असल समस्या एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (AML) जैसे ग्लोबल स्टैंडर्ड्स और भारत के प्रिवेंशन ऑफ मनी लॉन्ड्रिंग एक्ट जैसे कानूनों से जुड़ी है। ये नियम हर वित्तीय संस्थान को अपने स्तर पर ग्राहक की पूरी जांच (Customer Due Diligence) करने के लिए बाध्य करते हैं। इसका मतलब है कि बैंक, बीमा कंपनियां और फिनटेक फर्म CKYC जैसे सेंट्रल सिस्टम पर पूरी तरह भरोसा नहीं कर सकतीं। उन्हें अपनी जांच खुद करनी पड़ती है, जिसके कारण ग्राहकों को बार-बार अपनी पहचान वेरिफाई करानी पड़ती है। हर संस्थान कानूनी तौर पर अपने ग्राहक ऑनबोर्डिंग के लिए जिम्मेदार रहता है, चाहे सेंट्रल रिकॉर्ड में कुछ भी हो।
CKYC डेटा गैप्स और धीमी रफ्तार
हालांकि CERSAI सेंट्रल CKYC डेटाबेस का प्रबंधन करता है, लेकिन भारत के विविध वित्तीय क्षेत्र में इसका इंटीग्रेशन (Integration) और अपनाना (Adoption) अभी भी असंगत है। डेटा क्वालिटी (Data Quality) एक बड़ी समस्या है, जिसमें डेटा की पूर्णता (Completeness) और विभिन्न रेगुलेटर्स की अलग-अलग जरूरतें शामिल हैं। एक बड़ी रुकावट CKYC और SEBI-रजिस्टर्ड की-इंफॉर्मेशन रजिस्ट्रार (KRAs) जैसे अन्य महत्वपूर्ण डेटा स्रोतों के बीच कमजोर इंटरऑपरेबिलिटी (Interoperability) है। उदाहरण के लिए, गैर-व्यक्तियों (जैसे कंपनियों) से संबंधित डेटा अभी भी अलग मौजूद है, बिना CKYC में शामिल होने के स्पष्ट रास्तों के। नतीजतन, कई संस्थानों को मौजूदा CKYC इंफ्रास्ट्रक्चर के साथ इंटीग्रेशन की जटिल प्रक्रिया से निपटने के बजाय ग्राहकों को फिर से वेरिफाई करना आसान और सुरक्षित लगता है।
कंप्लायंस से परे: बैंक डेटा के लिए KYC का करते हैं इस्तेमाल
अपने रेगुलेटरी उद्देश्य से परे, वित्तीय फर्मों के लिए KYC डेटा का बार-बार संग्रह एक व्यावसायिक उद्देश्य भी पूरा करता है। आज की डिजिटल इकोनॉमी में ग्राहक डेटा बहुत मूल्यवान है। ये बार-बार होने वाली जांचें कंपनियों को ग्राहक प्रोफाइल अपडेट करने, अपने रिस्क मॉडल को बेहतर बनाने और टारगेटेड मार्केटिंग व क्रॉस-सेलिंग के लिए इनसाइट्स इकट्ठा करने में मदद करती हैं। हालांकि यह जानबूझकर डिज़ाइन की गई खामी नहीं है, लेकिन यह प्रैक्टिस अनजाने में डेटा एनरिचमेंट (Data Enrichment) में मदद करती है। हालांकि, इससे डेटा ब्रीचेस (Data Breaches), पहचान के दुरुपयोग और फ्रॉड (Fraud) का जोखिम भी बढ़ जाता है, क्योंकि संवेदनशील व्यक्तिगत और वित्तीय जानकारी कई संस्थानों में बिखरी रहती है। यह बिखराव ऐसी कमजोरियां पैदा करता है जिनसे मजबूत डेटा सुरक्षा कानून भी व्यावहारिक रूप से पूरी तरह बचाव करने में संघर्ष कर सकते हैं।
सिस्टम रिस्क: डेटा का अत्यधिक इस्तेमाल और यूजर फटीग
भारत के डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर, जिसमें आधार, डिजी-लॉकर और CKYC शामिल हैं, को विश्व स्तर पर सराहा गया है। हालांकि, CKYC का डिस्कनेक्टेड कार्यान्वयन सिस्टमिक कमजोरियों को उजागर करता है। पश्चिमी देशों की कुछ एकीकृत डिजिटल पहचान प्रणालियों के विपरीत, जो बेहतर प्राइवेसी के लिए फेडेड मॉडल्स या ब्लॉकचेन (Blockchain) का उपयोग करती हैं, भारत के ढांचे को चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। इनमें आधार के उपयोग पर कानूनी सीमाएं और डिजी-लॉकर की मुख्य रूप से डॉक्यूमेंट स्टोरेज सेवा के रूप में भूमिका शामिल है, न कि वेरिफिकेशन इंजन के तौर पर। इसके अलावा, कई संस्थाओं में संवेदनशील KYC डेटा स्टोर करने से कमर्शियल इस्तेमाल का जोखिम बढ़ जाता है, जिससे अधिक स्पैम, फ्रॉड और डेटा लीक की संभावना बनती है। 2023 का डिजिटल पर्सनल डेटा प्रोटेक्शन एक्ट (DPDP Act) सुरक्षा उपायों को बेहतर बनाने का लक्ष्य रखता है, लेकिन इसकी प्रभावशीलता सख्त प्रवर्तन पर निर्भर करती है। वर्तमान प्रणाली अत्यधिक दखलअंदाजी (Overreach) वाली लग सकती है, जिससे उपयोगकर्ताओं में 'KYC फैटीग' (KYC Fatigue) पैदा होती है, जहां वेरिफिकेशन का प्रयास लेन-देन के कथित जोखिम से मेल नहीं खाता। एक पूरी तरह से इंटरऑपरेबल, स्टैंडर्डाइज्ड CKYC सिस्टम और एकीकृत नियमों के बिना, यह प्रणाली दुरुपयोग और अक्षमता के लिए खुली रहती है।
आगे का रास्ता: डीपर इंटीग्रेशन की जरूरत
विशेषज्ञों और उद्योग जगत का मानना है कि CKYC को अपनी वर्तमान समस्याओं को दूर करने के लिए डीपर इंटीग्रेशन (Deeper Integration) और स्टैंडर्डाइजेशन (Standardization) की आवश्यकता है। आवश्यक कदमों में एक पूरी तरह से इंटरऑपरेबल CKYC फ्रेमवर्क बनाना, सभी रेगुलेटर्स के लिए KYC नियमों को स्टैंडर्डाइज करना, ग्राहक रिकॉर्ड के रियल-टाइम अपडेट को सक्षम करना और आधार व डिजी-लॉकर जैसे प्लेटफार्मों के साथ सीमलेस इंटीग्रेशन शामिल है। मजबूत डेटा गवर्नेंस (Data Governance) और प्राइवेसी सुरक्षाएं भी उतनी ही महत्वपूर्ण हैं। इसके लिए साझा डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर में अधिक संस्थागत विश्वास और संरेखित रेगुलेटरी आवश्यकताओं की आवश्यकता होगी। जब तक ये बुनियादी तत्व मौजूद नहीं हो जाते, तब तक भारत की उन्नत डिजिटल पहचान प्रणालियां कम उपयोग में रहेंगी, और उपयोगकर्ताओं को दोहराए जाने वाले सत्यापन का सामना करना पड़ेगा, जिससे वादे के अनुसार सुविधा नहीं मिल पाएगी।