₹6.15 लाख करोड़ लोन राइट-ऑफ: सरकारी बैंकों ने बैलेंस शीट रणनीति का खुलासा किया, क्या आपकी रकम सुरक्षित है?

भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSBs) ने पिछले साढ़े पांच वर्षों में अपनी बही-खातों से ₹6.15 लाख करोड़ के ऋणों को बट्टे खाते में डाल दिया है। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय कवायद है, जिसका विवरण संसद में दिया गया है, और इसका उद्देश्य कर्जदारों के पुनर्भुगतान दायित्वों को माफ करना नहीं, बल्कि बैंकों के वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करना है।

लोन राइट-ऑफ्स को समझना

• भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों के अनुसार, भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने कुल ₹6,15,647 करोड़ के ऋण राशि को राइट-ऑफ किया है।
• इस अवधि में पिछले पांच वित्तीय वर्ष और वर्तमान वित्तीय वर्ष के 30 सितंबर, 2025 तक का (अनंतिम) डेटा शामिल है।

पूंजी निवेश पर सरकार का रुख

• वित्त राज्य मंत्री पंकज चौधरी ने कहा कि सरकार ने वित्तीय वर्ष 2022-23 से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को कोई पूंजी निवेश प्रदान नहीं किया है।


• इसका कारण यह है कि बैंकों ने अपनी वित्तीय स्थिति को सफलतापूर्वक मजबूत किया है, लाभप्रदता हासिल की है, और अब वे बाजार से धन जुटाने और अपनी आंतरिक कमाई से अपनी पूंजी की आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम हैं।


• 1 अप्रैल, 2022 और 30 सितंबर, 2025 के बीच, PSBs ने सामूहिक रूप से इक्विटी जारी करने और बॉन्ड के माध्यम से बाजार से ₹1.79 लाख करोड़ जुटाए हैं।

राइट-ऑफ के पीछे का तर्क

• बैंक, भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों और अपनी बोर्ड-अनुमोदित नीतियों के अनुसार, गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPAs) – यानी ऐसे ऋण जिनके चुकाए जाने की संभावना नहीं है – को राइट-ऑफ करते हैं।


• इसमें अक्सर चार साल की अवधि के बाद पूरी तरह से प्रावधानित खाते शामिल होते हैं।


• सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि राइट-ऑफ का मतलब यह नहीं है कि कर्जदार का ऋण चुकाने का दायित्व माफ कर दिया गया है।

निरंतर वसूली प्रयास

• राइट-ऑफ किए गए ऋणों के लिए वसूली के प्रयास जारी हैं और विभिन्न कानूनी माध्यमों से उनका पीछा किया जाता है।


• इनमें सिविल कोर्ट, ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRTs), SARFAESI अधिनियम के तहत कार्यवाही, और राष्ट्रीय कंपनी कानून न्यायाधिकरण (NCLT) के समक्ष दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC) के तहत दायर मामले शामिल हैं।

बैंकों के संचालन पर प्रभाव

• जैसे कि इन ऋणों के लिए प्रावधान पहले ही कर दिए गए हैं, इसलिए उन्हें राइट-ऑफ करने से कोई तत्काल नकद बहिर्वाह नहीं होता है।


• नतीजतन, बैंकों की तरलता स्थिति अप्रभावित रहती है।


• बैंक बैलेंस-शीट की सफाई प्रक्रिया के हिस्से के रूप में राइट-ऑफ करते हैं।


• यह कवायद उन्हें कर लाभ प्राप्त करने, अपनी पूंजी संरचना को अनुकूलित करने, ऋण देने की क्षमता बढ़ाने और समग्र निवेशक भावना में सुधार करने में मदद करती है।

संबंधित वित्तीय डेटा

• बैंक और वित्तीय संस्थान भारत में निर्यात वित्त के प्राथमिक प्रदाता बने हुए हैं।


• पिछले पांच वित्तीय वर्षों में, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, SIDBI, और Exim Bank ने मिलकर निर्यात ऋण में ₹21.71 लाख करोड़ वितरित किए हैं।


• एक अलग नोट में, मंत्री ने उल्लेख किया कि सितंबर 2025 तक पिछले साढ़े चार वर्षों में ₹3,588.22 करोड़ की राशि वाले 5,83,291 धोखाधड़ी के मामले दर्ज किए गए थे।


• इस राशि में से ₹238.83 करोड़ की वसूली की जा चुकी है।


• डिजिटल भुगतान लेनदेन में वृद्धि के कारण साइबर और डिजिटल भुगतान धोखाधड़ी में भी वृद्धि हुई है।

प्रभाव

• यह समाचार मुख्य रूप से भारतीय बैंकिंग क्षेत्र को सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के कथित स्वास्थ्य में सुधार करके प्रभावित करता है। यह पीएसबी शेयरों के प्रति बेहतर निवेशक भावना पैदा कर सकता है क्योंकि यह स्वच्छ बैलेंस शीट और बेहतर वित्तीय प्रबंधन का संकेत देता है। हालांकि यह सीधे खुदरा उधारकर्ताओं को छूट के माध्यम से प्रभावित नहीं करता है, यह जमाकर्ताओं को उनके बैंकों की स्थिरता के बारे में आश्वस्त करता है।


• प्रभाव रेटिंग: 8/10।

कठिन शब्दों का स्पष्टीकरण

• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSBs): वे बैंक जिनमें सरकार की बहुसंख्यक हिस्सेदारी होती है।


• लोन राइट-ऑफ: एक लेखांकन अभ्यास जहाँ बैंक एक खराब ऋण को अपनी बैलेंस शीट से हटा देता है, इसे लेखांकन उद्देश्यों के लिए अनुपयोगी स्वीकार करते हुए। इसका मतलब यह नहीं है कि ऋण माफ कर दिया गया है।


• गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPAs): वे ऋण जिन पर उधारकर्ता ने भुगतान में चूक की है या एक निर्दिष्ट अवधि (आमतौर पर 90 दिन) के लिए ब्याज का भुगतान नहीं किया है।


• प्रोविजनिंग: खराब ऋणों से संभावित नुकसान को कवर करने के लिए पहले से धन निर्धारित करना।


• SARFAESI अधिनियम: प्रतिभूतिकरण और वित्तीय संपत्ति का पुनर्निर्माण और सुरक्षा हित का प्रवर्तन अधिनियम, 2002, जो बैंकों को जानबूझकर चूक करने वालों की संपत्तियों को जब्त करने की अनुमति देता है।


• दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC): कॉर्पोरेट व्यक्तियों, साझेदारी फर्मों और व्यक्तियों की दिवाला और दिवालियापन के समाधान के लिए एक प्रक्रिया प्रदान करने वाला कानून।


• राष्ट्रीय कंपनी कानून न्यायाधिकरण (NCLT): भारत में एक अर्ध-न्यायिक निकाय जो कंपनियों से संबंधित मुद्दों का अधिनिर्णय करता है।