क्या आप सिर्फ कंपनी के हेल्थ इंश्योरेंस पर निर्भर हैं? यह आपकी फैमिली को बड़े आर्थिक जोखिम में डाल सकता है। मेडिकल इन्फ्लेशन (Medical Inflation) 12-15% तक जा रहा है, और अक्सर कंपनी की पॉलिसीज़ में ज़रूरी कवरेज नहीं होता। जैसे ही आप नौकरी बदलते हैं, यह कवर खत्म हो जाता है। एक्सपर्ट्स (Experts) सलाह देते हैं कि बढ़ती मेडिकल लागत से लगातार सुरक्षा के लिए अपनी पर्सनल हेल्थ पॉलिसी (Personal Health Policy) या सुपर टॉप-अप प्लान (Super Top-up Plan) ज़रूर रखें।
कई कर्मचारी कंपनी से मिलने वाले हेल्थ इंश्योरेंस (Health Insurance) को अपनी फैमिली के लिए एक फुल-प्रूफ सेफ्टी नेट (Safety Net) मानते हैं। हालाँकि, ये ग्रुप पॉलिसीज़ (Group Policies) भले ही तुरंत कवरेज और सुविधा देती हों, लेकिन अक्सर इन्हें सिर्फ एक बेसिक सुविधा के तौर पर डिज़ाइन किया जाता है, न कि आपकी हर मेडिकल ज़रूरत के लिए पूरी तरह से समाधान के तौर पर। सिर्फ इसी कवर पर निर्भर रहना आपको कई बड़े आर्थिक जोखिमों में डाल सकता है।
ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस की सबसे बड़ी कमी यह है कि यह आपकी नौकरी पर निर्भर करता है। यह कवरेज आमतौर पर तभी तक एक्टिव रहता है जब तक आप उस कंपनी में काम कर रहे हैं। अगर आप नौकरी बदलते हैं, करियर में ब्रेक लेते हैं, रिटायर हो जाते हैं या अचानक नौकरी से निकाल दिए जाते हैं, तो यह सुरक्षा कवच तुरंत गायब हो जाता है। कंपनी छोड़ने के बाद नई पॉलिसी लेना मुश्किल हो सकता है, खासकर अगर आपके एम्प्लॉयमेंट के दौरान कोई हेल्थ कंडीशन (Health Condition) विकसित हो गई हो। ऐसे में नई पर्सनल प्लान (Personal Plan) में वेटिंग पीरियड्स (Waiting Periods) या एक्सक्लूज़न (Exclusions) हो सकते हैं।
मेडिकल इन्फ्लेशन (Medical Inflation) एक और बड़ा कारण है जिसकी वजह से ग्रुप प्लान पर निर्भर रहना जोखिम भरा है। भारत में हेल्थकेयर की लागत सालाना अनुमानित 12-15% की दर से बढ़ रही है। ग्रुप प्लान्स में अक्सर एक फिक्स्ड सम इंश्योर्ड (Sum Insured) होता है जो इन बढ़ती लागतों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाता। अगर किसी फैमिली में किसी एक सदस्य के बड़े मेडिकल इमरजेंसी (Medical Emergency) के कारण बड़ा क्लेम (Claim) आ जाता है, तो पूरी ग्रुप कवरेज खत्म हो सकती है, जिससे साल के बाकी समय के लिए दूसरे फैमिली मेंबर्स के पास बहुत कम या कोई प्रोटेक्शन (Protection) नहीं बचेगा।
कर्मचारियों का एम्प्लॉयर-स्पॉन्सर्ड प्लान्स (Employer-sponsored Plans) के स्ट्रक्चर पर भी बहुत कम कंट्रोल होता है। कंपनियाँ और इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स (Insurance Providers) रिन्यूअल (Renewal) के समय पॉलिसी की टर्म्स (Terms) को बदल सकते हैं, बेनिफिट्स (Benefits) को कम कर सकते हैं, या रूम-रेंट लिमिट्स (Room-rent Limits) और को-पे क्लॉज़ेज़ (Co-pay Clauses) में बदलाव कर सकते हैं। चूंकि ये प्लान्स इंडिविजुअल (Individual) के बजाय ग्रुप के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं, इसलिए इनकी शर्तें आपकी फैमिली की खास ज़रूरतों, जैसे कि बुजुर्ग माता-पिता के लिए कवरेज या किसी क्रोनिक कंडीशन (Chronic Condition) के लिए, के अनुरूप नहीं हो सकती हैं।
इन कमियों को दूर करने के लिए, कई फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स (Financial Experts) एक अलग से पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी (Personal Health Insurance Policy) रखने का सुझाव देते हैं। जब आप युवा और स्वस्थ हों तब पॉलिसी खरीदने से वेटिंग पीरियड्स जल्दी पूरे हो जाते हैं और यह सुनिश्चित होता है कि आपकी कवरेज आपके करियर में बदलावों के बावजूद अनइंटरप्टेड (Uninterrupted) बनी रहे। जो लोग लागत को कंट्रोल में रखना चाहते हैं, उनके लिए एक सुपर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान (Super Top-up Health Insurance Plan) एक अच्छा विकल्प है। यह प्रोटेक्शन की एक सेकेंडरी लेयर (Secondary Layer) के तौर पर काम करता है, जो आपकी मौजूदा एम्प्लॉयर-प्रोवाइडेड कवर (Employer-provided Cover) की लिमिट (Limit) से ज़्यादा मेडिकल खर्चों को कवर करता है, वो भी एक कॉम्प्रिहेंसिव स्टैंडअलोन पॉलिसी (Comprehensive Standalone Policy) के हाई प्रीमियम (High Premium) के बिना।
चूंकि फैमिली की ज़रूरतें समय के साथ बदलती रहती हैं, इसलिए हेल्थ इंश्योरेंस को एक डायनामिक रिक्वायरमेंट (Dynamic Requirement) के तौर पर देखना ज़रूरी है। अपनी कवरेज का सालाना रिव्यू (Annual Review) करना - अपने कॉर्पोरेट प्लान के दायरे की तुलना अपनी फैमिली की असल मेडिकल ज़रूरतों से करना - यह पहचानने में मदद कर सकता है कि मेडिकल इमरजेंसी (Medical Emergency) के दौरान कहीं आपको अपनी जेब से ज़्यादा खर्च न करना पड़े।