररों को नॉन-रूम-लिंक्ड खर्चों पर आनुपातिक कटौती लागू करने से प्रतिबंधित कर दिया गया है। इसका मतलब है कि फार्मेसी बिल, डायग्नोस्टिक टेस्ट, इम्प्लांट और दवाओं जैसे खर्चे - जो रूम के प्रकार पर निर्भर नहीं करते - उन्हें रूम रेंट लिमिट पार करने के बावजूद पूरा भुगतान किया जाना चाहिए। यह उन मरीजों को बड़ी राहत प्रदान करता है जिन्हें पहले उनके रूम के चुनाव से असंबंधित चीजों पर भारी कटौती का सामना करना पड़ता था।
इन रेगुलेटरी अपडेट्स के बावजूद, अगर पॉलिसी होल्डर अपने विशिष्ट पॉलिसी टर्म्स से अवगत नहीं हैं तो उन्हें जोखिम का सामना करना पड़ सकता है। कुछ साल पहले खरीदी गई पुरानी इंश्योरेंस योजनाओं में अभी भी ऐसे प्रतिबंधात्मक सब-लिमिट हो सकते हैं जो इन नए दिशानिर्देशों के लागू होने से पहले बनाए गए थे। इंश्योरेंस कंपनियों को नवीनतम सर्कुलर का पालन करना आवश्यक है, लेकिन जब पॉलिसी डॉक्यूमेंट और नवीनतम नियामक मानकों के बीच कोई विसंगति होती है तो क्लेम प्रोसेसिंग को लेकर विवाद उत्पन्न हो सकते हैं।
इन वित्तीय झटकों से बचने के लिए, अपनी वर्तमान पॉलिसी डॉक्यूमेंट की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। कई आधुनिक हेल्थ इंश्योरेंस उत्पादों में अब 'नो रूम रेंट लिमिट' या 'नो सब-लिमिट' जैसी सुविधाएं उपलब्ध हैं, जो इस जोखिम को पूरी तरह से खत्म कर देती हैं। यदि पॉलिसी में कोई सीमा है, तो अस्पताल में भर्ती होने से पहले अपनी पात्रता की जांच करना सबसे अच्छा तरीका है। नियोजित सर्जरी के लिए, अनावश्यक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों से बचने के लिए पहले से ही रूम टैरिफ की जांच की जा सकती है। निवेशकों और पॉलिसी होल्डर्स को IRDAI दिशानिर्देशों के साथ अपने इंश्योरर के अनुपालन पर नजर रखनी चाहिए, क्योंकि जो कंपनियां पारदर्शी, ग्राहक-अनुकूल नीतियों को प्राथमिकता देती हैं, उन्हें क्लेम संबंधी विवादों का सामना कम करना पड़ सकता है और अपने उपयोगकर्ताओं के साथ बेहतर विश्वास बनाए रख सकते हैं।