भारत का बीमा बूम: टियर II और III शहरों में हेल्थ कवर की बाढ़, पहली बार खरीदने वाले बढ़ा रहे हैं विकास!

वित्तीय वर्ष 2026 के लिए भारत में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों का दृष्टिकोण असाधारण रूप से मजबूत दिखाई दे रहा है, जिसमें टियर II और टियर III शहरों में एक उल्लेखनीय तेजी देखी जा रही है। ये क्षेत्र अब इस सेक्टर के लिए विकास के मुख्य इंजन बन गए हैं, जो बड़े महानगरीय क्षेत्रों के योगदान से काफी आगे निकल गए हैं। Policybazaar के डेटा से एक बड़े बाजार परिवर्तन का पता चलता है, जो मुख्य रूप से उन व्यक्तियों द्वारा संचालित है जो पहली बार स्वास्थ्य बीमा खरीद रहे हैं।

इस बड़े बदलाव में, टियर II और टियर III शहर नवंबर 2025 तक बेची गई सभी नई पॉलिसियों का एक बड़ा 62 प्रतिशत हिस्सा बन गए हैं। इसके विपरीत, टियर I शहर, जो पारंपरिक रूप से प्रमुख बाजार रहे हैं, उन्होंने कुल नई पॉलिसी बिक्री में केवल 38 प्रतिशत का योगदान दिया। यह डेटा बीमा कंपनियों के लिए भारत के अंदरूनी (hinterland) क्षेत्रों के बढ़ते महत्व और क्षमता को रेखांकित करता है।

Policybazaar में हेल्थ इंश्योरेंस के प्रमुख, सिद्धार्थ सिंघल ने इस प्रवृत्ति पर प्रकाश डालते हुए कहा, "पांच साल पहले, मेट्रो शहरों में स्वास्थ्य बीमा की खरीद का बोलबाला था। आज, सभी नई पॉलिसियों की 62% बिक्री टियर II और III भारत से आती है, जिससे यह क्षेत्र का नया ग्रोथ इंजन बन गया है।" यह परिवर्तन दर्शाता है कि बाज़ार परिपक्व हो रहा है और जागरूकता और मांग बड़े शहरी केंद्रों से परे फैल रही है।

पॉलिसी बिक्री की संरचना इस विस्तारित पहुँच को दर्शाती है। जबकि टियर I शहर नई पॉलिसी बिक्री में 38 प्रतिशत का योगदान करते हैं, टियर II और III शहरों की संयुक्त शक्ति अब बहुमत का प्रतिनिधित्व करती है। यह पुन: संरेखण भारत में काम करने वाले बीमा प्रदाताओं के लिए वितरण रणनीतियों और उत्पाद विकास को नया आकार दे रहा है।

टियर II और टियर III शहरों में पॉलिसीधारक तेजी से उच्च कवरेज का विकल्प चुन रहे हैं। इन क्षेत्रों में खरीदी गई लगभग आधी पॉलिसियों में 10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये के बीच की सम एश्योर्ड राशि है। इसके अलावा, टियर III शहरों में 40 प्रतिशत से अधिक बीमित व्यक्ति अपने प्रीमियम भुगतानों को प्रबंधित करने के लिए आसान मासिक किस्तों (EMIs) का उपयोग कर रहे हैं, जो भुगतान संबंधी विचारों के बावजूद व्यापक कवरेज की इच्छा को दर्शाता है।

डेटा ने सम एश्योर्ड राशियों में महत्वपूर्ण वृद्धि दिखाई है। टियर II पॉलिसीधारकों के लिए, 10-15 लाख रुपये के कवरेज का चयन करने वालों का अनुपात 27 प्रतिशत से बढ़कर 47 प्रतिशत हो गया, और 15 लाख रुपये से अधिक का कवर चुनने वालों में 13 प्रतिशत की वृद्धि हुई। इसी तरह, टियर III पॉलिसीधारकों ने और भी अधिक स्पष्ट बदलाव देखा, जिसमें 10-15 लाख रुपये के कवरेज का हिस्सा 29 प्रतिशत से बढ़कर 49 प्रतिशत हो गया, और 15 लाख रुपये से अधिक के कवर का चयन 14 प्रतिशत बढ़ गया। यह प्रवृत्ति चिकित्सा मुद्रास्फीति (medical inflation) की बढ़ती जागरूकता और COVID-19 के बाद मजबूत स्वास्थ्य सुरक्षा पर बढ़े हुए फोकस को दर्शाती है।

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में ऐड-ऑन (add-ons) को अपनाना भी, विशेष रूप से FY26 में, उल्लेखनीय रूप से बढ़ा है। टियर I शहरों में 10 लाख रुपये तक के कवर वाली पॉलिसियों में ऐड-ऑन अपनाने की दर 228 प्रतिशत थी, जिसके बाद टियर II शहरों में 207 प्रतिशत और टियर III शहरों में 179 प्रतिशत थी। ये ऐड-ऑन, जिनमें उपभोज्य कवर (consumables cover), संचयी बोनस (cumulative bonus), रूम-रेंट में छूट (room-rent relaxation), और बाह्य रोगी विभाग (OPD) खर्च जैसे लाभ शामिल हैं, स्वास्थ्य योजनाओं का अभिन्न अंग बन रहे हैं।

सिद्धार्थ सिंघल ने इस वृद्धि का श्रेय सरकार द्वारा स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर वस्तु एवं सेवा कर (GST) में दी गई छूट को दिया। पहले, इन पूरक कवरों को खरीदने में काफी लागत आती थी। सिंघल ने उल्लेख किया, "औसतन, प्रत्येक स्वास्थ्य पॉलिसी में टियर I में 2.2 ऐड-ऑन, टियर II में दो ऐड-ऑन, और टियर III में 1.7 ऐड-ऑन (प्रीमियम के अनुसार) होते हैं।" यह बताता है कि छोटे शहरों के खरीदार भी केवल बुनियादी योजनाओं से संतुष्ट होने के बजाय सक्रिय रूप से अपने कवरेज को अनुकूलित कर रहे हैं, और समृद्ध, अधिक व्यापक सुरक्षा की तलाश कर रहे हैं।

फैमिली फ्लोटर प्लान सभी शहर स्तरों पर मजबूत अपनाने की दरें दिखा रहे हैं, जिसमें टियर II शहरों में 69 प्रतिशत पॉलिसियों ने इस विकल्प को चुना, जबकि टियर I में 57 प्रतिशत और टियर III में 59 प्रतिशत रहा। टियर II और III शहरों में व्यक्तिगत योजनाओं की तुलना में व्यापक फ्लोटर कवर की यह प्राथमिकता संयुक्त परिवारों की व्यापकता और बहु-सदस्यीय कवरेज की आवश्यकता से काफी हद तक प्रेरित है। यह इन क्षेत्रों में प्रचलित बहु-पीढ़ी वाले घरेलू ढाँचों को दर्शाता है।

अस्पताल में भर्ती होना (Hospitalization) अभी भी टियर II और टियर III शहरों में स्वास्थ्य बीमा दावों का प्रमुख कारण बना हुआ है, जो सभी दावों का 80.70 प्रतिशत है। जबकि बाह्य रोगी विभाग (OPD) और डे-केयर प्रक्रियाएं (day-care procedures) मिलकर लगभग पांचवां हिस्सा दावों का प्रतिनिधित्व करती हैं, जो इनपेशेंट देखभाल से परे बीमा के उपयोग में एक क्रमिक विस्तार दर्शाती हैं, व्यापक अस्पताल में भर्ती होने का कवर सुरक्षा योजना का केंद्रीय ध्यान बना हुआ है। यह दावा पैटर्न इन उभरते बाजारों में उच्च सम एश्योर्ड पॉलिसियों की बढ़ती प्राथमिकता के साथ संरेखित होता है।

प्रभाव (Impact): टियर II और III शहरों में विकास की यह प्रवृत्ति भारतीय बीमा क्षेत्र के लिए अत्यधिक सकारात्मक है, जो महत्वपूर्ण अप्रयुक्त क्षमता का संकेत देती है। यह बीमा कंपनियों के लिए अपने ग्राहक आधार और राजस्व का विस्तार करने के महत्वपूर्ण अवसर प्रस्तुत करता है। पॉलिसीधारकों के लिए, इसका मतलब है स्वास्थ्य बीमा उत्पादों तक अधिक पहुँच और तेजी से व्यापक कवरेज विकल्प। उच्च सम एश्योर्ड और ऐड-ऑन को अपनाना स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों के लिए बेहतर वित्तीय योजना और बेहतर वित्तीय समावेशन का सुझाव देता है। समग्र प्रभाव भारत में एक अधिक मजबूत और विविध स्वास्थ्य बीमा बाज़ार है, जो बेहतर सार्वजनिक स्वास्थ्य परिणामों और आर्थिक स्थिरता में योगदान देता है।

Impact Rating: 9/10

Difficult Terms Explained:

• Financial Year (FY): A 12-month period used for accounting and reporting, typically from April 1 to March 31 in India.
• Tier I Cities: The largest and most economically significant metropolitan cities in India.
• Tier II Cities: Smaller cities that are regional economic hubs.
• Tier III Cities: Even smaller cities or towns with developing economies.
• Sum Insured: The maximum amount an insurance company will pay for a covered loss under a policy.
• Medical Inflation: The rate at which the cost of medical care and services increases over time.
• Add-ons: Optional benefits or riders that can be added to a basic insurance policy to enhance coverage.
• GST (Goods and Services Tax): A consumption tax levied on the supply of goods and services in India.
• Family Floater Plan: A health insurance policy that covers an entire family under a single sum insured.
• OPD (Outpatient Department): Medical treatment that does not require an overnight hospital stay.
• Day-care Procedures: Medical procedures that require hospitalization for less than 24 hours.