भारतीय महिलाएं: सबसे भरोसेमंद ग्राहक, पर क्यों फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स से पीछे? बड़ी वजहें आईं सामने

रेडसीर स्ट्रैटेजी कंसल्टेंट्स (RedSeer Strategy Consultants) की एक हालिया रिपोर्ट, 'डिजाइनिंग फॉर हर: अनलॉकिंग वुमन्स फिनटेक एडॉप्शन इन इंडिया', ने एक चौंकाने वाले सच का खुलासा किया है। रिपोर्ट कहती है कि भारत में बैंकिंग, फाइनेंशियल सर्विसेज और इंश्योरेंस (BFSI) सेक्टर एक बड़े विरोधाभास का सामना कर रहा है: महिलाएं, भले ही उन्होंने खुद को बेहद भरोसेमंद और अनुशासित ग्राहक साबित किया हो, फिर भी वे मुख्य फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स में काफी कम नज़र आती हैं। समस्या 'पहुंच' (access) की नहीं, बल्कि 'अपनाए जाने' (adoption) की है। यह एक बड़ी खाई है जो फाइनेंशियल संस्थानों के लिए एक महत्वपूर्ण, लेकिन जटिल, बाजार अवसर पैदा करती है।

कम प्रतिनिधित्व का आंकड़ा

रिपोर्ट के आंकड़े इस असमानता को साफ दिखाते हैं। महिलाएं एक्टिव पर्सनल लोन के सिर्फ 17% में हैं और क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो का केवल 13% रखती हैं। निवेश में भी उनकी भागीदारी सीमित है: म्यूचुअल फंड एसेट्स अंडर मैनेजमेंट (AUM) का 34% और नई लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों का 27% ही महिलाओं के नाम है। यह लगातार लिंग अंतर तब है जब महिलाएं एक बेहतर क्रेडिट कोहोर्ट के रूप में उभर रही हैं, जिनकी डेलिंक्वेंसी रेट (2.2% पुरुषों की तुलना में 1.6%) कम है और वे अक्सर अधिक विवेकपूर्ण उधार लेने और लगातार बचत व्यवहार दिखाती हैं।

डिजाइन, विश्वास और डिजिटल बाधाएं

विशेषज्ञों का तर्क है कि मुख्य समस्या यह है कि अधिकांश फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स को पुरुष व्यवहार पैटर्न के अनुसार डिज़ाइन किया जाता है, और बाद में महिलाओं के लिए थोड़ा बहुत बदला जाता है। यह पुरुष-केंद्रित इकोसिस्टम मुश्किलें पैदा करता है। महिलाएं अक्सर फाइनेंशियल फैसले लेने से पहले कम्युनिटी संकेतों और पारिवारिक सत्यापन पर अधिक निर्भर रहती हैं, लगभग पांच में से चार महिलाएं परिवार के सदस्यों से सलाह लेती हैं। 54% महिलाओं के लिए नए फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स पर विचार करते समय अपर्याप्त जानकारी एक मुख्य हिचकिचाहट का कारण बताई गई है।

इसके अलावा, भले ही भारत का डिजिटल फाइनेंशियल इकोसिस्टम तेजी से बढ़ा है, महिलाओं को डिजिटल समावेशन में अभी भी बाधाओं का सामना करना पड़ता है। महिलाओं के बीच इंटरनेट के उपयोग में वृद्धि (एक दशक पहले 20% से बढ़कर अब 47%), के बावजूद डेटा प्राइवेसी और सिक्योरिटी को लेकर चिंताएं बनी हुई हैं, साथ ही डिजिटल प्लेटफॉर्म पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी भी है। डिजिटल पेमेंट को अपनाना बढ़ रहा है, जिसमें ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में 38% महिलाएं साप्ताहिक रूप से UPI का उपयोग करती हैं, लेकिन फॉर्मल सेविंग्स की पैठ अभी भी कम है, केवल 32% ही फॉर्मल फाइनेंशियल संस्थानों के माध्यम से बचत करती हैं।

विशाल अवसर और बदलता परिदृश्य

इस कम पैठ के पीछे एक महत्वपूर्ण बाजार अवसर छिपा है। लगभग 7.5 करोड़ (75 million) डिजिटल रूप से सक्रिय कामकाजी महिलाओं के साथ, भारत BFSI बाजार में एक स्केलेबल अवसर प्रस्तुत करता है। खासतौर पर महिलाओं के लिए तैयार किए गए फाइनेंशियल ऑफरिंग्स, ₹2,00,000 billion (लगभग $2.8 ट्रिलियन USD) की संभावित एसेट्स अंडर मैनेजमेंट (AUM) के साथ-साथ पर्याप्त उधार (lending) और बीमा (insurance) की संभावनाएं खोल सकती हैं। यह परिदृश्य बदल रहा है, बढ़ती महिला श्रम बल भागीदारी और वित्तीय स्वतंत्रता बढ़ने से मांग बढ़ रही है। मार्च 2024 तक, महिलाओं का म्यूचुअल फंड एसेट्स अंडर मैनेजमेंट (AUM) में लगभग 21% हिस्सा था, जो मार्च 2017 के 15% से काफी ज्यादा है। शेयर बाजार में भी उनकी भागीदारी बढ़ रही है, हर चार नए निवेशकों में से एक महिला है।

फिनटेक फर्म (Fintech firms) खासतौर पर वेल्थटेक (wealthtech) और पर्सनल फाइनेंशियल मैनेजमेंट (PFM) समाधान विकसित कर रही हैं, जिनका लक्ष्य विश्वास और प्रासंगिकता (relevance) के अंतर को पाटना है। प्रधान मंत्री जन धन योजना (PMJDY) और प्रधान मंत्री मुद्रा योजना (PMMY) जैसी पहलों ने महिला उद्यमियों के लिए खातों और कोलेटरल-मुक्त वित्त (collateral-free finance) तक पहुंच प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, जिसमें नवंबर 2023 तक स्टैंड-अप इंडिया ऋणों का 84% महिलाओं को मंजूर किया गया था।

बनी हुई संरचनात्मक चुनौतियां

इन सकारात्मक रुझानों के बावजूद, संरचनात्मक चुनौतियां काफी मजबूत बनी हुई हैं। उत्पादों को महिलाओं के लिए 'डिजाइन' करने के बजाय 'फिट' (retrofit) किए जाने का मूल मुद्दा एक व्यापक समस्या है। इसके परिणामस्वरूप प्रासंगिकता (relevance) और विश्वास की कमी होती है, जो विशेष रूप से उच्च-मूल्य वाले उत्पादों को अपनाने को प्रभावित करती है। उदाहरण के लिए, महिला उद्यमियों को महत्वपूर्ण फाइनेंसिंग गैप का सामना करना पड़ता है, केवल लगभग 10% ही फॉर्मल क्रेडिट तक पहुंच पाती हैं। उधारदाताओं द्वारा सीमित क्रेडिट हिस्ट्री और व्यावसायिक अनुभव के कारण माना जाने वाला जोखिम महिलाओं को और अधिक नुकसान पहुंचाता है।

इसके अलावा, सामाजिक मानदंड, सीमित वित्तीय साक्षरता (केवल 21% महिलाएं वित्तीय रूप से साक्षर हैं), और कोलेटरल की कमी महत्वपूर्ण बाधाएं बनी हुई हैं। डिजिटल विभाजन भी बना हुआ है; भले ही महिलाओं के बीच स्मार्टफोन का स्वामित्व बढ़ रहा है, डिजिटल फाइनेंशियल सेवाओं को अपनाने में ऐप्स के साथ कम परिचित होना, ऑनलाइन घोटालों का डर और असंगत कनेक्टिविटी जैसी बाधाएं आती हैं। क्रेडिट मूल्यांकन के दौरान अंतर्निहित पूर्वाग्रह (implicit biases) और दखल देने वाले व्यक्तिगत प्रश्न जैसे लिंग-विशिष्ट बाधाएं 'फंडिंग ग्लास सीलिंग' को मजबूत करती हैं। इसके अलावा, कई वित्तीय मेट्रिक्स में लिंग-आधारित डेटा (gender-disaggregated data) की कमी नीति निर्माताओं के लिए प्रभावी, महिलाओं के लिए विशिष्ट रणनीतियों को डिजाइन करना चुनौतीपूर्ण बनाती है।

'एडॉप्शन' की ओर बढ़ना

BFSI खिलाड़ियों के लिए आगे का रास्ता एक पुरुष-केंद्रित 'पहुंच' (access) मॉडल से हटकर एक 'household-centric' 'adoption' रणनीति की ओर एक रणनीतिक बदलाव की मांग करता है। इसके लिए विश्वास और प्रासंगिकता (relevance) को कैसे वितरित किया जाए, इसके मौलिक पुन: डिज़ाइन की आवश्यकता है। सूचना अंतराल को संबोधित करना, महिलाओं के लिए लक्षित डिजिटल साक्षरता बढ़ाना, और सहज, सुरक्षित डिजिटल प्लेटफॉर्म के माध्यम से आत्मविश्वास बढ़ाना सर्वोपरि है। जो फाइनेंशियल संस्थान वास्तव में समावेशी, महिलाओं-केंद्रित फाइनेंशियल यात्राएं बनाकर इन एडॉप्शन बाधाओं को प्रभावी ढंग से दूर कर सकते हैं, वे एक बड़े और वफादार ग्राहक आधार को हासिल करने के लिए तैयार हैं, जो भविष्य के विकास को गति देगा।