भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की ताजा रिपोर्ट के अनुसार, फाइनेंशियल ईयर 2026 में बैंक धोखाधड़ी के मामलों की संख्या तो कम हुई है, लेकिन इनका कुल आर्थिक नुकसान बढ़कर **₹48,021 करोड़** हो गया है। यह दिखाता है कि अब छोटे-मोटे डिजिटल फ्रॉड के बजाय बड़ी, महंगी कॉरपोरेट लोन धोखाधड़ी बढ़ी है, जिसका सीधा असर बैंकों की प्रॉफिटेबिलिटी और लोन मॉनिटरिंग पर पड़ रहा है।
क्या हुआ?
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने फाइनेंशियल ईयर 2025-26 के लिए अपनी सालाना रिपोर्ट जारी की है, जिसमें भारतीय बैंकिंग सिस्टम के एक बड़े विरोधाभास को उजागर किया गया है। जहां रिपोर्ट किए गए कुल धोखाधड़ी के मामलों की संख्या पिछले साल के 23,722 से घटकर 10,114 हो गई, वहीं इन धोखाधड़ी से हुआ कुल नुकसान काफी बढ़कर ₹48,021 करोड़ तक पहुंच गया। यह FY25 में रिपोर्ट किए गए ₹32,803 करोड़ की तुलना में एक बड़ी बढ़ोतरी है।
धोखाधड़ी के मूल्य में वृद्धि क्यों?
निवेशकों के लिए सबसे महत्वपूर्ण बात इन धोखाधड़ी की प्रकृति में बदलाव है। पिछले कुछ सालों में, मामलों की संख्या के हिसाब से डिजिटल और रिटेल पेमेंट स्कैम धोखाधड़ी के मामले में सबसे आगे थे। हालांकि, FY26 के आंकड़े बताते हैं कि अब ध्यान बड़े, हाई-वैल्यू के मामलों की ओर शिफ्ट हो गया है, खासकर 'एडवांसेज' कैटेगरी में, जिसमें लोन और क्रेडिट सुविधाएं शामिल हैं।
लोन से संबंधित धोखाधड़ी ने कुल धोखाधड़ी मूल्य का लगभग ₹40,774 करोड़, या करीब 85% हिस्सा बनाया। यह दर्शाता है कि जहां बैंक छोटे, रिटेल-लेवल के डिजिटल स्कैम को पकड़ने में बेहतर हुए हैं, वहीं बड़े कॉर्पोरेट या कमर्शियल लोन अकाउंट्स अभी भी भेद्यता (vulnerability) का एक प्रमुख क्षेत्र बने हुए हैं। जब हाई-वैल्यू लोन धोखाधड़ी गतिविधियों के कारण विफल हो जाते हैं, तो बैंक की बैलेंस शीट पर वित्तीय प्रभाव छोटे रिटेल स्कैम की एक श्रृंखला की तुलना में कहीं अधिक गंभीर होता है।
पब्लिक सेक्टर बैंकों पर असर
आंकड़े बताते हैं कि इन नुकसानों की मार सबसे ज्यादा पब्लिक सेक्टर बैंकों (PSBs) पर पड़ी है। PSBs ने FY26 में दर्ज कुल धोखाधड़ी राशि का ₹35,709 करोड़, या लगभग 74.5% का भुगतान किया। चूंकि PSBs के पास अक्सर कुछ प्राइवेट बैंकों की तुलना में पारंपरिक कॉर्पोरेट लेंडिंग का बड़ा हिस्सा होता है, इसलिए वे इन हाई-टिकट लेंडिंग जोखिमों के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं। एक निवेशक के लिए, यह बताता है कि पब्लिक सेक्टर के उधारदाताओं में क्रेडिट अंडरराइटिंग स्टैंडर्ड और कठोर पोस्ट-सैंक्शनेशन मॉनिटरिंग क्यों महत्वपूर्ण मेट्रिक्स हैं।
यह बैंकिंग प्रॉफिटेबिलिटी के लिए क्यों मायने रखता है?
बैंकों को केवल धोखाधड़ी होने पर ही पैसा नहीं गंवाना पड़ता; उन्हें संभावित नुकसान को कवर करने के लिए प्रावधान (provisions) के रूप में पूंजी अलग रखनी पड़ती है। हाई-वैल्यू धोखाधड़ी में वृद्धि के कारण अक्सर तिमाही नतीजों में उच्च प्रावधान की आवश्यकताएं होती हैं, जो बैंक के लाभ मार्जिन पर दबाव डाल सकती हैं। इसके अलावा, ये घटनाएं नियामक जांच (regulatory scrutiny) को ट्रिगर करती हैं और बैंकों को फोरेंसिक अकाउंटिंग, बेहतर आईटी सुरक्षा और आंतरिक ऑडिट टीमों पर खर्च बढ़ाने के लिए मजबूर करती हैं। ये 'साइलेंट कॉस्ट' हैं जो बैंकों की परिचालन दक्षता (operating efficiency) को कम कर सकती हैं।
निवेशकों को आगे क्या देखना चाहिए?
निवेशकों को हेडलाइन नंबरों से परे देखना चाहिए और आगामी तिमाही नतीजों में मैनेजमेंट की कमेंट्री पर 'एसेट क्वालिटी' और 'प्रोविजनिंग फॉर फ्रॉड' पर ध्यान देना चाहिए। निगरानी के लिए प्रमुख क्षेत्र हैं:
- प्रोविजनिंग ट्रेंड्स: देखें कि क्या बैंक विशेष रूप से क्रेडिट-संबंधी अनियमितताओं के लिए अपना प्रोविजन बढ़ा रहे हैं।
- लोन मॉनिटरिंग: मूल्यांकन करें कि बैंक अपने कॉर्पोरेट लोन बुक्स के लिए अपने आंतरिक ऑडिट और क्रेडिट मॉनिटरिंग सिस्टम को कैसे अपग्रेड कर रहे हैं।
- सेगमेंट परफॉर्मेंस: विभिन्न बैंकों के लोन पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की तुलना करें कि किन संस्थानों के पास हाई-वैल्यू एडवांसेज के लिए मजबूत आंतरिक नियंत्रण हैं।
यह ट्रेंड पुष्टि करता है कि बैंकिंग क्षेत्र का परिचालन जोखिम (operational risk) बदल रहा है। जबकि डिजिटल सुरक्षा महत्वपूर्ण बनी हुई है, वर्तमान चक्र में बॉटम-लाइन प्रॉफिटेबिलिटी के लिए प्राथमिक खतरा बड़े पैमाने पर क्रेडिट-संबंधित अनियमितताओं से आ रहा है।