Kiwi और Yes Bank मिलकर छोटे शहरों में UPI क्रेडिट लाइन की सुविधा दे रहे हैं। खास बात यह है कि इसका फायदा ऐसे लोग उठा रहे हैं जो पहले कभी बैंक से लोन नहीं लिए थे। हालांकि, यह सुविधा वित्तीय समावेशन को बढ़ा रही है, लेकिन कर्ज के बोझ और ऊंचे ब्याज का खतरा भी साथ लेकर आई है, जिस पर पैनी नजर रखनी होगी।
UPI अब सिर्फ पैसों के लेन-देन का जरिया नहीं
भारत में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का इकोसिस्टम अब सिर्फ पैसे भेजने-पाने तक सीमित नहीं रहा, बल्कि यह लोगों के लिए कर्ज का एक अहम जरिया बनता जा रहा है। फिनटेक प्लेटफॉर्म Kiwi, जो Yes Bank के साथ मिलकर काम कर रहा है, की 'क्रेडिट लाइन ऑन UPI' (CLOU) प्रोडक्ट ने उन लोगों तक पहुंच बनाई है, जिन्हें पहले कभी बैंकिंग सिस्टम से औपचारिक कर्ज नहीं मिला था।
पहली बार कर्ज लेने वालों की बढ़ी तादाद
Kiwi ने हाल ही में अपने कामकाज के आंकड़े जारी किए हैं, जिनके मुताबिक करीब 50% क्रेडिट लाइन यूजर्स पहली बार कर्ज ले रहे हैं। इनमें से एक बड़ी आबादी टियर-II और टियर-III शहरों से है, जहां पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की पहुंच बहुत सीमित रही है। इतना ही नहीं, शुरुआती अपनाने वालों में लगभग 30% युवा पीढ़ी (Generation Z) के हैं, जो डिजिटल-फर्स्ट और तुरंत मिलने वाले क्रेडिट सॉल्यूशंस को पसंद कर रहे हैं।
डिजिटल क्रेडिट की खासियत
इन प्रोडक्ट्स की सबसे बड़ी खासियत इनकी रफ्तार और इंटीग्रेशन है। पारंपरिक क्रेडिट कार्ड्स की तरह, जिनके लिए लंबा डॉक्यूमेंटेशन और इंतजार करना पड़ता है, UPI पर डिजिटल क्रेडिट लाइन प्री-अप्रूव्ड, रोटेटिंग लिमिट की सुविधा देती है, जिसे सीधे रोजमर्रा के खर्चों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। Kiwi ने बताया कि 95% योग्य एप्लीकेंट्स को दो घंटे के अंदर अप्रूवल मिल गया। यह रफ्तार कर्ज को सिर्फ बड़ी खरीद के बजाय रोजमर्रा की जरूरतों के लिए भी सुलभ बनाती है।
Yes Bank जैसे बैंकिंग पार्टनर्स के लिए, ये प्रोडक्ट्स नए कस्टमर्स जोड़ने और उन लोगों का क्रेडिट प्रोफाइल बनाने का एक तरीका हैं जो पहले बैंकिंग सिस्टम की नजरों से 'अदृश्य' थे। पेमेंट फ्लो में सीधे क्रेडिट को एम्बेड करके, बैंक खर्च करने की आदतों पर डेटा इकट्ठा कर सकते हैं, जिससे समय के साथ क्रेडिट योग्यता का आकलन करने में मदद मिलती है।
खतरे और बाजार का माहौल
जहां यह डिजिटल विस्तार वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दे रहा है, वहीं यह कुछ खास जोखिम भी पैदा करता है जिनसे यूजर्स को सावधान रहना होगा। चूंकि ये क्रेडिट लाइनें रोजमर्रा के पेमेंट ऐप्स में एकीकृत हैं, इसलिए आवेग में आकर या जरूरत से ज्यादा खर्च करने का खतरा बढ़ जाता है, जिससे कर्ज का बोझ बढ़ सकता है। यूजर्स को यह पता होना चाहिए कि समय पर इन बकायों का भुगतान न करने पर अक्सर पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की तरह ही ऊंचे ब्याज दरें और लेट फीस लग सकती है। इससे क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ सकता है और भविष्य में लोन मिलने में दिक्कत आ सकती है।
नियामक और सेक्टर के नजरिए से, डिजिटल पेमेंट का माहौल अभी भी जांच के दायरे में है। हालिया विधायी विकास, जैसे कि टैक्सेशन एंड अदर लॉज (अमेंडमेंट) बिल, 2026, सरकार को UPI ट्रांजैक्शन्स पर शुल्क लगाने का अधिकार देता है। हालांकि, सरकारी स्पष्टीकरणों से लगातार यह संकेत मिलता रहा है कि मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) शुल्क व्यक्तिगत अंतिम उपयोगकर्ताओं के बजाय व्यापारियों पर लगाया जाएगा।
जैसे-जैसे यह इंडस्ट्री बढ़ रही है, सेक्टर के लिए मुख्य निगरानी योग्य बिंदु इन पोर्टफोलियो का प्रदर्शन होगा। UPI-आधारित क्रेडिट की दीर्घकालिक व्यवहार्यता इन नए-से-क्रेडिट उधारकर्ताओं के भुगतान व्यवहार पर निर्भर करती है। निवेशक और बाजार पर्यवेक्षक इस बात पर नजर रखेंगे कि क्या ये क्रेडिट प्रोडक्ट्स अधिक क्षेत्रों और जनसांख्यिकी में विस्तार के साथ कम डिफ़ॉल्ट दर बनाए रखते हैं या नहीं।