लोन के लिए सिर्फ आपकी मंथली इनकम यानी सैलरी ही काफी नहीं होती। बैंक आपकी लोन एप्लीकेशन को मंज़ूरी देने से पहले आपके पूरे फाइनेंशियल प्रोफाइल को देखते हैं, जिसमें आपका क्रेडिट स्कोर, मौजूदा कर्ज़ और नौकरी की स्थिरता जैसी चीज़ें शामिल होती हैं। इससे उन्हें ये तय करने में मदद मिलती है कि आपको लोन देना कितना जोखिम भरा हो सकता है। इन ज़रूरी बातों को समझने से आपको लोन के लिए अप्लाई करते समय आसानी होगी और शायद बेहतर इंटरेस्ट रेट भी मिल सके।
Detailed Coverage
सैलरी से ज़्यादा क्रेडिट स्कोर और कर्ज़ का बोझ
जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो सिर्फ मोटी सैलरी होने से आपको आसानी से अप्रूवल या सबसे कम इंटरेस्ट रेट नहीं मिल जाता। भारतीय बैंक और फाइनेंसियल कंपनियां डिफ़ॉल्ट (Default) यानी पैसा वापस न कर पाने के जोखिम का अंदाज़ा लगाने के लिए बरोअर (Borrower) के पूरे फाइनेंशियल प्रोफाइल का एक कॉम्प्रिहेंसिव (Comprehensive) इवैल्यूएशन (Evaluation) करते हैं। इस प्रोसेस में कई बातों पर गौर किया जाता है, जो एक व्यक्ति की फाइनेंशियल डिसिप्लिन (Financial Discipline) और पेमेंट कैपेसिटी (Repayment Capacity) को दर्शाती हैं।
क्रेडिट स्कोर और EMI का जाल
आपका क्रेडिट स्कोर आपकी फाइनेंशियल हैबिट्स (Financial Habits) का एक रिपोर्ट कार्ड जैसा होता है। यह स्कोर आपके पुराने पेमेंट्स, जैसे क्रेडिट कार्ड बिल और मौजूदा EMI को आप कितनी बार सही समय पर भरते हैं, ये सब दिखाता है। एक मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री आपकी विश्वसनीयता बताती है, जिससे अक्सर टर्म्स (Terms) पर नेगोशिएट (Negotiate) करना आसान हो जाता है। दूसरी तरफ, लेंडर्स (Lenders) आपके डेट-टू-इनकम रेशियो (Debt-to-Income Ratio) को बहुत ध्यान से कैलकुलेट करते हैं। अगर आपकी मंथली इनकम का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही दूसरे कर्ज़ चुकाने में जा रहा है, तो बैंक इसे ज़्यादा रिस्क मान सकते हैं, चाहे आपकी सैलरी कितनी भी ज़्यादा क्यों न हो। ऐसा इसलिए है क्योंकि मौजूदा देनदारियां नए लोन की EMI के लिए उपलब्ध डिस्पोजेबल इनकम (Disposable Income) को कम कर देती हैं।
नौकरी की स्थिरता और बैंकिंग हिस्ट्री
प्रोफेशनल स्टेबिलिटी (Professional Stability) भी एक ऐसा फैक्टर है जिससे लेंडर्स भविष्य की इनकम की रिलायबिलिटी (Reliability) का अंदाज़ा लगाते हैं। बार-बार नौकरी बदलना कभी-कभी अनिश्चितता का संकेत माना जा सकता है, जबकि एक स्थिर नौकरी का ट्रैक रिकॉर्ड ज़्यादा भरोसेमंद होता है। सेल्फ-एम्प्लॉयड (Self-Employed) प्रोफेशनल्स के लिए, बैंक अक्सर इनकम के कंसिस्टेंट (Consistent) रहने को वेरिफाई (Verify) करने के लिए इनकम टैक्स रिटर्न्स (Income Tax Returns) और बिज़नेस बैलेंस शीट्स (Business Balance Sheets) जैसे लंबे समय के फाइनेंशियल डॉक्यूमेंट्स (Financial Documents) की मांग करते हैं। इसके अलावा, किसी खास बैंक के साथ लंबे समय से जुड़े रहना भी फायदेमंद हो सकता है। जब कोई बरोअर सालों से एक ही बैंक में अपना सैलरी अकाउंट (Salary Account) मेंटेन करता है और फाइनेंशियल कमिटमेंट्स (Financial Commitments) को पूरा करने का उसका इतिहास अच्छा रहा है, तो लेंडर को बरोअर की हैबिट्स पर ज़्यादा भरोसा होता है, जिससे लोन प्रोसेस स्मूथ (Smooth) हो सकता है या प्रेफरेंशियल इंटरेस्ट रेट्स (Preferential Interest Rates) मिल सकते हैं।
लोन के प्रकार का असर
आप किस तरह का लोन ले रहे हैं, यह भी बैंक द्वारा ऑफर किए जाने वाले टर्म्स को काफी हद तक तय करता है। सिक्योरड लोन (Secured Loans), जैसे होम लोन या कार लोन, जहां प्रॉपर्टी या गाड़ी कोलैटरल (Collateral) के तौर पर रखी जाती है, लेंडर के लिए आमतौर पर ज़्यादा सुरक्षित माने जाते हैं। चूँकि पेमेंट फेल होने की स्थिति में बैंक एसेट (Asset) बेचकर लोन की कुछ वैल्यू वसूल कर सकते हैं, इसलिए इन लोन्स पर अक्सर पर्सनल लोन (Personal Loan) या क्रेडिट कार्ड डेट (Credit Card Debt) जैसे अनसिक्योर्ड प्रोडक्ट्स (Unsecured Products) की तुलना में कम इंटरेस्ट रेट्स चार्ज किए जाते हैं। आखिर में, एप्लीकेंट की उम्र, लोन की अवधि (Tenure) और फंड्स का उद्देश्य, इन सब पर बैंक का असेसमेंट (Assessment) मिलकर फाइनल ऑफर तय करता है। भविष्य में बेहतर लोन टर्म्स पाने के लिए, प्रोस्पेक्टिव बरोअर्स (Prospective Borrowers) अपनी क्रेडिट रिपोर्ट्स (Credit Reports) को मॉनिटर कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि उनकी मौजूदा डेट ऑब्लिगेशन्स (Debt Obligations) मैनेजेबल (Manageable) हों।