भारत में स्मार्टफोन लोन में गिरावट: RBI की डिवाइस लॉक बहस क्रेडिट पहुंच को प्रभावित कर रही है

भारत का जीवंत स्मार्टफोन फाइनेंसिंग बाजार एक महत्वपूर्ण मंदी का अनुभव कर रहा है। 19 सितंबर, 2025 तक, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण (consumer durables loans), जो स्मार्टफोन से हावी हैं, ₹22,279 करोड़ थे, जो पिछले वर्ष के ₹23,264 करोड़ से एक उल्लेखनीय गिरावट है।

ऋण खातों में संकुचन

CRIF हाई मार्क के आंकड़ों से पता चलता है कि FY26 की सितंबर तिमाही के दौरान सक्रिय ऋण खातों (active loan accounts) में साल-दर-साल 4.7% की गिरावट आई है। देश भर में, यह आंकड़ा 95.5 मिलियन पर आ गया है, जो उस खंड में संकुचन का संकेत देता है जिसने कई लोगों के लिए डिजिटल समावेश को बढ़ावा दिया है।

रिमोट-लॉक दुविधा

यह नरमी का रुझान ऐसे समय में सामने आया है जब भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) वित्तपोषित उपकरणों पर रिमोट-लॉकिंग तंत्र (remote-locking mechanisms) के उपयोग की जांच कर रहा है। कभी ऋणदाताओं के लिए एक प्रमुख उपकरण होने के कारण, इस सुविधा को गोपनीयता, डेटा सुरक्षा और सामाजिक प्रभाव की चिंताओं के बीच रोक दिया गया था। केंद्रीय बैंक की समीक्षा महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह प्रभावित करती है कि क्रेडिट कैसे एक्सेस किया जाता है और लाखों लोगों के अधिकार जो दैनिक जीवन के लिए स्मार्टफोन पर निर्भर हैं।

सेवाओं और क्रेडिट का प्रवेश द्वार

स्मार्टफोन भारत के उपभोक्ता टिकाऊ ऋणों का लगभग आधा हिस्सा बनाते हैं। कई पहली बार उधार लेने वालों के लिए, एक वित्तपोषित उपकरण प्राप्त करना औपचारिक क्रेडिट सीढ़ी (formal credit ladder) पर उनका पहला कदम है, जिससे वे भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के लिए इतिहास बनाने में सक्षम होते हैं। निर्माताओं, दूरसंचार कंपनियों और फिनटेक ने क्रेडिट पहुंच को सरल बनाया है, इन उपकरणों को देश के वित्तीय ढांचे में एकीकृत किया है।

संतुलन की आवश्यकता

रिमोट-लॉकिंग सुविधाओं के निलंबन ने अनिश्चितता पैदा कर दी है। ऋणदाताओं को बढ़ते पोर्टफोलियो जोखिम का सामना करना पड़ रहा है, विशेष रूप से कम मूल्य वाले उपकरणों के साथ, जबकि उधारकर्ता यूपीआई भुगतान (UPI payments) और आधार-लिंक्ड प्लेटफार्मों (Aadhaar-linked platforms) जैसी आवश्यक सेवाओं तक पहुंच खोने से डरते हैं। नीति निर्माताओं को भुगतान अनुशासन को प्रोत्साहित करने वाला एक मध्य मार्ग खोजने का काम सौंपा गया है, बिना डिजिटल पहुंच को खतरे में डाले।

नीति प्रस्ताव और उदाहरण

प्रारंभिक नीति चर्चाएं एक ऐसे ढांचे का सुझाव देती हैं जो रिमोट-लॉकिंग को केवल सख्त शर्तों के तहत अनुमति देती हैं। इसमें सूचित सहमति, बार-बार डिफ़ॉल्ट के बाद सक्रियण, और डिवाइस को गैर-आवश्यक कार्यों तक सीमित करना शामिल हो सकता है। आवश्यक सेवाएं सुलभ रहनी चाहिए। सैमसंग फाइनेंस+, एयरटेल और जियो जैसी कंपनियों के पास मौजूदा डिवाइस-लॉकिंग प्रथाएं हैं, जो संभावित परिचालन मॉडल की झलक पेश करती हैं। इन तंत्रों को, हालांकि, आर्थिक भागीदारी में स्मार्टफोन के भारत के अद्वितीय एकीकरण के साथ संरेखित होना होगा।

समावेशन लाभों को संरक्षित करना

अत्यधिक सख्त या अनुमति देने वाला नियामक दृष्टिकोण अनपेक्षित परिणाम दे सकता है। आगे संकुचन नए-से-क्रेडिट उपयोगकर्ताओं को असंगत रूप से प्रभावित कर सकता है, जबकि कठोर प्रवर्तन कमजोर व्यक्तियों को नुकसान पहुंचा सकता है। भारत की चुनौती माइक्रोफाइनेंस और डिजिटल ऋण में पिछली दुविधाओं को दर्शाती है, जहां समावेशन और उपभोक्ता संरक्षण को संतुलित करने से समाधान मिले। स्मार्टफोन फाइनेंसिंग के लिए एक अच्छी तरह से डिजाइन किया गया ढांचा जिम्मेदार टेक लेंडिंग के लिए एक वैश्विक मानक स्थापित कर सकता है।