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अंडरराइटिंग का जाल
भारत का मौजूदा इंश्योरेंस ढांचा एक ऐसी सोच पर काम करता है जो ऑटोइम्यून जैसी पुरानी बीमारियों की असलियत से मेल नहीं खाती। इंश्योरेंस कंपनियां सख्त 'प्री-एग्जिस्टिंग डिजीज' (PED) क्लॉज के ज़रिए अपने रिस्क को कम करने की कोशिश करती हैं, लेकिन नतीजा यह होता है कि जिन मरीजों को लंबे समय तक चलने वाले और महंगे इलाज की ज़रूरत है, उन्हें बाहर कर दिया जाता है। जब कोई व्यक्ति एम्प्लॉयर-स्पॉन्सर्ड हेल्थ प्लान से रिटेल मार्केट में आता है, तो उसे अक्सर इनकार का सामना करना पड़ता है। बीमारी का पता चलने की तारीख (Diagnostic Date) ही खारिज करने का कानूनी हथियार बन जाती है।
स्पेशल केयर का इकोनॉमिक्स
ओक्रेलीज़्यूमैब (Ocrelizumab) जैसी थेरेपी आम परिवारों के लिए एक बड़ा आर्थिक झटका साबित होती हैं, जहाँ इसके एक बार के इलाज का खर्च अक्सर शहरी कर्मचारियों की सालाना औसत आय से भी ज़्यादा होता है। ये इलाज बीमारी को स्थिर रखने के लिए ज़रूरी हैं। लेकिन, मौजूदा रेगुलेटरी माहौल में महंगी बायोलॉजिक मेंटेनेंस थेरेपी को कवर करना अनिवार्य नहीं है। इस वजह से प्राइवेट इंश्योरर्स लंबी अवधि के बजाय छोटे फायदे पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इससे मरीज कर्ज के ऐसे जाल में फंस जाते हैं, जहाँ बीमारी के इलाज का खर्चा, बीमारी की पहचान से ज़्यादा तनाव देता है।
संस्थागत चूक
कॉर्पोरेट ग्रुप प्लान पर बाज़ार की निर्भरता भारतीय इंश्योरेंस इकोसिस्टम की अंदरूनी अस्थिरता को छिपाती है। ये प्लान सुरक्षा का झूठा एहसास देते हैं; जब नौकरी छूटने या सेहत खराब होने के कारण करियर में गैप आता है, तो रोजगार खत्म होते ही सुरक्षा भी खत्म हो जाती है। पोर्टेबल, व्यक्तिगत नीतियों का अभाव जो पुरानी बीमारियों को ध्यान में रखें, एक संरचनात्मक कमजोरी पैदा करता है। जहां इंडस्ट्री डिजिटल ट्रांसफॉर्मेशन और पैठ की दरों पर बात कर रही है, वहीं एक्चुअरियल हकीकत पुरानी बनी हुई है। अंतरराष्ट्रीय इंश्योरेंस मॉडल पुरानी देखभाल के लिए मानकीकृत कवरेज की ओर बढ़े हैं, जबकि भारतीय सेक्टर अभी भी उन एक्सक्लूज़न क्राइटेरिया पर निर्भर है जो पहले से बीमार मरीजों को दंडित करते हैं।
रेगुलेटरी और रिस्क के पहलू
रिस्क मैनेजमेंट के नज़रिए से, इंश्योरेंस इंडस्ट्री का कहना है कि प्रीमियम में बड़ी बढ़ोतरी के बिना पुरानी बीमारियों को कवर करना फंड की सॉल्वेंसी के लिए खतरा पैदा करेगा। हालांकि, आलोचकों का तर्क है कि मानकीकृत विकलांगता प्रमाणन प्रक्रियाओं की कमी अनावश्यक बाधाएं पैदा करती है, जिससे अदृश्य, अस्थिर लक्षणों वाले मरीजों के लिए मौजूदा सीमित-लाभ वाले उत्पादों के लिए अर्हता प्राप्त करना लगभग असंभव हो जाता है। इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (IRDAI) से कुछ पुरानी, जीवन बदलने वाली स्थितियों को 'अनिवार्य कवरेज' की छतरी के नीचे वर्गीकृत करने के लिए एक मजबूत रेगुलेटरी जनादेश के बिना, यह क्षेत्र रोगी वकालत समूहों और अंडरराइटर्स के बीच लगातार घर्षण के जोखिम में है। यह प्राइवेट इंश्योरर्स के लिए एक प्रतिष्ठा जोखिम पैदा करता है, जिन्हें अंततः राजनीतिक दबाव का सामना करना पड़ सकता है।