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बढ़ता साइबर अपराध और बैंकों पर बोझ
साइबर अपराध का पैमाना इतना बड़ा है कि भारतीय बैंकों को इसके खिलाफ सक्रिय, मगर खर्चीला कदम उठाना पड़ रहा है। अकेले 2024 में, साइबर अपराधियों ने भारतीयों से करीब ₹23,000 करोड़ की ठगी की, जो पिछले सालों के मुकाबले काफी ज़्यादा है। बैंकिंग सेक्टर लगातार निशाने पर है, और 2025-26 के पहले छह महीनों में बैंक से जुड़े फ्रॉड में लगभग आठ गुना बढ़ोतरी देखी गई है। इससे निपटने के लिए, भारत का इंफॉर्मेशन सिक्योरिटी (Information Security) पर खर्च 2025 तक $3.3 बिलियन तक पहुँचने का अनुमान है, जो पिछले साल से 17.1% ज़्यादा है। यह टेक्नोलॉजी (Technology) में बड़े निवेश को दर्शाता है। इसके अलावा, RBI का एक नया प्रस्ताव है जिसके तहत छोटे डिजिटल फ्रॉड के पीड़ितों को ₹25,000 तक रिफंड (Refund) किया जाएगा। इससे बैंकों के लिए एक नया खर्च जुड़ गया है, जो नुकसान को बांटने का बोझ बढ़ाएगा और सख्त इंटरनल कंट्रोल्स (Internal Controls) की ज़रूरत पर ज़ोर देगा।
बढ़ती रेगुलेटरी निगरानी और सिस्टेमिक रिस्क
RBI का बैंकों के साथ साइबर सुरक्षा (Cybersecurity) पर लगातार जुड़ाव, डिजिटल खतरों से पैदा होने वाले सिस्टेमिक रिस्क (Systemic Risk) को रेखांकित करता है। भारत की डिजिटल इकोनॉमी (Digital Economy) में बैंक अहम भूमिका निभाते हैं, जो उन्हें फिशिंग (Phishing), डीपफेक (Deepfake) और AI-संचालित योजनाओं जैसे साइबर हमलों के लिए एक बड़ा निशाना बनाते हैं। केंद्रीय बैंक 2016 से ही व्यापक साइबर सुरक्षा फ्रेमवर्क (Cybersecurity Framework) जारी करता रहा है, और बोर्ड-अप्रूव्ड पॉलिसी (Board-approved Policies) व ग्रैनुलर रिस्क असेसमेंट (Granular Risk Assessments) पर ज़ोर देता रहा है। हालिया पहलों में, ग्राहकों का भरोसा बढ़ाने और फिशिंग रोकने के लिए आधिकारिक वेबसाइटों के लिए सुरक्षित '.bank.in' डोमेन (Domain) को अनिवार्य करना शामिल है। RBI का यह लगातार दबाव बताता है कि बैंकों को अपने बचाव को लगातार अपग्रेड करना होगा, इंसिडेंट रिस्पॉन्स कैपेबिलिटीज़ (Incident Response Capabilities) को बेहतर बनाना होगा और साइबर रेज़िलिएंस (Cyber Resilience) को बढ़ाना होगा ताकि वे बदलते मानकों को पूरा कर सकें और संभावित पेनाल्टी (Penalties) से बच सकें।
नई चुनौतियां और छोटे बैंकों पर असर
रेगुलेटरी निर्देशों के बावजूद, बढ़ाई गई साइबर सुरक्षा (Cybersecurity) उपायों को प्रभावी ढंग से लागू करने में बड़ी चुनौतियां हैं। साइबर फ्रॉड (Cyber Fraud) के पीड़ितों के लिए रिकवरी रेट (Recovery Rate) बेहद कम है, और खरबों के नुकसान में से केवल एक छोटा हिस्सा ही वसूल हो पाता है। साइबर अपराधियों को ट्रैक करने और उन पर मुकदमा चलाने की जटिलता, साथ ही रिपोर्टिंग में देरी, का मतलब है कि वर्तमान फ्रॉड के वास्तविक नुकसान का पूरा अंदाज़ा आने वाले सालों तक नहीं लग पाएगा। इसके अलावा, कुछ विशेष रेगुलेटरी ज़रूरतें, जैसे कि संदिग्ध 'मूल अकाउंट्स' (Mule Accounts) के खिलाफ कार्रवाई से पहले कोर्ट ऑर्डर (Court Order) की ज़रूरत, त्वरित प्रतिक्रिया तंत्र में बाधा डाल सकती है। छोटे बैंकों के लिए, एडवांस्ड टेक्नोलॉजी (Advanced Technology) और कुशल कर्मियों के लिए आवश्यक बड़ा निवेश उनकी प्रॉफिटेबिलिटी (Profitability) पर दबाव डाल सकता है, जिससे वे प्रतिस्पर्धी नुकसान में जा सकते हैं। प्रस्तावित कंपनसेशन फ्रेमवर्क (Compensation Framework), भले ही कंज्यूमर-सेंट्रिक (Consumer-centric) हो, अगर सख़्त यूज़र विजिलेंस (User Vigilance) और मजबूत बैंक-लेवल फ्रॉड डिटेक्शन सिस्टम (Fraud Detection Systems) के साथ न हो, तो मोरल हैज़र्ड (Moral Hazard) भी पैदा कर सकता है।
भविष्य की राह
भारतीय बैंकिंग सेक्टर लगातार बढ़ते डिजिटल फुटप्रिंट (Digital Footprint) और लगातार विकसित हो रहे खतरों के कारण साइबर सुरक्षा (Cybersecurity) में निवेश जारी रखने के लिए तैयार है। RBI की रेगुलेटर (Regulator) के तौर पर सक्रिय भूमिका, और साइबर सुरक्षा पर केंद्रित हैकाथॉन (Hackathons) जैसे उद्योग-व्यापी प्रयासों को देखते हुए, यह स्पष्ट है कि डिजिटल डिफेंस (Digital Defense) एक महत्वपूर्ण ऑपरेशनल और स्ट्रैटेजिक इम्पेरेटिव (Operational and Strategic Imperative) बना रहेगा। जो बैंक एडवांस्ड टेक्नोलॉजी (Advanced Technology) को सफलतापूर्वक एकीकृत करेंगे, मजबूत इंटरनल कंट्रोल्स (Internal Controls) विकसित करेंगे और रेगुलेटरी बदलावों के अनुकूल ढलेंगे, वे जोखिमों को ज़्यादा प्रभावी ढंग से कम कर पाएंगे। वहीं, पिछड़ने वाले बैंकों को बड़े वित्तीय नुकसान (Financial Losses) और रेपुटेशनल डैमेज (Reputational Damage) का सामना करना पड़ सकता है।