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UCBs का बढ़ता दबदबा: क्रेडिट पोर्टफोलियो ₹3.4 लाख करोड़ के पार
देश भर की अर्बन कोऑपरेटिव बैंक्स (UCBs) भारत के वित्तीय परिदृश्य में अपनी पैठ तेजी से बढ़ा रही हैं। सितंबर 2025 तक, इनका कुल आउटस्टैंडिंग क्रेडिट ₹3.4 लाख करोड़ के आंकड़े को पार कर गया है। यह पिछले पांच सालों में इनके क्रेडिट पोर्टफोलियो का लगभग दोगुना होना दर्शाता है। 'सहकार ट्रेंड्स' (Sahakaar Trends) रिपोर्ट के अनुसार, यह ग्रोथ दिखाती है कि UCBs अब बड़े शहरों के अलावा छोटे शहरों और उभरते इलाकों में भी घर खरीदने वालों और छोटे व्यापारियों तक औपचारिक ऋण पहुंचाने में अहम भूमिका निभा रही हैं। उद्योग के कुल क्रेडिट में इनकी हिस्सेदारी भले ही 1.8% हो, लेकिन इस तेज विस्तार से इनके बढ़ते प्रभाव और वित्तीय व्यवस्था में भारत के बड़े हिस्से को शामिल करने की इनकी क्षमता का पता चलता है।
मुख्य लोन प्रोडक्ट्स और उनकी ग्रोथ
UCBs का क्रेडिट पोर्टफोलियो मुख्य रूप से आठ प्रमुख प्रोडक्ट्स पर केंद्रित है, जो कुल बकाए का 83% हिस्सा बनाते हैं। इनमें कमर्शियल लोन सबसे बड़े सेगमेंट में 30% पर है, जिसके बाद हाउसिंग लोन (14%), रिटेल बिजनेस लोन (12%) और प्रॉपर्टी के एवज में लोन (10%) आते हैं। जहां कमर्शियल लोन में पिछले पांच सालों में सालाना औसतन 3% की मामूली ग्रोथ देखी गई है, वहीं हाउसिंग और पर्सनल लोन जैसे अन्य सेगमेंट में दमदार डबल-डिजिट ग्रोथ मिली है। गोल्ड लोन, हालांकि पोर्टफोलियो का छोटा हिस्सा है, लेकिन इसमें शानदार ग्रोथ देखी गई है, जिसकी 5-वर्षीय CAGR 49% रही है। यह प्रोडक्ट डायवर्सिफिकेशन UCBs की अनुकूलन क्षमता को दर्शाता है, हालांकि कमर्शियल लेंडिंग की धीमी ग्रोथ पर ध्यान देने की जरूरत है।
लोन बांटने में पीछे, Competition में आगे निकलना मुश्किल
UCBs की एसेट क्वालिटी में सुधार हुआ है और लोन पूछताछ से लेकर अप्रूवल तक की कन्वर्जन रेट पब्लिक सेक्टर बैंक्स (PSUs) से बेहतर है। इसके बावजूद, लोन बांटने (Disbursement) की इनकी गति एक बड़ी बाधा बनी हुई है। UCBs केवल 45% मामलों में 15 दिनों के भीतर लोन बांट पाती हैं, जबकि PSUs 61% मामलों में यह काम कर लेते हैं। यह ऑपरेशनल देरी, फिनटेक (Fintechs) और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनीज़ (NBFCs) द्वारा की जा रही तेज डिजिटल एडवांसमेंट और फास्टर टर्नअराउंड टाइम के सामने UCBs को प्रतिस्पर्धा में पीछे धकेल रही है।
Regulatory शिकंजा और वित्तीय जोखिम
हालिया रेगुलेटरी बदलाव UCBs के तेजी से हो रहे विस्तार से जुड़े संभावित जोखिमों को रेखांकित करते हैं। फरवरी 2026 में, रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI) ने अर्बन कोऑपरेटिव बैंक्स के लिए लेंडिंग नॉर्म्स में ड्राफ्ट अमेंडमेंट्स प्रस्तावित किए थे। इनमें अनसिक्योर्ड एडवांसेज़ (Unsecured Advances) को युक्तिसंगत बनाना, जिनका कुल एडवांसेज़ का सीलिंग 20% तक दुगुना किया जा सकता है, और टियर थ्री व टियर फोर UCBs के लिए हाउसिंग लोन पर टेनर (Tenor) और मोरेटोरियम (Moratorium) नॉर्म्स को डीरेगुलेट करना शामिल है। यह रेगुलेटरी रुख सेक्टर में कंसंट्रेशन रिस्क और अनसिक्योर्ड लेंडिंग पर पैनी नजर का संकेत देता है।
जहां UCBs ने एसेट क्वालिटी में प्रभावशाली सुधार दिखाया है, उनके ग्रॉस एनपीए (Gross NPAs) गिरकर लगभग 6.2% और नेट एनपीए (Net NPAs) 0.7% पर आ गए हैं, वहीं कोऑपरेटिव बैंकिंग सेक्टर ने काफी वित्तीय संकट का भी सामना किया है। अकुशलता (Inefficiencies) और उच्च ऑपरेटिंग कॉस्ट के कारण तीन फाइनेंशियल यीयर्स में 400 से अधिक बैंकों ने ₹7,300 करोड़ से अधिक का घाटा दर्ज किया है। कमर्शियल लोन की धीमी ग्रोथ, जो आम तौर पर बड़े टिकट साइज का प्रतिनिधित्व करते हैं, और लोन बांटने की धीमी गति, इन अवसरों के चूकने और अधिक चुस्त प्रतिस्पर्धियों को बाजार हिस्सेदारी खोने का संकेत देती है।
आगे का रास्ता: ग्रोथ को एफिशिएंसी से जोड़ना
इन चुनौतियों के बावजूद, UCBs का भविष्य आशावादी है, बशर्ते वे टेक्नोलॉजिकल आधुनिकीकरण को अपनाएं और अपनी ऑपरेशनल एफिशिएंसी को बढ़ाएं। 'सहकार ट्रेंड्स' रिपोर्ट एक टेक-लेड (Tech-led) पुनरुत्थान की संभावना पर जोर देती है, जो नए जमाने के लेंडर्स के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए महत्वपूर्ण है। व्यापक बैंकिंग सेक्टर के अनुमान अगले साइकिल के लिए क्रेडिट ग्रोथ को लो-टू-मिड टीन्स परसेंटेज रेंज में देखते हैं। UCBs इस ग्रोथ का हिस्सा पकड़ने के लिए अच्छी स्थिति में हैं, खासकर सेमी-अर्बन और ग्रामीण इलाकों में जहां उनके सामुदायिक संबंध एक फायदा प्रदान करते हैं। हालांकि, निरंतर सफलता इस बात पर निर्भर करेगी कि वे लोन प्रोसेसिंग को सुव्यवस्थित करने, डिजिटल ऑनबोर्डिंग को तेज करने और विकसित हो रहे जोखिमों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने में कितने सक्षम हैं।