अगर आपको तुरंत पैसों की जरूरत है, तो आपके पास दो रास्ते हैं - फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) पर लोन या पर्सनल लोन। FD पर लोन आमतौर पर सस्ते होते हैं क्योंकि वे कोलैटरल (गिरवी रखी गई संपत्ति) के साथ आते हैं, जबकि पर्सनल लोन में आपको संपत्ति गिरवी नहीं रखनी पड़ती, लेकिन ये थोड़े महंगे हो सकते हैं। जानिए आपके लिए कौन सा बेहतर है।
जब लोगों को अचानक पैसों की जरूरत पड़ती है, जैसे मेडिकल इमरजेंसी या घर की मरम्मत, तो सही लोन चुनना बहुत जरूरी हो जाता है। पर्सनल लोन एक आम विकल्प है, लेकिन अगर आपके पास बैंक में फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) है, तो FD पर लोन लेना एक सस्ता और बेहतर रास्ता हो सकता है।
FD पर लोन क्यों होते हैं सस्ते?
इन दोनों लोन के बीच का सबसे बड़ा फर्क सुरक्षा (Security) है। जब आप FD पर लोन लेते हैं, तो बैंक आपकी FD को कोलैटरल के तौर पर रखता है। इससे बैंक का जोखिम कम हो जाता है और इसीलिए वे आपसे ब्याज दर (Interest Rate) कम वसूलते हैं। वहीं, पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड (Unsecured) होते हैं, यानी बैंक आपकी आय, क्रेडिट हिस्ट्री और चुकाने की क्षमता के आधार पर लोन देता है। चूंकि इसमें बैंक का जोखिम ज्यादा होता है, इसलिए पर्सनल लोन की ब्याज दरें FD वाले लोन से ज्यादा होती हैं।
सुविधा और फ्लेक्सिबिलिटी की तुलना
पर्सनल लोन में आपको काफी फ्लेक्सिबिलिटी मिलती है क्योंकि इसमें कोई कोलैटरल नहीं देना पड़ता और आप पैसे किसी भी काम के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। लेकिन, पर्सनल लोन का आवेदन प्रोसेस थोड़ा मुश्किल हो सकता है। बैंक आपके क्रेडिट स्कोर, मौजूदा आय और लोन की देनदारियों की अच्छी तरह जांच करते हैं। अगर आपकी प्रोफाइल कमजोर है, तो लोन रिजेक्ट हो सकता है या बहुत ज्यादा ब्याज दर पर मिल सकता है।
दूसरी ओर, FD पर लोन आपको अपनी FD तुड़वाए बिना तुरंत लिक्विडिटी (नकदी) का एक्सेस देते हैं। कई मामलों में, आपकी FD पर ब्याज मिलता रहता है, हालांकि उस पर लिए गए लोन पर बैंक आपसे FD की ब्याज दर से कुछ फीसदी ज्यादा ब्याज वसूलता है। यह छोटे-मोटे खर्चों के लिए एक अच्छा टूल है, बशर्ते आप अपनी सेविंग को कोलैटरल के तौर पर रखने में सहज हों।
ब्याज दर के अलावा ये फैक्टर भी हैं जरूरी
सिर्फ ब्याज दर ही नहीं, बल्कि लोन की कुल लागत (Total Cost of Borrowing) को देखना भी जरूरी है। इसमें प्रोसेसिंग फीस (Processing Fees) भी शामिल है, जो बैंक और लोन के प्रकार के हिसाब से अलग-अलग हो सकती है। साथ ही, प्रीपेमेंट (Prepayment) के नियमों को भी देखना चाहिए। कुछ लोन आपको जल्दी चुकाने की सुविधा देते हैं, जबकि कुछ में समय से पहले भुगतान करने पर पेनल्टी लग सकती है।
एक और बात पर विचार करना चाहिए - कोलैटरल का इस्तेमाल करने का मानसिक सुकून। FD को गिरवी रखने का मतलब है कि आपकी बचत कानूनी तौर पर लोन से जुड़ी हुई है। अगर आप लोन नहीं चुका पाते, तो बैंक आपकी FD को बेचकर अपना पैसा वसूल कर सकता है। कुछ लोगों के लिए, पर्सनल लोन की आजादी, भले ही थोड़ी ज्यादा ब्याज लागत पर हो, उनकी लॉन्ग-टर्म सेविंग को जोखिम में न डालने के सुकून के लिए बेहतर होती है। फैसला लेने से पहले, अपनी जरूरत की अवधि और अपनी वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन करना चाहिए ताकि आप अपने लिए सबसे किफ़ायती तरीका चुन सकें।