बैंक डिपॉजिट कवर ₹5 लाख से ₹7.5 लाख? भारत सरकार का बड़ा कदम

जमाकर्ता सुरक्षा में बड़ा बदलाव

बैंक डिपॉजिट इंश्योरेंस की सीमा को ₹7.5 लाख तक बढ़ाने का यह प्रस्ताव भारतीय नीति निर्माताओं का एक अहम कदम है, जिसका मकसद रिटेल बैंकिंग सिस्टम को और मजबूत करना है। डिजिटल इकोनॉमी में बढ़ते दखल के साथ, यह बदलाव वित्तीय संस्थानों की संभावित विफलताओं से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद करेगा। यह कदम ऐसे समय में उठाया जा रहा है जब छोटे बैंकों को लिक्विडिटी (तरलता) की समस्या का सामना करना पड़ा है, जिसके चलते डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) को दखल देना पड़ा था।

रेगुलेटरी बदलाव और रिस्क-बेस्ड प्रीमियम

यह चर्चा हाल ही में लागू हुए रिस्क-बेस्ड प्रीमियम (RBP) फ्रेमवर्क के साथ हो रही है, जो अप्रैल 2026 से प्रभावी हुआ है। इस नए नियम के तहत, बैंक इंश्योरेंस फंड में कैसे योगदान देंगे, इसमें बड़ा बदलाव आया है। पहले सभी बैंकों को 12 पैसे प्रति ₹100 की दर से एक समान प्रीमियम देना पड़ता था, लेकिन अब यह सिस्टम बैंकों की कैपिटल एडिक्वेसी (पूंजी पर्याप्तता), एसेट क्वालिटी (संपत्ति की गुणवत्ता) और गवर्नेंस (प्रशासन) के आधार पर अलग-अलग होगा। इंश्योरेंस प्रीमियम को बैंकों के आंतरिक जोखिम प्रोफाइल से जोड़कर, केंद्रीय बैंक अच्छे प्रबंधन को प्रोत्साहित करना चाहता है। इंश्योरेंस सीमा बढ़ाने का प्रस्ताव, डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड (DIF) पर पूरा बोझ डाले बिना, वित्तीय प्रणाली को और अधिक लचीला बनाने का एक सहायक प्रयास माना जा रहा है।

मोरल हैज़र्ड का खतरा

हालांकि बीमा सीमा में वृद्धि से खुदरा बचतकर्ताओं को तत्काल राहत मिलेगी, लेकिन यह बाजार अनुशासन के लिए महत्वपूर्ण जोखिम पैदा करती है। मैक्रो-प्रूडेंशियल दृष्टिकोण से, बढ़ी हुई कवरेज सीमाएं अनजाने में 'मोरल हैज़र्ड' (नैतिक खतरा) पैदा कर सकती हैं। जब जमाकर्ताओं को लगता है कि उनका पैसा पूरी तरह से सरकार द्वारा सुरक्षित है, तो वे अपने चुने हुए वित्तीय संस्थानों के परिचालन स्वास्थ्य के बारे में कम सतर्क हो सकते हैं। इससे कमजोर या कम कुशल बैंकों पर उच्च क्रेडिट गुणवत्ता और पूंजी बफर बनाए रखने का दबाव कम हो जाता है। इसके अलावा, बीमित जमा राशि के विस्तार के लिए एक मजबूत, सक्रिय निगरानी तंत्र की आवश्यकता है; अन्यथा, यदि बीमा फंड का रिजर्व रेशियो (आरक्षित अनुपात) लगातार कम होता रहा तो यह प्रणालीगत संक्रमण (systemic contagion) को रोकने में संघर्ष कर सकता है। विश्लेषकों का सुझाव है कि बैंकों को प्रतिस्पर्धी गवर्नेंस मानक बनाए रखने के लिए जमा राशि का एक हिस्सा बाजार की जांच के अधीन रखना आवश्यक है।

भविष्य की राह

बाजार सहभागियों को वर्तमान में प्रधानमंत्री कार्यालय (PMO) के ₹7.5 लाख की सीमा पर निर्णय का इंतजार है। हालांकि इस कदम से मध्यम वर्ग की बचत को व्यापक राहत मिलेगी, लेकिन बैंक की लाभप्रदता पर इसका दीर्घकालिक प्रभाव एक महत्वपूर्ण बिंदु बना हुआ है। प्रारंभिक आकलन बताते हैं कि यदि बीमा सीमा बढ़ाई जाती है, तो बैंकिंग क्षेत्र में उनके रिटर्न ऑन एसेट्स (संपत्ति पर रिटर्न) में मामूली समायोजन देखा जा सकता है, क्योंकि संस्थान उच्च प्रीमियम लागत को उच्च-गुणवत्ता वाले लिक्विड एसेट्स (तरल संपत्ति) बनाए रखने की आवश्यकता के साथ संतुलित करेंगे। अंतिम मंजूरी संभवतः उपभोक्ता संरक्षण को बैंकों को उनके जोखिम लेने वाले व्यवहार के लिए जवाबदेह ठहराने की प्रणालीगत आवश्यकता के साथ संतुलित करने के लिए तैयार की जाएगी।