फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) स्प्लिटिंग: निवेशक कैसे बढ़ाएं सुरक्षा और लिक्विडिटी

कई निवेशकों के लिए, एक ही बैंक में बड़ी फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) रखना सबसे आसान तरीका होता है। लेकिन, एक ही बैंक में ज़्यादा पैसा रखने से सुरक्षा और पैसों की ज़रूरत के समय उपलब्धता में दिक्कतें आ सकती हैं। अलग-अलग बैंकों और अलग-अलग टेन्योर (अवधि) में पैसा बांटकर, निवेशक अपनी दौलत को बेहतर ढंग से सुरक्षित रख सकते हैं और अपनी कैश फ्लो की ज़रूरतों को भी पूरा कर सकते हैं।

डिपॉजिट प्रोटेक्शन को मैक्सिमाइज़ करें

अलग-अलग बैंकों में पैसा बांटने का सबसे बड़ा फायदा डिपॉजिट इंश्योरेंस और क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) के कवरेज से जुड़ा है। भारत में, DICGC हर जमाकर्ता को प्रति बैंक ₹5 लाख तक का बीमा कवर देता है। यह लिमिट एक बैंक में आपके सभी खातों में रखे गए मूलधन (principal) और ब्याज (interest) को मिलाकर होती है।

यह एक आम गलतफहमी है कि एक ही बैंक में कई FD रखने से बीमा कवर बढ़ जाता है। चाहे आपके पास एक बड़ी FD हो या उसी बैंक में दस छोटी FDs, उस बैंक के लिए बीमा कवर ₹5 लाख तक ही सीमित रहता है। इसलिए, बीमा कवरेज का असली फायदा उठाने के लिए, निवेशकों को अपना पैसा अलग-अलग बैंकिंग संस्थानों में बांटना होगा।

FD लैडरिंग से लिक्विडिटी बढ़ाएं

सुरक्षा के अलावा, बड़ी रकम को बांटने से लिक्विडिटी की समस्या का समाधान भी हो सकता है। जब एक बड़ी रकम एक ही लंबी अवधि की FD में लॉक हो जाती है, तो जल्दी निकालने पर पेनल्टी दिए बिना उस पैसे को इमरजेंसी के लिए इस्तेमाल करना मुश्किल हो जाता है। इससे बचने के लिए, कई निवेशक FD लैडरिंग की रणनीति का इस्तेमाल करते हैं।

FD लैडरिंग में, कुल निवेश की रकम को अलग-अलग मैच्योरिटी डेट्स वाली कई छोटी FDs में बांटा जाता है। उदाहरण के लिए, ₹10 लाख को पांच साल के लिए लॉक करने के बजाय, एक निवेशक इसे ₹2-₹2 लाख की पांच अलग-अलग FDs में बांट सकता है, जो एक, दो, तीन, चार और पांच साल में मैच्योर हों। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पूंजी का एक हिस्सा नियमित रूप से उपलब्ध हो जाएगा, जिससे बाकी FDs को तोड़े बिना पैसों तक नियमित पहुंच बनी रहेगी। जैसे-जैसे हर FD मैच्योर होती है, उसे खर्चों के लिए निकाला जा सकता है या मौजूदा ब्याज दर पर फिर से निवेश किया जा सकता है, जिससे निवेशक बाजार की बदलती परिस्थितियों के अनुसार ढल सकते हैं।

जटिलताओं और टैक्स पर विचार

FD को बांटने से जहां फायदे हैं, वहीं इसमें एडमिनिस्ट्रेटिव जटिलताएं भी बढ़ जाती हैं। निवेशकों को अलग-अलग बैंकों में कई मैच्योरिटी डेट्स, रिन्यूअल टाइमलाइन्स और इंटरेस्ट क्रेडिट डेट्स का हिसाब रखना पड़ता है। इसके अलावा, टैक्स की ज़रूरतों को पूरा करना भी ज़्यादा मुश्किल हो जाता है, क्योंकि अगर आपकी आय टैक्सेबल लिमिट से कम है तो टैक्स डिडक्शन एट सोर्स (TDS) से बचने के लिए निवेशकों को हर बैंक में फॉर्म 15G या 15H जैसे फॉर्म जमा करने होंगे।

निवेशकों को यह भी ध्यान देना चाहिए कि अलग-अलग तरह की डिपॉजिट्स के रिस्क प्रोफाइल भी अलग-अलग होते हैं। उदाहरण के लिए, नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी (NBFCs) या कॉर्पोरेट FD में रखे गए डिपॉजिट्स DICGC बीमा स्कीम के तहत कवर नहीं होते हैं, जबकि कमर्शियल बैंकों में जमा राशि कवर होती है। चाहे निवेशक कितने भी बैंक इस्तेमाल करे, सभी फिक्स्ड डिपॉजिट्स पर अर्जित ब्याज व्यक्ति के इनकम टैक्स स्लैब के अनुसार पूरी तरह से टैक्सेबल होता है।

आखिरकार, पैसे को एक जगह रखने या बांटने का फैसला निवेशक के व्यक्तिगत लक्ष्यों पर निर्भर करता है। जो लोग सरलता को प्राथमिकता देते हैं और निकट भविष्य में अपने पैसों की ज़रूरत की उम्मीद नहीं करते, उनके लिए एक ही डिपॉजिट एक विकल्प बना रहता है। हालांकि, जो लोग जोखिम कम करना चाहते हैं और अपनी पूंजी तक आसान पहुंच बनाए रखना चाहते हैं, उनके लिए बैंकों में डिपॉजिट्स बांटना और लैडरिंग रणनीति का उपयोग करना फाइनेंशियल प्लानिंग में एक व्यापक रूप से मान्यता प्राप्त तरीका है।