भारत में हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां अब धूम्रपान करने वालों और शराब पीने वालों से ज्यादा प्रीमियम वसूल रही हैं। कंपनियां लाइफस्टाइल से जुड़े रिस्क के आधार पर प्रीमियम तय कर रही हैं और यह साफ कर दिया है कि पॉलिसी लेते समय सही जानकारी देना बहुत ज़रूरी है, वरना क्लेम रिजेक्ट हो सकता है।
लाइफस्टाइल की आदतें अब बनेंगी प्रीमियम का आधार
भारत में हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां अब लाइफस्टाइल से जुड़े जोखिमों को लेकर और सख्त हो गई हैं, जिसका सीधा असर पॉलिसी लेने वालों की जेब पर पड़ रहा है। जो लोग नियमित रूप से धूम्रपान करते हैं या शराब पीते हैं, उन्हें अब पहले के मुकाबले ज्यादा प्रीमियम देना होगा। यह बदलाव इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा इस्तेमाल किए जा रहे डेटा-आधारित रिस्क मॉडल को दर्शाता है, जो भविष्य में स्वास्थ्य संबंधी जटिलताओं की संभावना का अनुमान लगाते हैं।
धूम्रपान और शराब का प्रीमियम पर असर
आम तौर पर, एक जैसे कवरेज के लिए धूम्रपान करने वालों को नॉन-स्मोकर्स की तुलना में ज्यादा प्रीमियम कोट किया जाता है। कंपनियां धूम्रपान को दिल की बीमारियों, सांस की समस्याओं और कैंसर जैसी गंभीर बीमारियों से जुड़े एक बड़े जोखिम के रूप में देखती हैं। प्रीमियम में बढ़ोतरी के अलावा, धूम्रपान करने वालों को कुछ मामलों में मेडिकल जांच भी करवानी पड़ सकती है, जिसका खर्च कभी-कभी आवेदक को ही उठाना पड़ता है।
इसी तरह, शराब का सेवन भी अब अंडरराइटिंग प्रक्रिया का एक अहम हिस्सा बन गया है। जहां हल्की-फुल्की पीने का ज्यादा असर नहीं होता, वहीं भारी या नियमित शराब पीने वालों को रिस्क असेसमेंट में चिह्नित किया जाता है। क्योंकि ज्यादा शराब पीने से लिवर, दिल और अग्नाशय (Pancreas) को नुकसान पहुंच सकता है, इसलिए इंश्योरर इन लंबे समय के स्वास्थ्य जोखिमों को अपनी प्राइसिंग में शामिल कर रहे हैं।
क्लेम सेटलमेंट के लिए डिस्क्लोजर क्यों ज़रूरी है?
पॉलिसी होल्डर्स के लिए सबसे अहम बात यह है कि पॉलिसी अप्लाई करते समय पूरी सच्चाई बताई जाए। जब कोई व्यक्ति पॉलिसी के लिए आवेदन करता है, तो उसे कानूनी तौर पर धूम्रपान, तंबाकू या शराब के सेवन जैसी आदतों का खुलासा करना होता है। यदि यह जानकारी छुपाई जाती है, तो इंश्योरेंस कंपनियां इसे 'मटेरियल फैक्ट्स का नॉन-डिस्क्लोजर' मान सकती हैं।
यह क्लेम सेटलमेंट के समय एक बड़ी समस्या बन जाती है। यदि कोई स्वास्थ्य संबंधी घटना होती है और जांच में पता चलता है कि आवेदन के समय किसी आदत को छिपाया गया था, तो इंश्योरर क्लेम को रिजेक्ट कर सकता है या प्रक्रिया में काफी देरी कर सकता है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि ये आदतें किसी व्यक्ति को बीमा के अयोग्य नहीं बनाती हैं, लेकिन उन्हें सही ढंग से रिपोर्ट न करने पर विवाद का उच्च जोखिम पैदा होता है। पूरी और सही जानकारी देने के बाद फाइल किए गए क्लेम पर पॉलिसी की सामान्य शर्तों के अनुसार कार्रवाई की जाती है।
पॉलिसी होल्डर्स के लिए भविष्य के सुझाव
जैसे-जैसे इंश्योरेंस कंपनियां अपने रिस्क-आधारित प्राइसिंग को और बेहतर बना रही हैं, निवेशकों और पॉलिसी होल्डर्स को यह देखना चाहिए कि लाइफस्टाइल अंडरराइटिंग उद्योग-व्यापी लॉस रेशियो (जो बताता है कि इंश्योरर क्लेम के तौर पर प्रीमियम का कितना पैसा बांटते हैं) को कैसे प्रभावित करती है। यदि कंपनियां इन मूल्यांकनों के माध्यम से जोखिम को सफलतापूर्वक प्रबंधित करती हैं, तो इससे इंश्योरर की दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता बढ़ सकती है। किसी भी पॉलिसी होल्डर के लिए सबसे महत्वपूर्ण बात यह सुनिश्चित करना है कि उनके स्वास्थ्य इतिहास और लाइफस्टाइल की आदतें उनके पॉलिसी दस्तावेजों में अपडेटेड और सटीक हों, ताकि किसी भी मेडिकल इमरजेंसी के दौरान कोई अनिश्चितता न हो।