Car Dealer की चाल: IRDAI ने चेताया! बिक्री के चक्कर में ग्राहकों को थमा रहे 'महंगे' और 'कमजोर' बीमा!

'खरीद में आसानी, कीमत में भारी बोझ'

गाड़ी खरीदने की आसानी के चक्कर में ग्राहक अक्सर महत्वपूर्ण बीमा संबंधी फैसलों पर ध्यान नहीं देते, और भविष्य में बड़े वित्तीय नुकसान का जोखिम उठाते हैं। मौजूदा सेल्स मॉडल गाड़ी की खरीद को आसान बनाता है, लेकिन ग्राहकों पर इसका लंबा-चौड़ा वित्तीय बोझ पड़ सकता है।

'कमीशन का खेल, ग्राहकों का नुकसान'

इस समस्या की जड़ डीलर के कमीशन का स्ट्रक्चर है। ऑटोमोटिव डीलरशिप, जो गाड़ियों की बिक्री पर 4% से 7% के मामूली मार्जिन पर काम करती हैं, अपने मुनाफे को बढ़ाने के लिए बीमा कमीशन (पॉलिसी प्रीमियम का 17.5% से 22%) पर बहुत ज्यादा निर्भर करती हैं। इसी व्यावसायिक ज़रूरत के चलते डीलर खास बीमा प्रोडक्ट्स को प्राथमिकता देते हैं, अक्सर खास बीमा कंपनियों के साथ साझेदारी में, बजाय इसके कि वे ग्राहकों को सबसे अच्छी कवरेज की सलाह दें। नतीजतन, बीमा को 'ऑन-रोड प्राइस' में जोड़कर बेचने से ग्राहकों को असली लागत और संभावित कवरेज सीमाओं का पता नहीं चल पाता।

'प्रीमियम कम करने और जानकारी छिपाने के पैंतरे'

डीलर शुरुआती प्रीमियम को कम दिखाने के लिए कई पैंतरे अपनाते हैं, जबकि पॉलिसी की असल कीमत और वैल्यू कम हो जाती है। 'प्रीमियम कंप्रेशन' (Premium Compression) के तहत वे अक्सर इंश्योर्ड डिक्लेयर्ड वैल्यू (IDV) – यानी चोरी या कुल नुकसान की स्थिति में मिलने वाली अधिकतम राशि – को कम कर देते हैं। इससे प्रीमियम तो थोड़ा कम हो जाता है, लेकिन क्लेम मिलने पर ग्राहक को मिलने वाली राशि काफी कम हो जाती है। इसके अलावा, वो वॉलंटरी डिडक्टिबल (Voluntary Deductible) बढ़ाना या इंजन प्रोटेक्शन जैसे ऐड-ऑन हटा देना जैसे तरीके अपनाते हैं, जिससे ज्यादा जोखिम पॉलिसी होल्डर पर आ जाता है। सबसे बड़ी बात यह है कि नो क्लेम बोनस (NCB) – जो ओन-डैमेज प्रीमियम पर 20% से 50% तक की छूट देता है और ग्राहक का हक होता है – उसे अक्सर डिस्क्लोज (Disclosure) ही नहीं किया जाता या ट्रांसफर नहीं किया जाता, जिससे अगले साल रिन्यूअल पर प्रीमियम ज्यादा लगता है।

'नियामक की पैनी नज़र और ग्राहक का जोखिम'

इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) इन तरीकों पर लगातार सवाल उठा रही है। IRDAI की एनुअल रिपोर्ट 2024-25 के अनुसार, 'अनुचित व्यापारिक प्रथाओं' (Unfair Business Practices) से जुड़ी शिकायतों में 14.3% की सालाना बढ़ोतरी देखी गई, जिसमें मिस-सेलिंग भी शामिल है। क्लेम की दिक्कतें और मिस-सेलिंग के कारण कुल बीमा शिकायतों में बड़ी वृद्धि हुई है। यह मोटर बीमा वितरण में पारदर्शिता और डिस्क्लोजर की कमी को दर्शाता है। मोटर बीमा, जनरल इंश्योरेंस इंडस्ट्री का एक बड़ा हिस्सा है, जो करीब 30-32% प्रीमियम का योगदान देता है, इसलिए ये समस्याएं बड़े पैमाने पर फैली हुई हैं।

'डीलर की वजह से ग्राहक पर वित्तीय जोखिम'

डीलर-केंद्रित बीमा मॉडल सीधे तौर पर उपभोक्ताओं के खिलाफ काम करता है। कमीशन को प्राथमिकता देने के कारण, डीलरशिप अंडर-इंश्योरेंस (Under-insurance) या ग्राहक के रिस्क प्रोफाइल के अनुरूप न होने वाली पॉलिसियों को बढ़ावा देती हैं। इससे खरीदार यह मानकर चलता है कि वह सुरक्षित है, लेकिन क्लेम के समय कम IDV या अधूरी कवरेज के कारण उसे अपनी जेब से भारी रकम चुकानी पड़ती है। NCB ट्रांसफर का खुलासा न होना इस समस्या को और बढ़ाता है, जिससे लगातार ज्यादा प्रीमियम चुकाना पड़ता है। रेगुलेटरी बॉडीज द्वारा बढ़ती शिकायतों का संज्ञान लेना, ग्राहक को होने वाले बड़े नुकसान का संकेत देता है। भविष्य में और कड़े नियम या पारदर्शी चैनलों की मांग, मौजूदा सेल्स मॉडल को चुनौती दे सकती है।

'आगे का रास्ता'

जैसे-जैसे उपभोक्ताओं में जागरूकता बढ़ेगी, आंशिक रूप से ऐसी रिपोर्ट्स और तुलनात्मक प्लेटफॉर्म्स की मदद से, डीलर द्वारा दिए जाने वाले बीमा पर निर्भरता कम होनी चाहिए। डिजिटल चैनल और डायरेक्ट सेल्स ज्यादा पारदर्शिता, बेहतर विकल्प और प्रतिस्पर्धी मूल्य प्रदान करते हैं, जिससे खरीदारों को सशक्त बनाया जा सकता है। उपभोक्ता संरक्षण पर IRDAI का ध्यान, यह सुनिश्चित करेगा कि भविष्य में स्पष्ट डिस्क्लोजर और नैतिक बिक्री आचरण महत्वपूर्ण हो जाएं। वित्तीय जोखिमों को कम करने और पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए, बंडल ऑफर स्वीकार करने के बजाय, बीमा जरूरतों का स्वतंत्र मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।